Odvjetnici: Kako vratiti studentske zajmove

Tim Cunningham je prekinuo kada je diplomirao na Pravnom fakultetu Sveučilišta u Michiganu 2009. godine - pa je slomio da je morao izdvojiti privatni zajam od 10.000 dolara kako bi pokrio trošak svog pravosudnog ispita i troškove života tijekom mjeseci koji je proučavao za to.

Taj je zajam doveo ukupni iznos na 16 godina. Nakon dodiplomskog i pravnog fakulteta, a sada se bavi, Cunningham je prikupio oko 170.000 dolara u saveznom i privatnom dugu studentskih kredita.

Njegovo iskustvo nije neuobičajeno. Prosječni odvjetnik ima ukupno 140.616 dolara studentskih kredita iz preddiplomskog i diplomskog studija u kombinaciji, navodi se u izvještaju iz programa New America Education Policy Policy iz 2014. godine. Međutim, postoji nekoliko načina na koje odvjetnici mogu olakšati teret duga, uključujući refinanciranje studentskog zajma i oprost oporezivanja ili otplata saveznih zajmova.

»VIŠE: Usporedite bar kredite za 2018. godinu

Za visoko zaslužne odvjetnike koji imaju dobar kredit: refinancing studentskih kredita

Odvjetnici s visokim prihodima, dobar kredit i nizak omjer duga i dohotka dobar su kandidat za refinanciranje studentskog zajma. Proces refinanciranja omogućuje zajmoprimcima da promijene uvjete zajma, obično da bi dobili nižu kamatnu stopu. No, zajmoprimci koji refinanciranje saveznih zajmova gube prednosti federalnih otplata, uključujući programe opraštanja (više o tome ispod) i planove za otplatu prihoda. Odvjetnici trebaju samo refinancirati ako su sigurni da ne žele koristiti te opcije.

»VIŠE: Pravo na školske kredite, financijsku pomoć i oprost za zajam

Za odvjetnike iz javnog interesa: Opominjanje zajma javne službe ili programi pomoći za otplatu zajma

Odvjetnici koji imaju savezne zajmove i rade za vladu ili neprofitne organizacije mogu se kvalificirati za program opoziva zajma javne službe ili program pomoći za otplatu zajma. Kvalificirani zajmoprimci mogu sudjelovati u oba programa.

• Oprost poreza javnih službi: Ovaj savezni program uklanja stanja zajma za zajmoprimce koji rade za kvalificiranog poslodavca i izvršavaju plaćanje zajma 10 godina. Kako biste uštedjeli više novca kroz ovaj program, prebacite se na plan isplate s povratom prihoda.
• Program pomoći za otplatu zajma (LRAP): Mnoge države i pravne škole će dati zajmoprimcima novac za isplate kredita. Svaki program ima različite odredbe, ali mnogi zahtijevaju da pravnici imaju dohodak pod određenim granicama. Za razliku od programa oprosta zajma javne službe, neki LRAP-ovi su dostupni onima s privatnim studentskim zajmovima. Američka odvjetnička komora ima popis državnih LRAP-ova, a neprofitna udruga Equal Justice Works ima popis LRAP-ova prava u školi.

Za pravnike koji imaju i savezne i privatne studentske zajmove: usredotočite se na zajmove s najviše kamate

Odvjetnici koji imaju mješavinu saveznih i privatnih studentskih zajmova i ne ispunjavaju uvjete za gore navedene opcije trebaju se usredotočiti na otplatu njihovih najviših kredita. Općenito, privatni studenti krediti imaju tendenciju da imaju veće kamatne stope od saveznih kredita.

Možete otići na odgodu ili strpljenje na savezne zajmove i iskoristiti novac koji štedite da biste platili svoje privatne kredite s višim kamatama, kaže Jan Miller, konzultant za studentske zajmove koji je prije radio za federalnog servisera Nelnet. Oba odgađanja i tjeskoba omogućuju vam da privremeno zaustavite plaćanje saveznih zajmova. Odgoda je za zajmoprimce s financijskim poteškoćama, ali gotovo svatko s saveznim kreditima može se kvalificirati za strpljenje, kaže Miller.

Svi zajmovi zarađuju kamatu kad su u strpljenju, a neplaćeni krediti zarađuju tijekom odgađanja. Ako je moguće, nastavite plaćati kamate na takve zajmove tijekom tih razdoblja tako da vaš saldo ne raste.

Zajmoprimci se također mogu prebaciti na prihodovani plan otplate kako bi dobili nižu mjesečnu uplatu na savezne kredite, oslobađajući gotovinu kako bi privatne kredite agresivnije isplatili.

Izlet

Najbolja strategija otplate za vas ovisi o vašem poslu, vašoj financijskoj situaciji i vrstama zajmova koje imate. Primjerice, Cunninghamov dobar kredit zaslužan je za refinanciranje, što je smanjilo kamatnu stopu s oko 7,25% na 4,45%. On procjenjuje da će to uštedjeti oko 25.000 dolara u interesu.

Ipak, Cunningham će platiti oko 2.000 dolara mjesečno prema dugu studentskog kredita sljedećih nekoliko godina. Ali on kaže da ne žali što je izbacio veliki dolar za pravnu školu.

"Volim svoj posao", kaže on. "Imajući stupanj prava je cijena prijema."

Ovaj je post ažuriran s točnijim podacima za prosječni dug studentskog kredita za odvjetnike.