Što treba znati prije potpisivanja hipoteke

Recimo da blizak prijatelj ili član obitelji nema dovoljno visoku kreditnu ocjenu da bi se kvalificirali za hipoteku, a želite se uklopiti s vlastitim sjajnim rezultatom kako biste joj dali neki utjecaj na zaduživanje. Bez obzira na to koliko dobro namjeravate svoje namjere, trebat ćete nastaviti s oprezom kada se radi o potpisivanju hipoteke - i možda razmotriti neke alternative.

Potpisivanje hipoteke je ozbiljna odluka, koja može zvučati vašu krupnu kreditnu povijest i učiniti vas odgovornim za mjesečne uplate ako zajmoprimac propusti plaćanje ili, još gore, zadane postavke.

Prije skakanja u proces hipoteke s prijateljem ili članom obitelji, imajte na umu sljedeće.

Dobijte savjete od stručnjaka za hipoteke

Vi ste u biti zajmoprimac

Grant Botma, osnivač Stewardship Mortgage u Gilbertu u Arizoni, kaže da u očima zajmodavca nema "ko-potpisnika".

"Svatko je dužnik", kaže on.

Kao su-potpisivač, bit ćete "podložni istim smjernicama za osiguranje i istu provjeru potpisivanja ugovora kao primarnog zajmoprimca", kaže Botma. Budite spremni da se vaši krediti izvuku, da prikažete dokumentaciju o svojim financijama i da ispunite puno papirologije.

Budući da je kao da uzimate zajam od sebe, potpisivanje može utjecati na vašu sposobnost izdvajanja drugog kredita niz cestu - bilo osobni, automobilski ili hipotekarni zajam. Kvalifikacije za zajam zahtijevaju dobar omjer duga i dohotka, a zajam s kojim se prijavljujete smatra se dijelom vašeg duga.

I vi ste u biti vlasnik

Čak i ako ne živite s primarnim dužnikom u kući, još uvijek imate osiguranu odgovornost za ono što se događa iznutra.

Botma kaže da u većini država "zajmodavac će u početku stvoriti zajam i naslovne dokumente kako bi pokazao svim zajmoprimcima - koautorima i svima - na bilješkama i naslovnim dokumentima." No, nakon što je zajam financiran i spreman za odlazak, imate pravo promjene prava vlasništva.

Ako ostanete na naslovu, provjerite je li polica osiguranja kod kuće dovoljna.

Mnogo je povjerenje

Možete li u potpunosti imati povjerenja u to da će osoba za koju se potpišete izvršiti sva njegova plaćanja hipotekom na vrijeme i u cijelosti?

Tim Clark, viši savjetnik za zajam s tvrtkom Summit Funding Inc. u Sacramentu u Kaliforniji, kaže da jedna propuštena hipoteka može smanjiti vašu kreditnu ocjenu za više od 100 bodova.

Prije nego što počnete posuditi zajam, sjesti s dužnikom, prijeđite preko svoje financijske povijesti i uvjerite se da razumije koliko je važno ostati aktualno na hipotekom.

Neke alternative supostojanju

Potpisivanje hipoteke nije nužno jedini način na koji možete pomoći nekome na putu do homeownershipa. Evo nekoliko opcija:

Možete darovati svog prijatelja ili voljeti jedan novac, koji može staviti prema osobnim dugovima ili predujma za dom.

"Dar je toliko čišći, a vaš će odnos biti toliko bolji od potpisivanja", kaže Philip Olson, ovlašteni financijski planer i osnivač The Art of Finance u Austinu, Texas.

"Ne mogu ni računati koliko puta sam čuo da netko govori o uništenoj prijateljstvu ili o rušenoj relativnoj vezi jer su dobili dugovanje s nekim drugim - i to je ono što je potpisivanje."

Imajte na umu, međutim, da postoji ograničenje koliko novaca članovi obitelji mogu pokloniti jedan drugoga prije nego što se smatra prihodom oporezivim prihodom.

Dužnik može pokušati poboljšati svoju kreditnu ocjenu, povećati svoj dohodak i uštedjeti novac.

Ovisno o tome koliko je niska kreditna sposobnost osobe ili koliko dug ima, možda bi bilo mudro za namjeravanog zajmoprimca da poboljšava svoje financije prije kupnje kuće. Na taj način ne samo da će vas pustiti s kuka, već će se moći kvalificirati za bolju kamatnu stopu kada konačno zatraži kredit.

Olson predlaže pomaganju nekome tko nema kreditnu ocjenu - kažem rođak koji je svježi iz koledža - izgraditi jedan tako što joj pomaže dobiti osiguranu kreditnu karticu ili nizak kredit.

Kako dobiti svoje ime od kredita koji ste već potpisali

Olson sugerira da, ako ste se već potpisali s nekim prijateljem ili članom obitelji, najbolje je raditi na tome da se vaše ime oslobodi kredita.

"Vrlo često ljudi će se potpisati na hipoteku, osam godina će proći, mama i tata su još uvijek na bilješci, i oni ne moraju biti više, jer dužnik kreditne rezultat je dobar od plaćanja hipoteka za toliko godina ", kaže Olson.

Plaćanje zajma je jedini način da se otpusti potpredsjednik. Budući da bi to moglo potrajati desetljećima, refinanciranje je najbrži način da dobijete svoje ime iz zajma.

Jednom kad glavni zajmoprimac bude na solidnoj financijskoj osnovi s niskim omjerom duga i dohotka, visokim kreditnim rezultatima i stalnim prihodima, on će vjerojatno refinancirati po nižoj stopi, oslobađajući vam odgovornost za sugovornike.

Više od Investmentmatomea Nabavite hipoteku prije podnošenja zahtjeva Pronađite posrednika hipoteke Usporedite stope hipoteke

Michael Burge je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].