Zašto bi djeca trebala ukloniti ljetni posao Novac u Roth IRA-u

Ne postoji ništa baš kao prvi paycheck.

Za mnoge tinejdžere, ona dolazi zajedno s drugom prvi: vaganje kako potrošiti novac oni su naporno radili, nego kako potrošiti novac za svoje roditelje naporno radili. Postoji razlika u tome kako ih obrađujete mentalno. Spremnik plina pretvara se u četiri sata iza blagajne. Novi par traperica košta dan košnje travnjaka.

To znači da je ljetni posao savršena prilika za roditelje da upoznaju djecu s nekim pametnim novčanim navikama, kao što je spremanje barem jednog dijela svake plaće u Rothovom računu za umirovljenje. Ali kako ćete napraviti uvjerljiv slučaj, pogotovo kada gurneš nešto s riječju "odlazak u mirovinu" u svoje ime do 15-godišnjeg?

Evo četiri Roth IRA prodajna mjesta za isticanje. Zajednička nit: Stavite prednosti u pojmove koje teen svibanj cijeniti, kao što su više neovisnosti i minimalan napor.

1. Ulaganje pretvara novac u više novca

Kada uložite novac tijekom dugog vremenskog okvira, taj novac raste. Najbolji dio: ne morate podići prst.

Ovo je argument s velikim žalbama, ali možete zamisliti da bi to moglo osobito poticati interes nekog tko je upravo uveden u monotoniju od osam sati provedenih pred hamburgerom.

Za 15-godišnjakinje koje ulažu 150.000 dolara za ljetne poslove u Roth IRA, koje bi mogle porasti na 4.500 dolara do trenutka kad se diplomski studij pomiče, uz pretpostavku prosječnog godišnjeg prinosa od 6%. Čarolija ulaganja znači da se novac polako dodaje, bilo da studiraju ili na partyju bratstva.

Ako tinejdžer ostavlja više od 3000 dolara u Rothovoj IRA-u - recimo 50 godina, što bi sadašnjeg tinejdžera trebalo desiti oko dobi za odlazak u mirovinu - rast će na više od 55.000 dolara. A što ako vaš tinejdžer doda svake godine 3000 dolara, od 15 do 22 godine? Na faksu stupanj, Roth IRA bilanca bi premašila 30.000 dolara, što bi moglo rasti do više od 380.000 dolara od umirovljenja.

Vrijedno je napomenuti ovdje: granica doprinosa Roth IRA je niža od 5.500 dolara ili tinejdžerska oporeziva naknada za godinu. Ako je oporeziva naknada $ 2.000, to je najviše on ili ona može doprinijeti IRA. Ovo je također dobro znati odlučite li potaknuti vašu opreznu tinejdžer s podudaranjem zarade. Na taj način, dijete bi trošilo novac dok je još uvijek stavio punu plaću u Roth.

" Saznajte više: Ulaganje za djecu

2. Roth IRAs su fleksibilni

Ovo nije vrsta mirovine koja gubi novac vašeg tinejdžera i odbija ga vratiti 40 ili 50 godina. Budući da vaš tinejdžer daje doprinos Roth IRA-i s dolarima nakon oporezivanja, on ih može povući u bilo kojem trenutku bez poreza ili kazni.

Zarada na takvim doprinosima, poput toga $ 1.500 u prvom primjeru iznad, nije tako lako oporavljena. Povlačenje ih rano obično znači plaćanje 10% kazne i poreza na dohodak. Evo potpune podjele pravila za Roth IRA rano povlačenje.

Sposobnost povlačenja doprinosa bez kazne čini ulaganje novca u Roth IRA kao nisku odluku o obvezi, koju vaš teen može preokrenuti u bilo kojem trenutku. Naravno, uklanjanje doprinosa će zaustaviti ili eliminirati rast ulaganja. Ali znajući da je moguće dobiti taj novac, mogao bi staviti dijete na jednostavnost.

»VIŠE: Želite više detalja? Pogledajte naš Roth IRA vodič.

3. Roth IRA nije samo za mirovinu

Da, to je svrha. No, uz fleksibilnost povlačenja doprinosa, postoji nekoliko okolnosti koje također omogućuju vašem tinejdžeru da zarade zaradu bez kazne.

Sve dok je Roth IRA otvoren pet godina - sat zapravo počinje 1. siječnja godine prvog doprinosa - vaše dijete može zaraditi do 10.000 dolara zarade za kupnju prvog doma, porezne i kaznene prijave, besplatno. On ili ona također može koristiti Roth IRA zaradu za kvalificirane troškove obrazovanja kao što su koledž školarine, iako će se samo kazna odstupiti u tom slučaju.

Ključna stvar koju treba istaknuti ovdje: Ljeto je proveo guranje kosilice može značiti ne moraju se vratiti kući nakon završetka koledža. U najmanju ruku, to bi moglo značiti hodanje na tom stupnju diplome s nešto manjim studentskim zajmom.

4. Kvalificirane distribucije Roth IRA-e su bez poreza

U redu, ovo je teško prodati, ali vidjet ćeš to. Vaš tinejdžer vjerojatno je osjetio kako se opeklina promatranja teško zarađenog novca odvodi do IRS-a.

Roth IRA ne pomaže u tome. Budući da su Rothovi doprinosi s dolarima nakon oporezivanja, nema poreznih olakšica o doprinosima kao što je to slučaj s ostalim računima za umirovljenje, poput tradicionalnog IRA-e. No, za niske radnike poput tinejdžera s ljetnim radom, taj porezni odbitak na tradicionalnom IRA-u vjerojatno neće biti vrijedan mnogo, ako išta.

To čini glavnu korist Roth IRA još privlačnijim za djecu: distribucije koje počinju u dobi od 59 i pol - ili za taj prvi dom - ne oporezuju. To znači da sve dok se pridržavaju pravila za distribucije, rast investicijskih ulaganja u cijelosti oporezuje. I križanje poreza - čak iu budućnosti - može biti nešto za što su vrlo zainteresirani za sada.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.