Ključne financijske odluke: Kako planer cilja može pomoći

Michael Chamberlain, CFP, AIF

Saznajte više o Michaelu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Bez obzira na to trebate li vam smjernice o određenim pitanjima ili niste sigurni koja će se sljedeća uloga riješiti, rad s objektivnim savjetnikom može vam pomoći u ključnim područjima vašeg financijskog života.

Objektivni financijski planer ili savjetnik je onaj koji ima minimalne sukobe interesa i uvijek ima na umu svoje najbolje interese.

Savjet samo za naknadu

Objektivni savjetnik ne prima povjerenstava za prodaju investicija ili osiguranja. Umjesto toga, plaćate samo za savjet, poput načina na koji biste radili s odvjetnikom ili poreznim stručnjakom. To se naziva "naknada samo" ili "naknada za uslugu" savjet. Budući da planer ne koristi financijski ako se savjetujete ili ne, osim naknade koju plaćate, možete se uvjeriti da su preporuke objektivni. To ne mora uvijek biti slučaj kada savjetnik prodaje proizvode i prijamne komisije.

Mnogi stručnjaci preporučuju da rade s certificiranim financijskim planerom koji je samo naknada i djeluje kao fiducijarac - profesionalac koji mora staviti vaše interese na prvo mjesto - 100% vremena. Takav planer može vam pomoći s velikim brojem financijskih odluka.

Obrambeno financijsko planiranje

Defenzivno planiranje pomaže vam da budete zaštićeni od nesretnih stvari koje se mogu dogoditi u životu. Gledajući vašu financijsku sliku i kako najbolje zaštititi financijsku budućnost svoje obitelji, obrambeni planovi obuhvaćaju:

Trenutni financijski status:Jeste li prekomjerni i ne spremate dovoljno za buduće ciljeve? Gledajući svoju potrošnju, možete vidjeti postoje li područja na kojima možete preusmjeriti resurse kako biste bolje financirali važnije ciljeve. Savjetnik vam može pomoći da odredite svoju neto vrijednost i razmotrite kako se to može promijeniti tijekom vremena. Ako je potrebno, možete proći kroz kako najbolje platiti dug.

Smanjenje rizika:Smanjenje rizika je fancy pojam za planiranje osiguranja. Imate li odgovarajuće vrste osiguranja? Jesu li vaše premije razumne za prednosti? Vaš savjetnik može vam pomoći utvrditi je li vi i vaša sredstva zaštićena od neočekivanih događaja koji mogu nastati. Na primjer, kako bi vaša obitelj bila pogođena ako ste postali onesposobljeni ili umrli? Hoće li vaša imovina biti u opasnosti ako ste bili tuženi?

Planiranje nekretnina:To uključuje stvaranje plana i potrebnu dokumentaciju kako biste smanjili probleme za svoju obitelj ako umrete ili postanete onesposobljeni. Uz pravilno planiranje nekretnina možda ćete imati mogućnost izbjegavanja probate, dugotrajnog i često skupog pravnog procesa distribucije vaše imovine. Također ćete moći odrediti najbolje načine kako smanjiti porezne posljedice prenošenja vaše imovine na svoje nasljednike. Morate razmišljati i dokumentirati tko će se brinuti za svoju malu djecu ako ti i drugi roditelji prođu, tko će donositi medicinske odluke ako ne možete i tko će primiti vašu raznovrsnu imovinu kada umrete.

Uvredljivo financijsko planiranje

Poletni elementi planiranja su oni koji mogu povećati vaše šanse za financijski uspjeh i poboljšati kvalitetu vašeg života u budućnosti. Oni uključuju:

Planiranje obrazovanja:Koliko košta obrazovanje vaše djece? Ako želite platiti za to, hoćete li moći i koliko biste sada trebali štediti kako biste financirali buduće troškove? Vaš savjetnik vam može pomoći da odredite najbolje načine za spremanje troškova obrazovanja i kako se to uklapa u vaš ukupni financijski plan.

Planiranje mirovina:Ovo je glavni dio razvoja financijskog plana. Vaš savjetnik će vam pomoći da danas poduzmete korake kako biste bili sigurni da imate dovoljno prihoda i sredstava za život koji želite tijekom umirovljenja. Radite s savjetnikom, odredit ćete hoćete li raditi dulje nego što ste očekivali ili se možete povući prije nego što ste planirali. Kao što ste u blizini umirovljenja, razviti ćete i plan povlačenja koji će vam reći koliko ste uštede za mirovinu sigurno mogli provesti rano umirovljenje, tako da kasnije nećete ostati bez novca.

Ulaganje:Ulaganje igra važnu ulogu u pomaganju postizanja mnogih financijskih ciljeva. Vaš savjetnik će vam pomoći da shvatite svoje ciljeve ulaganja i kako ih najbolje doći. Ključna pitanja ulaganja koje vaš savjetnik može obratiti uključuju:

• Imate li odgovarajuću razinu rizika u svom portfelju?
• Dobivate li maksimalni povrat za razinu rizika koji vam odgovara?
• Koji su troškovi vaših ulaganja?
• Je li vaš portfelj adekvatno raznolik?
• Je li vaš portfelj učinkovit?

Planiranje poreza:Iako možete raditi i s poreznim stručnjakom, savjetnik će obuhvatiti pitanja kao što su strategije kako biste smanjili ukupni porezni račun. Porezno planiranje uključuje gledanje porezne učinkovitosti svakog dijela financijskog plana, uključujući ulaganja i mirovinu, edukaciju i planove nekretnina.

Analiza kupnje, preuređenja ili smanjenja troškova:Ako namjeravate kupiti kuću, vaš savjetnik može raditi s vama kako bi odredio koliko kuća možete priuštiti dok još možete financirati svoje druge ciljeve. Također ćete shvatiti koliko ćete smanjiti, najbolji način financiranja kupnje, kako najbolje naslovati svoj dom (to ovisi o državnim zakonima) i kada je dobra ideja da refinancirate svoju hipoteku. Kada steknete, vjerojatno ćete razmišljati o drugim pitanjima o svom domu, kao što je smanjenje ili možete li ostati kod kuće dok starite.

Mnoge prednosti

Ovisno o vašoj situaciji, savjetnik vam također može pomoći ili vas uputiti stručnjaku o drugim pitanjima kao što su dobrotvorno davanje i naslijeđeno planiranje, specijalizirane investicijske strategije ili planiranje nastavka malog poduzetništva.

Uz toliko važnih odluka potrebnih za izgradnju zdrave budućnosti za sebe i svoju obitelj, mnoge su prednosti rada s objektivnim financijskim planerom koji je samo za naknadu. Osim što vam pomaže u postavljanju ciljeva i osiguravanju da ste na pravom putu da im se pridružite, imat ćete mir i znaju da vaš savjetnik gleda na svoje najbolje interese.

Da biste locirali savjetnika koji plaćate samo u vašem području, pogledajte Garrett Planning Network ili National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, jedini savjetnik i vlasnik Chamberlainova financijskog planiranja i upravljanja bogatstvom, sa uredima u Sacramentu, Los Gatosu i Santa Cruzu u Kaliforniji.