Kako se nova 'Concierge' shema Wall Streeta odbija od radnika

Jonathan Broadbent

Saznajte više o Jonathanu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Nisam mogao vjerovati u uši. Razgovarao sam s vrlo vjerodostojnim izvorom jedne od najvećih investicijskih tvrtki u zemlji, a on mi je otvoreno govorio da skupina u jednoj od velikih tvrtki Wall Streeta ima prodajnu praksu koja je namijenjena preusmjeravanju planova umirovljenja na radnome mjestu u visoku naknadu, low-service proizvodi s malom ili nikakvom odgovornošću.

Evo kako to funkcionira: Tim financijskih savjetnika postavlja niz visokokvalitetnih usluga isključivo za ključne donositelje odluka u velikim tvrtkama. Ti donositelji odluka dobivaju ekskluzivne osiguranje i investicijske poslove za sebe i svoje obitelji. U zamjenu, daju tvrtki unosan poslovni plan 401 (k).

Imaju neki lijepi naziv za "uslugu vratara".

Šokantan dio bio je način na koji je ovaj izvor isporučio ovu vijest. Zvučalo je prilično slično: "Koja pametna ideja ovi momci imaju. Tko može odoljeti posebnom liječenju bijele rukavice?"

Na trenutak sam mislio da sam putovao natrag u vremenu. Ono što je ovaj tip opisao bio je neizrecivo podsjećajući na sheme kamatnih stopa banaka 1990-ih i 2000-ih, ali još gore.

Uobičajeno je da banke koriste ponudu nižih kamatnih stopa na kreditne linije tvrtkama koje su banke stavile svoje planove 401 (k). Banka bi mogla donijeti nešto manje dobiti nudeći nižu stopu, uz pretpostavku da je tvrtka koristila kreditnu liniju. No, to je mala žrtva, budući da banka može više nadoknaditi time što više naplaćuje mirovinski plan. To znači da tvrtka ima malo koristi - no njezini će zaposlenici morati raditi još nekoliko godina kako bi nadoknadili izgubljene zarade na svojim investicijama.

Moglo bi se tvrditi da postoji neizravna korist zaposlenicima jer to pomaže ojačati tvrtku, pa je tvrtka na boljoj poziciji financijski. To je malo dosega, ali barem uvjerljivo.

S druge strane, nova "konsijerarska" shema je mnogo gora i nema uvjerljivu izliku. U ovom slučaju, donositelji odluka u tvrtki stavljaju plan mirovine jednostavno tako da mogu dobiti neku vrstu ekskluzivnog osiguranja i investicijskog posla za sebe i svoje obitelji. Ne postoji argument koji se može učiniti da zaposlenici nisu povrijeđeni samo kako bi donositelji odluka mogli ostvariti osobnu korist.

Postavimo logiku ove, i pridružene zakonske zahtjeve, u perspektivu. Prema zakonu, svaki izbor koji ovi ljudi čine o planu umirovljenja mora biti isključivo za sudionike plana. Tako je jednostavno. Većina donositelja odluka ide u velikoj mjeri da bi dokumentirala njihovu objektivnost i ozbiljno postupali s tim odgovorom, jer zakon vjerojatno dopušta da se tužbom osobno tuže ako bilo tko drugi osim korisnika tog plana, dobro, ima koristi.

Zamislite, na primjer, da vas je tvrtka stavila u određeni plan zdravstvenog osiguranja - onaj koji ima veće naknade od ostalih dostupnih planova - jer nekoliko ljudi na visokoj razini u tvrtki prelazi u ekskluzivni golf klub ili putne točke. To se ne bi dogodilo, jer su zdravstveni planovi prilično transparentni. Ako iznenada imate veći odbitak ili ne možete vidjeti svog liječnika, znat ćete odmah.

Ako, međutim, ulažete u skuplji plan mirovine, nećete doista osjetiti bol dok se ne približite dobi umirovljenja. U tom trenutku ljudi koji su prodali plan svoje tvrtke imaju nekoliko gotovih isprika. Oni mogu kriviti tržišta i mogu predložiti da možda niste spremili dovoljno. Iako su oba od njih važni čimbenici, postoji samo jedna stvar koju možemo sa sigurnošću reći pozitivno će utjecati na povrat ulaganja: niske naknade.

Ideja da je velika financijska prodajna organizacija, a možda i drugi poput njega, prilagodila prodajni teren ključnim donositeljima odluka kako bi privukli osjećaj da ih se drugačije tretira, postaje još gore od činjenice da je ovo jasno diskriminirajuća praksa, To šalje poruku zaposlenicima da ako nemate dovoljno novca za ulaganje, dobivate malo ili nimalo pozornosti, a sigurno ne i uslugu "vratara". To je još jedna od onih praksi koja pokreće klin iznad gornjeg uprave i zaposlenika u tvrtkama.

Način na koji se odnosi između pružatelja usluga planova i donositelja odluka u vašoj tvrtki treba raditi, može se zaliti na dvije vrlo važne ideje: "Dužnost lojalnosti" i "Pravila za ekskluzivnu namjenu". Naći ćete sve vrste informacija o tim pod onim što je poznato kao ERISA, što označava Zakon o zaštiti radnika u mirovini zaposlenika. Oni jednostavno znače da svatko tko donese odluke o vašem planu mirovinskog radnog mjesta mora to učiniti samo u interesu sudionika plana i plaća razumne stope.

Ako vas to ostavlja da se pitate koliko dodatnih godina možda trebate raditi kako biste nadoknadili izgubljenu zemlju zbog nekih sitnih prodajnih postupaka tijekom godina spašavanja plana mirovinskog osiguranja, trebali biste znati da dolazi niz novih resursa temeljenih na webu online koji će vam pomoći da utvrdite utjecaj dodatnih naknada vjerojatno će imati na svoju budućnost.Prikazuju naknade koje vaš plan plati u usporedbi s prosječnim naknadama za usporedive planove i procjenjuju broj dodatnih godina koje ćete morati raditi kako biste nadoknadili razliku. Web lokacije poput ovih barem su izazvale misao i otvaraju se u najboljem slučaju.

Slika putem iStock.

https: //

Možda biste željeli i sljedeće:

Plana mirovinskog osiguranja zrelih za revoluciju?

Nedavni gradovi ne uspijevaju u mirovini štednje

Jedan ključ uspješnog planiranja mirovina

Iza zavjese ciljanog datuma fonda