529 Plan vs Roth IRA? Roth pobjeđuje, uglavnom
Roth IRA vs 529 Plan
Sadržaj:
- Rothovi su za mirovinu - ali su fleksibilni
- 529s su za fakultet (i K-12, previše)
- Što je sljedeće?
- Provjeri naš najbolji izbor za Roth IRA račune
- Pronaći koledž štednje planova od strane države
- Naučiti kako uložiti svoj novac
Već znate koledž je skupe, pa je dobra stvar da ne postoji jedan, već dva porezno pametna načina za uštedu tih troškova: Roth IRA i 529 planova. Pa što je bolje za vas?
Za početak, valja istaknuti da su pravila za Roth IRA i 529 slična. (Za ovaj dio usredotočimo se na 529 štednih planova, a ne na unaprijed plaćene planove školarine.) S Rothom ili 529, stavljate novac nakon poreza, a vaša štednja raste bez poreza. Sve dok slijedite pravila, nikada nećete dugovati poreze na zaradu od ulaganja u bilo kojem računu.
Sve dok slijedite pravila, nikada nećete dugovati poreze na zaradu od ulaganja u bilo kojem računu.
Za mnoge štediše, Roth IRA privlači zbog svoje fleksibilnosti - to su mirovinski računi, ali uvijek možete uzeti svoj doprinos bez kazne - i široku lepezu niskih troškova ulaganja izbora.
Razbijamo opće vrline Rotha, i situacije u kojima ga 529 može pobijediti.
Rothovi su za mirovinu - ali su fleksibilni
Rothovi IRA-i stvoreni su kako bi potaknuli ljude na spremanje umirovljenja. Ali, za razliku od ostalih računa za mirovinu, uvijek možete povući novac Roth IRA-e koji ste pridonijeli, u bilo kojem trenutku, bez poreza i kazni.
Napominjemo da je naglasak na "pridonio" tamo. Ako povučete ulaganje zarada na vašem računu Roth prije 59. godine života, vjerojatno ćete morati platiti porez na dohodak i 10% kazne za novac koji uzimate s računa.
Postoje neke iznimke: ako izvadite Rothov novac za plaćanje kvalificiranih troškova koledža, onda nećete dugovati kaznu od 10%. Međutim, dugujete porezima na bilo koju ulaganu zaradu koju povučete (osim ako ste stariji od 59 i imaju račun za pet godina ili više).
Za većinu roditelja koji nisu sigurni o troškovima fakulteta, ili koliko će oni pridonijeti, teško je pobijediti Rotha.
Mark Struthers, osnivač tvrtke Sona Financial"Volim Rothu najbolje zbog fleksibilnosti i širih investicijskih odluka", kaže Mark Struthers, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Sona Financial. "Kad se Roth izbaci, volim plan 529. Ali za većinu roditelja koji nisu sigurni o troškovima fakulteta, ili koliko će oni pridonijeti, teško je pobijediti Rotha."
Otvorite Roth IRA račun kod brokera, idealno jeftinog brokera. Evo više o tome kako i gdje otvoriti IRA.
529s su za fakultet (i K-12, previše)
S planom 529, sve dok novac koji povučete ide na kvalificirane troškove obrazovanja, nećete dugovati porezima ili kaznama. I "kvalificirani" troškovi uključuju do 10.000 USD za osnovnu i srednju školu.
Ali, ako novac ide na neku drugu svrhu, možda ćete morati platiti porez i 10% kazne za zaradu od ulaganja. To znači da, za razliku od Roth, ne možete jednostavno platiti tu zaradu za mirovinu ako vaš sin ili kći odluče odreći se koledža.
Ipak, postoje neke situacije u kojima se vage mogu savjetovati u korist 529:
- Ako vaša država nudi 529 porezne olakšice i ima dobar plan od 529. Taj odbitak ili kredit je poput besplatnog novca - i tko odbije besplatno novac? (Pa, zapravo, možda biste htjeli da vaša država 529 ima strašne mogućnosti ulaganja s omjerima rashoda na sjeveru od 1%.) Naveli smo koja država nudi 529 poreznih olakšica.
- Ako će vam trebati financijska pomoć. Rothove povlačenja općenito se smatraju prihodom u besplatnoj aplikaciji za Federal Student Aid, ili FAFSA, izračun, i imaju više prihoda može staviti veći trag u koliko pomoći vaše obitelji dobiva. (Imajte na umu da FAFSA zanemaruje imovinu tvrtke Roth IRA sve dok novac sjedi na računu. To su samo povlačenja koja mogu uzrokovati bolove u financijskoj pomoći.) U međuvremenu, 529 je vrsta suprotnog: Dok distribucija od roditelja u vlasništvu 529 neće povrijediti financijsku pomoć, roditelj u vlasništvu 529 imovina može računati protiv vas na FAFSA, iako je postotak pogodio za imovinu je mnogo manje nego za prihod. (Pravila se razlikuju za 529 u vlasništvu rodbine koji nisu roditelji korisnika.) Ovo je prilično velika pobjeda u korist 529 planova, iako Struthers kaže da je jedna strategija vremena Rothove distribucije za "kasnije na koledžu kada ste osvojili" morati podnijeti zahtjev za pomoć sljedeće godine. "Imajte na umu da FAFSA sada zahtijeva vaše podatke o dohotku od dvije godine ranije; na primjer, na 2018-19 FAFSA, prijavljujete 2016 porezne podatke o povratu.
- Ako ste iznad granica Roth IRA. Pri višim prihodima možete naići na granice doprinosa tvrtke Roth IRA. Plan 529 govori o ograničenjima dohotka!
- Ako kasni za igru u štednju, a svaku godinu želiš sakupiti mnogo novca. Roth IRA-i imaju godišnje ograničenje doprinosa (5.500 dolara godišnje ili 6.500 dolara ako ste stariji od 50 godina). Nema godišnjih ograničenja koja drže 529. (Iako ako dajete više od 15.000 dolara nekome za godinu dana, pročitajte porez na dar.)
- Ako ste sigurni da će vaša djeca (ili drugi rođaci) upotrijebiti 529 novac za koledž, nećete biti 59 godina kad idu na koledž, a vas ne smeta potencijalna investicijska ograničenja.U tom slučaju, možete iskoristiti 529 nedostatak poreza na dohodak povlačenja zarade. Zapamtite, dok plaćate kvalificirane troškove obrazovanja dobivate s kuke za Rothovu 10% kaznu, ne mora nužno izbjegavati sve poreze na dohodak.
"Obično preporučujem roditeljima da iskoriste Rothove račune ako imaju pravo", kaže Brett Tushingham, ovlašteni financijski planer i član upravitelja strategije Wealth Strategije Tushingham. "Nakon što maksimiziraju svoje doprinose tvrtke Roth, istražujemo 529 računa, budući da nude slične povlastice bez povlačenja poreza kada se koriste za kvalificirane troškove obrazovanja".
