Ključni financijski razlozi za vašu potporu karijeri

Dave Rowan

Saznajte više o Daveu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Mnogi Amerikanci rade dulje, nježno guraju prosječnu starost umirovljenja prema gore. Nakon pada od 1900. do 1990. godine, prosječna starost umirovljenja povećala se s 63 na 64 u posljednjem desetljeću (2010), prema nedavnom izvješću tvrtke Merrill Lynch. Dio ovog trenda je veliki broj Amerikanaca koji odabiru da rade u mirovini, bilo u svojim sadašnjim područjima ili provodeći bisorsku karijeru koja je možda više ispunjena, smislena ili ugodna.

No, bez obzira na ciljeve karijere ili ambicije koje imate, važni su financijski problemi koje valja razmotriti dok vam približite umirovljenje - ili svoju karijeru.

4 vrste radnika

Izvješće Merrill Lynch pokazuje da više od 70% pre-umirovljenika kažu da žele raditi u mirovini, ali također razmatra zašto radnici traže karijere u boji. Utvrđeno je da oni koji rade u mirovini obično spadaju u jednu od četiri skupine: pobuđenih postignuća, suradnika koji se brinu za njega, životnog balansera i ozbiljnih radnika. Prema studiji:

• Praktični dobavljači još uvijek su na vrhu svoje karijere i odlučili raditi ne zato što im je potrebna novac, već zato što još uvijek vole posao. Ova skupina čini 15% tražitelja karijere, a oko 40% njih je samostalno ili ima vlastiti posao.
• Prenositelji skrbi ne rade za novac, već se volontiraju ili rade za neprofitne organizacije da se vrate društvu. Oni čine 33% stanovništva koji rade u mirovini.
• Životni balanseri traže više zadovoljstva karijeri, a zarađuju nekoliko dodatnih dolara za podmirivanje mirovinskih financija. Oni izvješćuju o visokim razinama užitka u svojoj karijeri, jer su pronašli posao koji je zabavan i manje stresan. Dvadeset i četiri posto radnih umirovljenika spada u ovu kategoriju.
• Najveće zarade među najmanjim su financijskim sredstvima spremni za mirovinu i utvrdili da moraju raditi na plaćanju računa i uštedjeti kad napokon dođu do potpunog umirovljenja. Konačni 28% onih koji rade u mirovini su u ovoj skupini.

Glavna financijska razmatranja

Budući da članovi svake skupine imaju različite motivacije za duže radno vrijeme, možda će morati imati različite financijske prioritete kada krenu prema punom umirovljenju. No, bez obzira u kojoj se grupi nalazite, postoje određena financijska pitanja koja bi trebala razmišljati svi koji se približavaju dobi za odlazak u mirovinu.

Kada napustite posao i unesete mirovinu, čak i ako nastavite raditi, trebali biste razmotriti prebacivanje bilo kojeg starog 401 (k) planova od vaših prethodnih poslodavaca u vašu IRA. Imat ćete veću kontrolu nad svojim investicijskim odabirom i često ćete moći bolje diversificirati svoj portfelj s nižim naknadama - stari, planovi s visokim cijenama mogu povrijediti vraća koja vam je potrebna kako biste maksimalno povećali svoju uštedu u mirovini.

Kao što ste stariji, također je važno da dobijete svoj plan nekretnina u redu. Imaju ispravne dokumente o planiranju nekretnina kao što su oznake korisnika, volja, medicinske ovlasti i povjerenja (ako vam trebaju). Saznajte koje druge radnje koje biste trebali poduzeti kako bi pomogli imanju izbjegavati probate (često dugotrajni pravni postupak distribucije imovine pokojnika). Čak i ako ne ostavljate značajnu imovinu iza sebe, trebali biste razmotriti načine kako povećati prijenos sredstava vašim nasljednicima u skladu s vašim željama.

Druga razmatranja kod onih kod umirovljenja je odlučivanje o tome kada prikupljati prednosti socijalne sigurnosti. Iako nije istina za sve, u većini slučajeva ima smisla odgoditi prikupljanje što je duže moguće iz dva razloga.

Prva je zato što su vaše prednosti povećane za oko 8% za svaku godinu koju čekate nakon punog umirovljenja (danas je 66 ili 67 ovisno o godini kada ste rođeni) kroz 70 godina. To također funkcionira na drugi način. Ako započnete prije punog umirovljenja (već 62 godine), vaše će beneficije biti smanjene. Ako niste u lošem zdravlju, vjerojatno ćete prikupiti daleko više koristi u životu čekajući do 70 godina nego prikupljanjem čim dobijete pravo.

Osim toga, ako odlučite prikupiti prije svoje punoljetne dobi za odlazak u mirovinu i još uvijek radite, vaša će se naknada dodatno smanjiti. Za svaki $ 2 zaradite više od 15.720 dolara godišnje 2016., vaša naknada za socijalnu sigurnost bit će smanjena za $ 1. Ovo je jednostavan primjer. Pretpostavimo da ste 64 i radiš u karijeri koja plaća 25.720 dolara godišnje. Ovo je 10.000 dolara više od godišnjeg iznosa od 15.720 dolara. Kao rezultat toga, vaša naknada za socijalnu sigurnost bit će smanjena za 5.000 dolara godišnje dok ne dosegnete punu dob za umirovljenje.

Prioriteti za kandidate za karijere

Osim ovih važnih elemenata vaše financijske slike, postoje i specifični problemi za radnike koji će se usredotočiti, ovisno o tome zašto se bavite karijerom vaše bisere.

Ako ste vođa, trebali biste biti najviše usredotočeni na suradnju s financijskim savjetnikom kako biste razvili detaljni plan mirovine koji osigurava dugoročne financijske situacije kako bi zadovoljili sve vaše profesionalne i osobne ciljeve. Ako ste poduzetnik, trebali biste pogledati kako biste povećali vrijednost svoje tvrtke. To uključuje uspostavu plana mirovinskog stanja kao što su SIMPLE IRA ili SEP IRA za vas i vaše zaposlenike, kao i planiranje poslovnog sukcesije ako ste neko vrijeme poslovali.

Ako ste brižljivi suradnik ili životni balans, najbolje je da se usredotočite na suradnju s financijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da vam karijera bisora ​​pruža dovoljno prihoda kako bi dugoročne financije ostale na pravom putu. Također iskoristite dodatne doprinose vašem IRA-i kako biste dodatno povećali svoje mirovinske financije.

I na kraju, ako ste u ozbiljnoj skupini zarađivača, vaši prioriteti bi trebali ukloniti sav dug i uspostaviti (ili izgraditi) hitni fond za pokrivanje financijskih krivulja koje život može baciti. Ako vaš poslodavac nudi odgovarajuće doprinose vašem 401 (k), uživajte u potpunosti. Usredotočite se na doprinos nadoknade vašem IRA-u ako vaš poslodavac ne nudi mirovinski plan.

Vaš zadatak

Ako razmišljate o svojoj karijeri, razmislite o tome zašto želite nastaviti raditi. Je li to zato što volite svoj trenutni posao, uvijek ste željeli započeti vlastiti posao, želite više zabave i fleksibilnosti u svojoj karijeri ili zaista trebate dohodak? Tada možete odrediti prioritete financijskih napora prema vašoj situaciji. Bez obzira na razlog zbog kojeg radite duže, morate osigurati da vaša karijera bisora ​​bude na putu da zadovolji sve vaše osobne i profesionalne ciljeve dok putujete prema onome što nadamo se da je pun i sretan umirovljenje.

Dave Rowan je ovlašteni financijski planer i osnivač Rowan Financial.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.