Je li vaš hitni fond prevelik?

Tri do šest mjeseci troškova: To je zlatno pravilo hitnih sredstava.

To je također zastrašujući cilj kada počnete zbrajati sve elemente proračuna.

No, u istinskoj izvanrednoj situaciji - otpuštanju, hitnom medicinskom nuždom koja vam ostavlja nesposobnost za rad - većina tih elemenata bi se smatrala diskrecijskim, a ne nužnim. I hitni fond osmišljen je za pokrivanje samo potrebnih mjesečnih troškova (pročitajte: držite svjetla, ne održavajte članstvo u teretani).

Opasnost od prepunjenog popratnog jastuka

Opasnost može biti snažna riječ - nikada nije previše nevjerojatno da štedite više novca. No, postoji strategija iza kojega i kako štedite, a prekomjerno brisanje vašeg hitnog fonda ima nedostatke.

Najveći: Uobičajeni savjeti tvrde da se hitni novac treba pohraniti na redovnom računu štednje, gdje ćete zaraditi ispod kamate od 2%, čak i nakon nedavnih štednje Fed. Zagovaranje previše novca uz niske kamatne stope može značiti gubitak novca za inflaciju tijekom vremena. (Nedavno, međutim, više stručnjaka sugerira da se novac za hitne slučajeve može konzervativno uložiti.)

Drugi nedostatak je da možete biti previše doprinijeli tom hitnom fondu i zanemarujući porezne povlastice kao što su 401 (k) ili IRA. Tu je velika prilika trošak, jer taj dodatni novac nedostaje na ulaganja zarade. Ako imate 2% kamata, dobit ćete 400 dolara godišnje na saldo od 20.000 USD. Ako se uložite umjesto toga, zarada bi mogla biti tri ili četiri puta veća.

Izračunajte koliko vam je potrebno

Prvo, napominjemo da se odnosi na smjernicu od tri do šest mjeseci troškovi, a ne dohotka. Ipak, to je širok raspon. Gdje pada na taj spektar ovisi o različitim čimbenicima: Jeste li kućanstvo s jednim dohodom? Cilj više. Je li vaš posao usko povezan s gospodarstvom? Isti. Je li vaš dohodak raznolik, što znači da bi jedan izvor mogao sušiti, ali drugi će vas zadržati na površini? Postoje li dvije osobe u vašem domu? Možda ćete moći pucati malo niže.

Zatim morate pogledati svoje stvarne troškove. (Savjet: Pomaže u postizanju proračuna prije pokretanja ove vježbe.) Ovo se odnosi na nužne i diskrecijske potrošne kante. Možete ići bez gotovo svih diskrecijskih stavki u izvanrednoj situaciji: kabelske i druge troškove zabave; potrošnja u restoranu; trgovački; doprinosi štednje. Izuzetak je Internet, koji vam je potreban tijekom traženja posla, na primjer.

Što je ostalo? Struja, toplina, voda; iznajmljivanje ili hipoteka i plaćanja automobilima; hrane, troškova zdravstvene zaštite, osiguranja i plaćanja duga. Dodajte koliko ih trošite mjesečno, pomnožite to za broj mjeseci koje želite pokriti i imate ciljanu veličinu fonda.

Razmislite o drugim izvorima novca

U situaciji gubitka posla, željet ćete novac na ruku. Ne možete platiti hipoteku kreditnom karticom. Možda biste također željeli podizati svoj hitni fond za troškove za koje znate da dolaze - na primjer, ako se vaš krov udari prema očekivanom životu. To vam može pomoći spavati noću.

No, ako ste prebogati za pripremu za nepredviđene troškove, kao što je slučaj da vaš pas treba kirurgije u hitnim slučajevima, imajte na umu da vam možda neće trebati gotovinu, već način plaćanja za nešto u prstima. A to bi moglo biti kreditna kartica koju ćete isplatiti.

Nemojte pogriješiti: jedna ogromna korist od hitnog jastuka je da vas drži iz duga kreditne kartice. Ulazak u takav dug nije ovdje prijedlog. No, ako su vaše kreditne kartice bez duga, možda ćete moći staviti manje novca u hitni fond jer možete plutati trošak na kartici i isplatiti prije nego što se kamata počne nakupljati.

Kako biste došli do novca da to brzo isplati? Možete umočiti u novčani novac koji ste izdvojili u slučaju gubitka posla. Moglo bi se smanjiti doprinos štednje za mjesec ili dva; nakon svega, ako ste tip koji nadmašete svoj hitni fond, vjerojatno imate relativno visoku stopu uštede i taj novac - čak i mirovinski doprinosi - može potrajati kratkotrajnom zaobilaznicom. Možete pristupiti gotovini koju ste izdvojili za druge ciljeve (kućni kap, sljedećeg ljetnog odmora). Ili možete obuzdati te diskrecijske troškove i živjeti malo.

Stavljajući viška u bolju upotrebu

Ako ustanovite da se ušteda u hitnim slučajevima može smanjiti, uklonite višak i stavite ga u IRA. U 2018. godini možete staviti do 5.500 dolara godišnje na jedan od tih računa (ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina).

Zatim usmjerite sve buduće doprinose koje ste planirali na jedan od dva načina:

Ako vaš poslodavac nudi odgovarajuće dolare na vašem 401 (k) i ako ne pridonose dovoljno da zaradite punu utakmicu, to je prioritet broj 1.

Ako nemate 401 (k), nemojte odgovarati dolaru ili već pridonijeti dovoljno da biste ih maksirali, IRA je vaš najbolji izbor. Ako odaberete Roth IRA, a ne tradicionalnu, dodatni je bonus: U križićima - naglasak na prstima - novac koji pridonjete može se koristiti za hitan slučaj, jer pravila o povlačenju Roth IRA dopuštaju da se prilozi dopuste u bilo kojem trenutku.

»Već ste iskoristili IRA i 401 (k)? Stash dodatni novac na brokerskom računu.

»Trebate pomoć u izradi financijskog plana?Saznajte kako odabrati financijski savjetnik koji odgovara vašim potrebama

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije.E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.