Investirajte ili isplatite hipoteku? Kako odlučiti
Долевые инвестиции. Презентация клуба Offerinvest.
Sadržaj:
- Šest varijabli koje valja razmotriti
- Isplati svoju hipoteku rano ako:
- INVEST IF:
- 5 razloga da zadržite svoju hipoteku
- S obzirom na "duga-free homeownership"
- Što je sljedeće?
- Probati umjesto refinanciranja
- Odlučiti ako trebate isplatiti vašu hipoteku
- Uzeti u obzir davanje dvotjedne isplate
Ukoliko uložite dodatni novac ili ga upotrijebite za isplatu hipoteke?
To je snažna rasprava koja se protivi francuskom tisku u odnosu na kavu i "Star Wars" ili "Star Trek". Ali, dok se sve tri teme mogu dobiti strastveni vjernici s obje strane, sve je bilo uspješno, ulaganje ili otplata hipoteke je izbor s ozbiljne financijske posljedice.
Evo kako ćete znati koji način krenuti.
Šest varijabli koje valja razmotriti
Da biste odlučili između njih, Justin Goodbread, certificirani financijski planer u Knoxville, Tennessee, predlaže da razmotrite šest varijabli:
- Trenutna tržišna vrijednost vašeg doma
- Vaša hipoteka kamatna stopa
- Poštovanje doma u vašem području
- Stopa poreza na dohodak
- Očekivanja za inflaciju
- Pretpostavljena stopa povrata ulaganja
U analizi na svom blogu, financijski jednostavan, Goodbread koristio je nacionalne prosjeke za ove šest parametara za usporedbu različitih scenarija između ulaganja i otplaćivanja stambenog kredita rano.
Matematika na svakom od tih onoga što je pogodovala ulažu u plaćanje hipoteke.
Ali, naravno, Goodbread kaže da pravi odgovor na pitanje "Investirati ili isplatiti vašu hipoteku" ovisi o vašoj situaciji. Kad se pritisne za pravilo, ponudio je dva:
Isplati svoju hipoteku rano ako:
- Vi ste konzervativni investitor, u niskom poreznom stupcu s visokom kamatnom stopom na hipoteku
INVEST IF:
- Vi ste agresivni ulagač, u visokoj poreznoj raspodjeli s niskom stopom od 30 godina fiksne hipoteke
- Mlađi ste od 50 godina
»VIŠE: Kako uložiti novac
5 razloga da zadržite svoju hipoteku
Prema Goodbreadu i Ric Edelmanu, utemeljitelju Edelmanove financijske usluge u Fairfaxu, Virginia, primarni razlozi za nošenje hipoteke - a ne ubrzavanje isplate glavnice - uključuju:
Kućni vlasnici trebaju održavati likvidnost. Ako imate financijsku nuždu, nužne su gotovinske rezerve. Vlasnici kuće koji ulijevaju svaki dime u isplati svoje hipoteke rano možda neće imati novčani jastuk. U biti ste "zakopali novac u zidove kuće", kaže Edelman.
Vlasnici kuće koji ulijevaju svaki dime u isplati svoje hipoteke rano možda neće imati novčani jastuk.
Hipoteka ne utječe na vrijednost kuće. "Kuća sama ne briga ako ima dug na to ili ne," Goodbread kaže. Dugoročno, to će vjerojatno cijeniti bez obzira na iznos koji vam dugujete, dodaje.
Kamata hipoteka je jeftina. Budući da je hipoteka osigurana vrijednošću kuće, kamatne stope su mnogo jeftinije nego za kreditne kartice i osobne zajmove - a kamate koje plaćate su porezno priznata. Vjerojatno je najjeftiniji novac koji ćete ikada posuditi, kaže Edelman.
Plaćanje hipoteka se s vremenom olakšava. Često su proračunski izdaci za mlade kuće, ali s fiksnom hipotekom od 30 godina, vrijeme je na vašoj strani. Budući da se posljedice inflacije i rastuće prihode odvijaju, "to se mjesečno plaćanje olakšava i lakše ostvariti", kaže Edelman.
Ulaganja će nadmašiti kamatni trošak hipoteke na dugi rok. "To plaši neke ljude", priznaje Edelman, zbog pada burze u 2008. Međutim, on ne zagovara 100% dionice, već razgranatu kombinaciju investicija izgrađenih za 30-godišnji vremenski okvir. To razdoblje odgovara pojmu hipoteke s fiksnom kamatnom stopom.
"Bogatstvo je stvoreno ulaganjem", kaže Edelman, a ne plaćanjem duga.
S obzirom na "duga-free homeownership"
No, što je s poznatim autorom i radijskim domaćinom Daveom Ramseyjevim zalaganjem za homeownership bez duga?
"Ja sam u pravu; on je u krivu! "Edelman se nasmije. Brzo doda: "Dave i ja razgovaramo s dvije vrlo različite skupine ljudi."
Edelman kaže da Ramsey često savjetuje ljude koji su u prošlosti "pokazali nesposobnost ili nespremnost" da pravilno upravljaju svojim osobnim financijama, osobito dugom.
"I Dave ispravno priznaje da je za te ljude kredit od droge", kaže Edelman. Za njih, "apstinencija je bitna. I ukidanje duga i izbjegavanje duga je potrebno."
Ali za vlasnike kuća koji odgovorno upravljaju dugom, "Dobivanje velike, dugotrajne hipoteke i nikad ne plaćajući je to najsigurnija i najsigurnija strategija za korištenje", kaže on.
Jednim upozorenjem:
"Mnogi ljudi kupuju kuće koje jednostavno ne mogu priuštiti", kaže Edelman. On savjetuje ograničavanje vaše hipoteke na plaćanje koje nije više od 30% vašeg dohotka, prije poreza i odbitaka.
Prethodna verzija članka pogrešno je opisao lokaciju Edelman Financial Services. To je ispravljeno.
