Savjeti za kupce životnog osiguranja

Kupnja životnog osiguranja teško je svakodnevna kupnja - to možete učiniti samo jednom ili dvaput u životu. Dakle, možda ne znate sve ulaze i izlaske iz ovog važnog dijela zaštite vaših financijskih sredstava.

Ali možete imati koristi od znanja o ljudima koji se svakodnevno bave pitanjima životnog osiguranja.

Oni ne vide samo zbunjenost kupaca koji tek počinju traženje životnog osiguranja, već i problemi s leđa, kada se loše odluke vraćaju u potragu za kupcima i korisnicima.

Nekoliko stručnjaka podijelilo je najbolje savjete o životnom osiguranju koje ste ikada dali - savjete koji bi vas mogli spasiti od izuzetnih pogrešaka.

Nikad ne nazovite maloljetnijeg djeteta kao korisnika životnog osiguranja

Jedan od najboljih razloga za kupnju životnog osiguranja je pružiti djeci u slučaju da više niste u blizini. Evo problema: maloljetnici ne mogu izravno primati novac za životno osiguranje. Ako dijete nazovete kao korisnika, "životno osiguravajuće društvo može vezati novac sve dok dijete ne navrši 18 godina. Tada dijete dobiva to - bez kontrole", kaže Delia Fernandez, ovlašteni financijski planer i predsjednik Fernandezova financijskog savjetovanja u Los Alamitos, Kalifornija.

Fernandez podsjeća na jednog oca koji je nazvao svog mladog sina kao korisnika police osiguranja od 78.000 dolara. Otac je umro, a godina kasnije mladić je dobio sredstva u dobi od 18 godina. Pustio je 57.000 dolara za marihuane i izlete u Las Vegas sa svojom djevojkom, a zatim je morao provesti ostatak na rehabilitaciji, rekla je.

Drugi mladić primio je 75.000 dolara iz police životnog osiguranja kada je navršio 18 godina i odmah kupio sportski automobil. Ali, budući da je bio mlad, nitko to nije mogao osigurati. Ipak, on je vozio na zabavu, gdje je ukradeno, rekao je Fernandez. Bez osiguranja za pokrivanje krađe, izgubio je sve u samo šest tjedana. "Nitko u obitelji ne može s njim razgovarati o tome 75.000 dolara", kaže Fernandez.

Te se pogreške lako mogu izbjeći. Roditelji bi trebali stvoriti povjerenje za životno osiguranje za djecu koja ne samo da primaju novac - bez obzira koliko je dijete star - već i navodi prihvatljive primjene. Možete povjeriti povjerenje određenih iznosa novca u određene dobne skupine, poput 25, 30 i 35.

Iako može koštati nekoliko stotina dolara u zakonskim pristojbama za uspostavljanje povjerenja za prihode od životnih osiguranja, to je dobra ideja za mlade i bitne za maloljetnu djecu.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Nemojte dopustiti bivšem supružniku da upotrebljava grupni život kako bi zadovoljio rješenje razvoda

Ako imate sporazum o razvodu koji vam pruža alimentaciju ili podršku za djecu, dobro je također osigurati da se predviđa životno osiguranje vašeg bivšeg supružnika. Inače biste izgubili taj važan prihod kada bi vaš bivši supružnik umro.

No, korištenje grupnog životnog osiguranja s radnog mjesta nije dobar izbor, kaže Chris Chen, ovlašteni financijski planer u Insight Financial Strategistima u Walthamu, Massachusetts. Rok trajanja života je prilično jeftin, možda jeftiniji nego što mislite. Što je još važnije, to ne ovisi o poslu.

"Ovih dana vjerojatnost promjene zaposlenja ili odustajanje od radne snage je relativno visoka", kaže Chen. "Ako morate mijenjati posao, možda ne biste imali grupno životno osiguranje." Ili biste mogli otkriti da više niste osigurati zbog zdravstvenih problema.

Evo više savjeta povezanih s razvodom iz Chen:

• Kupac životnog osiguranja može uskladiti termin ugovora s potrebnim životnim godinama ili potrebama djeteta. Ako ugovor o razvodu ima 15 godina dječje podrške, 15 godina možete kupiti pojam životne politike.
• Ako ne kontrolirate svoje životno osiguranje ex, ali ste korisnik, vaš sporazum o razvodu treba navesti da će vam polica životnog osiguranja zadržati kao "interesnu stranu". Na taj način, ako se plaćanja zaustave, dobit ćete obavijest.
• Invalidsko osiguranje za bivšeg supružnika može biti još važnije od životnog osiguranja. Ako vaš bivši više ne može raditi zbog onesposobljenja, on može otići na sud i tražiti smanjenje plaćanja.

Prije kupnje cijelog životnog osiguranja, usporedite pojam životnih citata

"Jedini koji stvarno imaju velike pozitivne stvari za cijelo životno osiguranje su agenti osiguranja", kaže Chris Huntley, predsjednik Huntley Wealth & Insurance Servicesa u San Diegu. Prema Huntleyju, stručnjaci za osobne financije obično se slažu da "trebate kupiti termin i uložiti ostatak".

Ipak, prodajni brojevi pokazuju da je osiguranje od neprolaznog osiguranja iznimno popularno, što ukazuje na činjenicu da agenti za životno osiguranje jako pogađaju proizvod. Među američkim kućanstvima s životnim osiguranjem, 50% ima samo stalni život, 32% ima samo osiguranje, a 18% ih ima, prema LIMRA, istraživačkoj grupi za financijske usluge.

Ako razmišljate o cijelom životnom osiguranju, Huntley predlaže da dobijete i citate za dugoročnu politiku životnog osiguranja, kao što je 30-godišnji mandat ili politiku koja vas pokriva do određene dobi, primjerice 65. Na taj način možete vidjeti što zaista košta osigurati svoj život i odvojiti od novca koji biste plaćali za naknade i dio gotovinske vrijednosti cijele životne politike.

"Većina ljudi samo treba životno osiguranje 20 do 30 godina", obično pokrivaju hipoteku, rastuću djecu ili radne godine, kaže Huntley."Razgovarajte s financijskim stručnjacima o tome što biste mogli učiniti s uštedom od kupnje osiguranja za životno osiguranje."

Pobrinite se da vaša polica životnog osiguranja ima 'životne pogodnosti'

"Životne pogodnosti" postale su relativno česta komponenta životnih osiguranja koja vam omogućuju da se sami pribavite samom koristima za smrtnu korist dok ste u nekim okolnostima još živi. Biti u stanju iskoristiti svoju politiku na ovaj način moglo bi se pokazati presudno ako se razbolite i trebate novac za plaćanje troškova života ili zdravstvene skrbi, stoga pazite da vaša politika ima tu značajku, kaže Pamela Plick, certificirani financijski planer u Palm Desertu u Kaliforniji, Životne naknade općenito se smatraju "jahačima" ili dodatnim pravilima i uključuju:

• Ubrzana smrt koristi vozača. To vam omogućuje pristup isplati ako vam se dijagnosticira kao terminalno bolesna osoba. Pravila se razlikuju, ali mogu uključivati ​​očekivani životni vijek od 12 mjeseci ili manje, na primjer. Može biti uključen u vašu politiku ili dostupan uz malu dodatnu naplatu.
• Vozač kroničnih bolesti. To vam omogućuje pristup vašem životnom osiguranju bez dijagnoze terminalne bolesti. Umjesto toga, podobnost korištenja jahača općenito će ovisiti o vašoj nesposobnosti za obavljanje dvije ili više "aktivnosti svakodnevnog života", kao što su jelo, kupanje i odijevanje.

Plick savjetuje da razumijete što vam vozači životnog osiguranja stoje na raspolaganju i što biste trebali učiniti kako biste potražili prednosti.

Uključite plaćanje u aplikaciju za životno osiguranje da biste se uvjerili u pravilo

Ne morate čekati tjednima da se vaša prijava za životno osiguranje obradi prije no što pokrivenost može započeti. Uključite ček za prvu uplatu sa svojom prijavom, a takav ćeš pokriti poslije tog dana ", kaže Marvin Feldman, predsjednik i izvršni direktor skupine neprofitne edukacije Life Happens. To je jednostavan način kako bi vaša obitelj imala financijsku sigurnu mrežu zbog nesposobnosti da umre prije nego što se vaša pravila obrađuju.

Naš site životno osiguranje alat za usporedbu može vam pomoći pronaći odgovarajuću količinu pokrivenosti i usporediti stope.

Amy Danise je urednica na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. Ovaj članak također se pojavljuje na Forbesu.

Slika putem iStock.