Indikativna anuiteta Definicija i primjer

Što je to:

indeksirana anuiteta je anuitet koji isplati stopu povrata koja odgovara

Kako funkcionira (Primjer):

Anuitet je ugovor kojim investitor daje paušalnu isplatu osiguravajućoj tvrtki, banci ili drugoj financijskoj instituciji koja zauzvrat pristane dati investitoru višu paušalnu isplatu u budućnosti ili niz zajamčenih isplata.

Pretpostavimo da želite uložiti u vozilo koje će vam svakog mjeseca osigurati zajamčene mjesečne isplate od $ 1,000 za dugo dok živite nakon što odete u mirovinu za pet godina. Anuitet može zahtijevati da uložite, recimo, 175.000 dolara za dobivanje ove zajamčene buduće zarade. Društvo za osiguranje zauzvrat ulaže 175.000 dolara kako bi generiralo vaše mjesečne uplate. Ako društvo za osiguranje mudro ulaže ovaj novac, to može zaraditi više novca nego što je potrebno platiti vlasniku rente i time ostvariti dobit.

Sa indeksiranim anuitetom, osiguravajuće društvo ulaže novac, a zatim pristaje platiti vlasniku određeni postotak povećanja određenog indeksa, najviše do određenog postotka. Na primjer, tvrtka XYZ indeksirana mirovina može platiti investitoru 85% godišnjeg povećanja u S & P 500, što jamči najmanje 3% godišnje i najviše 9%. Dakle, ako indeks poveća 10 posto u godini, renta će platiti 85 posto, ili 8.5 posto. No ako indeks poveća za 25%, anuitet će platiti samo maksimalno 9% te godine.

Indeksirane anuitete često jamče i minimalni povratak. Ako je indeks zapravo smanjen za 15% u godini, investitor će dobiti minimalni povrat od 3%. Neki anuitetni indeksi čak će jamčiti investitoru minimalni povrat cijelog životnog vijeka rente. Ovo smanjenje zaštite koju nudi većina anuiteta indeksa jasno je atraktivnije tijekom tržišta medvjeda. No, oni su također atraktivni tijekom tržišta bikova, jer investitori i dalje mogu sudjelovati u određenom razdoblju.

Anuitetni investitor obično počinje primati uplate nakon isteka razdoblja predaje i investitora najmanje 59 godina, Razdoblje predaje je vrijeme (obično oko sedam godina) tijekom kojeg investitor mora zadržati sve ili minimalni dio novca na računu ili licitaciji za predaju, jednaku postotku (obično oko 10%) iznosa povlačenja. Razdoblje predaje na indeksiranim anuitetima često je sedam do deset godina, što je duže od ostalih anuiteta. Za razliku od IRA-a, nema ograničenja koliko investitor može staviti u anuitet.

Zašto je to važno:

Indeksirane anuitete mogu biti vrlo atraktivne investicije za ljude koji žele zajamčeni dohodak i žele sudjelovati na tržištima, ali s ograničeni rizik od downside. Oni također imaju porezne prednosti: primjerice, kamate, dividende i kapitalni dobici ostvareni na temeljnim ulaganjima s indeksiranim anuitetom odgajaju se do odgađanja (to znači da obično nema dodatne koristi od držanja anuiteta u IRA-ima ili drugim računima s posebnim porezom). To osigurava dvije nagrade: sve glavnice i kamate za anuitet rade za investitora, a investitori koji koriste mirovine za dohodak u mirovini često su u nižoj poreznoj formi tijekom odlaska u mirovinu nego kada rade, što omogućuje porezne uštede.

Međutim, mudri investitori moraju razmotriti neke važne nedostatke na indeksirane anuitete i anuitete općenito. Za jedan, renti stanarima plaćaju porez na dobitke po njihovoj običnoj stopi poreza na dohodak (umjesto niže dugoročne stope kapitalnih dobitaka) kada poduzimaju povlačenja. Nadalje, kada korisnik nasljeđuje anuitet, on ili ona oporezuje dobit na anuitetu po običnoj poreznoj stopi umjesto da dobije korak po osnovu kao što bi bio slučaj ako je naslijedio dionice udjela u zajedničkom.

Za razliku od bankovnih depozita, FDIC ili druge agencije ne osiguravaju mirovine, a ako izdavatelj ode u stečaj, anuitet može izgubiti neke ili sve svoje vrijednosti. Stoga je važno razmotriti kreditnu sposobnost izdavatelja pri kupnji anuiteta. Najbolja usluga ocjenjivanja, Moody's i Standard & Poor's pružaju ovu uslugu.

Naknade su također glavni izvor kontroverze za anuitete. Često se pojavljuju predmeti, državni porezi, godišnja pristojba koja se temelji na postotku vrijednosti računa, ranijih kazni povlačenja itd., A mogu nadoknaditi mnogo ili sve porezne prednosti renta. Pritiskanje taktike prodaje i manje transparentno otkrivanje također su zanemarivale sliku anuiteta, tako da mudri investitori trebaju biti sigurni da čitaju ove objavljive materijale i pitaju svog financijskog savjetnika mnogo pitanja.

U konačnici, prikladnost indeksiranog anuitet ovisi o financijskim ciljevima investitora, poreznoj situaciji i vrstama raspoloživih renti. Očekivanja inflacije i kamatnih stopa mogu utjecati na vrstu anuiteta koju investitor odabere, kao i za želje investitora za svoje uzdržavane i nasljednike.