Kako iskoristiti najveći dio vašeg 401 (k)

401 (k) je u posljednje vrijeme dobila veliku pozornost - puno loše.

No, usred niza tužbi koje donose zaposlenici koji smatraju da su njihovi planovi nepravedno skupi i rasprava o tome je li 401 (k) adekvatno zamijenila mirovinu, važno je zapamtiti jednu stvar: ako ste dovoljno sretni da imate jedan od tih planovi - a trećina radnika nije - gotovo je sigurno najbolja opcija koju morate spremiti za mirovinu.

To je zato što su granice doprinosa od 401 (k) među najvećim od bilo kojeg poreznog mirovinskog računa koji je 2017. godine postavljen na 18.000 dolara godišnje, s dodatnim doprinosom za nadoknadu od 6.000 dolara za osobe starije od 50 godina. Ti doprinosi također često pokreću utakmicu poslodavca.

To ne znači da ne biste trebali raditi da biste iskoristili većinu toga, i to se posao ne zaustavlja kada izvršite svoj mjesečni doprinos. Evo što možete učiniti da biste maksimalno povećali korist koju dobivate od svojeg 401 (k).

Povećajte svoje doprinose

Ako je vaš mozak najgori neprijatelj spašavanja - to bi, u mnogim slučajevima, mnogo prilično potrošeno - automatizacija je njezin najbolji prijatelj. A 401 (k) s, srećom, prihvatili su automatizaciju. Mnoge tvrtke sada automatski upisuju nove zaposlenike u svoj plan 401 (k), a zatim automatski povećavaju doprinos zaposlenika redovito, obično jednom godišnje.

Ako vaša tvrtka nudi tu vrstu automatskog eskalacije, iskoristite, kaže Olivia S. Mitchell, izvršni direktor Savjeta za mirovinsko istraživanje na Wharton School of the University of Pennsylvania. "Počnite s relativno niskom stopom doprinosa - možda 3% - ali se obvezujete da će stopa doprinosa povećati za jedan posto godišnje."

Upozorenje: Nemojte se smatrati samozadovoljnima i pretpostavljate da će vam automatsko povećanje magije dovesti tamo gdje želite biti odlazak u mirovinu. Još uvijek trebate raditi kako biste bili sigurni da ste na putu da uštedite dovoljno. Kalkulator za mirovinu vam može pomoći ovdje.

VIŠE >> 401 (k) kalkulator

Razmislite o opciji Roth

Mnogi planovi sada nude i tradicionalnu i Roth 401 (k) opciju. Slično kao i Roth IRA, ovo drugo vam omogućuje da odložite dolare nakon poreza, tako da se novac može distribuirati u mirovini bez poreza. To može biti izvrstan izbor, pogotovo ako mislite da su vaši porezi niži nego što će biti u mirovini; vi ste u osnovi unaprijed plaćati i zaključavanje u toj manjoj stopi.

Nedostatak je to zato što novac neće izaći iz vašeg plaća prije oporezivanja, košta se više u kratkom roku da odabere Roth. Smatrajte to uslugom budućem jastvu.

Zamolite sponzora svojeg plana da učini bolje

Mnogi zaposlenici ne bi razmotrili prisluškivanje na vratima ljudskih resursa da se žale na plan 401 (k), ali ako vaš plan ima visoke naknade ili skupo ulaganje, upravo to trebate učiniti.

"U posljednjih nekoliko godina, mnoge tvrtke za upravljanje fondovima počele su nude manje skuplje klase udjela, nazvanih" R share classes ", koje su namijenjene za mirovinske račune", kaže Mitchell. "Poslodavac ili sponzor planova možda neće biti oprezan zbog činjenice da su te nove klase udjela dostupne, stoga ih zaposlenici moraju svakodnevno potisnuti".

Da biste pronašli troškove svog plana, pogledajte opis sažetka plana ili izjave o planu. Odjel za rad zahtijeva godišnju objavu naknada.

VIŠE >> Analizirajte svoje 401 (k) naknade

Nemojte ga postaviti i zaboraviti

Bez obzira je li vaš sponzor plana spreman napraviti promjenu kako bi poboljšali troškove vašeg plana, važno je preuzeti neko vlasništvo tako što ćete redovito provjeravati svoje mogućnosti ulaganja, kaže Mitchell.

Ne morate se stalno ulagati u svoje investicije. Na taj način može doći do povrede vaše izvedbe. Mitchell predlaže procjenu vašeg plana barem jednom godišnje kako bi vidjeli jesu li dodani jeftin, ali ekvivalentan opcije ulaganja ili ako sredstva rade kao što bi trebali biti.

Tijekom dugogodišnjeg tržišta bikova poput onoga u kome smo sada, postoji i pristojna šansa da vaša ulaganja krenu izvan linije, što znači da ste pretjerano uloženi u dionice poput dioničkih investicijskih fondova za toleranciju na rizik ili vremenskom horizontu. Mnogi 401 (k) n nude alat koji će rebalansirati sredstva za vas.

VIŠE >> Vodič za naše web mjesto na 401 (k) rolloveru

Iskoristite ponudu financijskih savjeta

Sve više i više poslodavaca nudi financijske wellness programe, uključujući programe upravljanja dugom, proračunske savjete i obrazovanje o osnovama financijskih tržišta.

Ako vaš poslodavac ima financijski wellness program, nema puno negativnosti za sudjelovanje. Mnoge tvrtke donose savjetnike ili vanjske tvrtke da nude takvu vrstu obrazovanja, a naučiti kako proračunati ili brzo platiti dug može vam ostaviti više novca za spremanje umirovljenja.

Ovaj je post ažuriran 27. veljače 2017. godine.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.