Kako donositi odluke o pametnom posuđivanju (uključujući i ne posuđivanje)

Većina ljudi razumije osnove duga potrošača: ako povećate troškove na kreditnoj kartici nego što to možete platiti, imate veliku nevolju. Ali, iz nekog razloga, kada je riječ o malim poslovnim dugovima, slika nije baš tako jasna.

Nisu sve tvrtke u točki gdje je posuđivanje novca najbolje za njih. Dakle, koje vrste tvrtki trebaju razmišljati o uzimanju zajma? Koliko duga je u redu? Razmotrite sve dostupne opcije, uključujući vrstu kredita koji je pogodan za vašu tvrtku i kako osigurati da vaš zajam pomaže u rastu, a ne da teže.

Kako bismo odgovorili na ta pitanja (i više), otišli smo na neke od najboljih tvrtki, uključujući Drew Tonsmeire, ravnatelja Centra za razvoj malih poduzeća, Mitchell Weiss, stručnjak za kredit i autor "Business Happens", Gregory Liegey, potpredsjednik u Metrobanku i volonter s SCORE Associationom.

Postoje li opcije uz zaduživanje?

Prije nego što odlučite da je zaduživanje pravi put, razmotrite druge opcije.

Biti odgovorni dužnik znači tražiti svaki mogući način da ne, Jednostavna opcija za izbjegavanje izdvajanja zajma i osiguranje glatkih poslovanja je rad s vašim dobavljačima. Na primjer, ako posjedujete pekarnicu koja se odnosi na korporativne klijente, šanse su da vam se ne plaća do 30 dana nakon što razgovarate o događaju ili što god korporativni klijent smatra njihovim neto uvjetima. Možda je jedan od vaših dobavljača usluga isporuke koja prenosi vašu pečenu robu klijentima. Ako plaćate unaprijed za isporuku, a zatim čekate 30 dana za plaćanje, to bi vam moglo ostaviti ranjivo. Umjesto toga, razmislite o preuzimanju ugovora s pružateljem usluga na kojem ćete obećati da ćete ih poslati svom poslovanju u zamjenu za fakturiranje za uslugu koja vam daje 30 dana plaćanja. "Prije nego počnete s vezom, mnogo je vjerojatnije da će se pridružiti s vama", kaže Tonsmeire.

Kontinuirani odnos omogućit će im da lakše vjeruju da ćete platiti fakturu na vrijeme i dati vam istu fleksibilnost koju dajete svojim klijentima. U nekom smislu to predstavlja vrlo kratkoročni zajam bez kamata i to bi moglo značajno pomoći vašem poslovanju.

Koliko možete priuštiti da posudite?

Ako ste odlučili da ste spremni za posudbu novca, važno je razmisliti o tome koliko duga možete priuštiti.

Weiss kaže: "Volim male tvrtke jer razmišljaju s dva dijela mozga. Oni misle kao poslovni ljudi, ali najbolji od njih upravljaju tim poduzećem na način na koji vode kućanstvo. Pri vođenju vašeg kućanstva znate da nećete potrošiti više nego što si možete priuštiti za povrat. Prilikom poslovanja nemojte ništa učiniti drugačije. "

Odgovorno zaduživanje oslanja se na određivanje omjera pokrivenosti duga. Uzmite koliko novca zaradite iz svog poslovanja svaki mjesec prije nego što vratite bilo kakav dug i podijelite taj broj očekivanim isplatama duga svakog mjeseca. Taj omjer bi trebao biti između 1,25 i 1,50 na najnižem, i idealno bi to bio veći. Apsolutni maksimalni iznos koji biste mogli odlučiti za posudbu trebao bi biti diktiran tim omjerom.

Na primjer, recimo da ćete se prijaviti za kredit od 50.000 $ tijekom pet godina. Ukupna mjesečna otplata tog zajma mogla bi biti negdje oko 800 dolara mjesečno. Nakon što platite troškove, novčani tijek iz vašeg poslovanja trebao bi biti otprilike 1,5 puta veći od tog zajma (u ovom primjeru, to je blizu oko 1200 dolara mjesečno). Možete li si to priuštiti, i koliko će to biti ukočeno? Imate li predviđanje o tome hoćete li ili ne možete podnijeti zajam, čak iu najgorem slučaju, je apsolutno presudan.

Koliko tražiš (i kada)?

Kad ste spremni zauzeti poniznost, znajte točno koliko vam je potrebno i kada ćete ga trebati.

Najveći ključ za posuđivanje novca je vlasništvo pouzdan poslovni plan za sljedeće dvije godine. Ako ga nemate, napravite ga. Saznajte što je potreban novac koji ćete primiti od vašeg kredita i koliko će svaka od tih stvari koštati. Postići procjene izvođača radova ili prodavača opreme i ako ste početak, razmislite o troškovima koji bi mogli nastati prije nego što otvorite. Razmislite o stvarima kao što su depoziti, franšizne pristojbe, zapošljavanje i tako dalje.

Prilikom izrade vašeg poslovnog plana svakako razmotrite postoji li kašnjenje između dobivanja roba ili usluga i plaćanja. Drew Tonsmeire pita: "Možete prodati, ali kada se novac mijenja rukama? Na isti način imate trošak, ali kada to zapravo morate platiti? "Ako možete izraditi proračun koji predviđa sljedeće dvije godine i približiti vrijeme prodaje i troškova, trebali biste moći izračunati predviđeni neto dohodak koji će voditi vaše odgovorno zaduživanje.

Sa financijskim planom na mjestu, znat ćete točno koliko ćete trebati posuditi kako biste pokrili sve buduće nedostatke u gotovini. Opet, iznos koji posudite trebao bi biti manji od maksimalnog iznosa koji smo prethodno opisali. Konačno, trebat ćete podnijeti zahtjev za kredit nekoliko mjeseci prije nego što je novac potreban.

Najbolje je kladiti šest mjeseci radnog kapitala u slučaju da vaše poslovanje padne na teška vremena, ali je također važno zapamtiti kontekst i sezonalnost vaše trgovine. Što ćete upotrijebiti za ovu novčanu jastučić? Kad izračunate šest mjeseci radnog kapitala, podupire li to mjesečni prosjek? Se temelji na proteklih šest mjeseci?

Kako bi odredio što će odgovoriti dužniku u slučaju nužde, prošlost je vaša najbolja referenca. Kaže Weiss, "Ako je vaše poslovanje već neko vrijeme uspostavljeno, pogledajte posljednji recesijski ciklus. Koliko ste bili daleko od prodaje? Koliko dugo se treba oporaviti? Koliko si izgubio? Ako ste novi posao, upotrijebite proxy. Pogledajte što se dogodilo malim tvrtkama u vašoj industriji tijekom posljednja dva gospodarskog pada … […] Koji troškovi biste smanjili? Koliko mjeseci gubici očekujete? Kako biste to mogli financirati? "

Weiss također primjećuje da biste mogli biti odbijeni za već postojeću kreditnu liniju ako vaša tvrtka počinje brzo krenuti prema jugu, jer će vas svakako tražiti ažurirana financijska izvješća. Dodaje, "jedini način da se zadrži ispred toga je s dobrim financijskim upravljanjem, predvidjeti gdje se posao bavi i početi se financirati kroz zaduživanje prije [krize]". Dakle, budite sigurni da držite prst na

Koju vrstu zajmodavca najbolje odgovara?

Nakon što odlučite koliko trebate posuditi i kada trebate to učiniti, vrijeme je da istražite svoje mogućnosti izvan tradicionalnog bankarstva.

Svatko zna da velike banke, kao što su Chase i Citibank, nude kredite za male tvrtke. Nažalost, iako su mnoge velike banke ograničile svoje pozajmljivanje od Velike recesije, što je zauzvrat izazvalo rast alternativnih zajmodavaca. Alternativni zajmodavci su institucije koje nisu banke i kreditni sindikati koji nude financiranje poput zajmova, kreditnih linija i novčanih predujmova. Kupus je dobar primjer alternativnog zajmodavca. Ako pazite na tradicionalnu bankovnu rutu, trebali biste pogledati neke od alternativnih zajmodavaca vani. Međutim, važno je da znate razliku između tih dionica. "Tipično, alternativno financiranje je skuplje jer postoji veći rizik", kaže Tonsmeire, ali Liegey dodaje da su alternativni zajmodavci skloni "biti malo blaži od kreditiranja pojmova. "

Često banke mogu potrajati tjednima da pregledaju financijske izvještaje, poslovne planove i porezne povijesti, a općenito zahtijevaju solidne kreditne rezultate, poslovne kolaterale i ozbiljne rezultate. S druge strane, alternativni zajmodavci mogu koristiti više kreativnih sredstava za određivanje vaše kreditne sposobnosti, kao što je provjera vaših recenzija korisnika (na web-lokacijama kao što su Yelp), aktivnost društvenih medija ili čak izravno gledanje na računovodstveni softver tvrtke. Kao rezultat toga, alternativni zajmodavci sada mogu odobriti zajmove u manje od tjedan dana, što im čini veliku mogućnost za tvrtke koje ili ne mogu ili ne žele dobiti zajam od banke.Koji krediti trebaju vaša tvrtka uzeti u obzir?

Vaša tvrtka mora proučiti uvjete svakog tipa kredita kako bi odlučila koja je najbolja.

Tri glavne stvari utječu na vaš zajam: ukupni zajam, kamatne stope i uvjeti te ukupno vrijeme posuđujete. Promjena bilo kojeg od ta tri pitanja utječe na vašu uplatu.

Da bi bio odgovoran dužnik, Tonsmeire preporučuje da razbije kratkoročne izdatke iz dugoročnih izdataka i savjetuje da poduzetnici "pokušaju uskladiti vrstu novca s vrstom imovine [oni] pokušavaju kupiti. "On definira dugoročnu imovinu kao nešto što će trajati duže od godinu dana. Na primjer, ako ste otvorili pekaru, pećnica bi bila dugoročna imovina jer ćete ga koristiti godinama, a brašno i šećer bi bili kratkoročna imovina jer biste ih koristili čim započnete prodati oglasni prostor.

On kaže: "Ako je to dugoročna imovina, možda će vam trebati instrument financiranja dulji od godinu dana […] Istodobno, za kratkotrajnu imovinu kao što je oglasni prostor očekujete od njih da prodaju i pretvoriti se u gotovinu, tako da obično želite financirati to manje od godinu dana. "

Uzmite u obzir ove rokove, mogli biste izdvojiti pozajmljivanje u više zajmova tako da možete dobiti različite uvjete za svako izdatke, kaže Tonsmeire. "Možda pogledate u zakup opreme ili pronađete jednog zajmodavca koji može financirati vaše kupnje opreme i upotrijebiti drugi izvor za zalihe i potraživanja", savjetuje. "

Konačno, zaista biti odgovoran dužnik, Weiss preporučuje da proučava zadanu odredbe ugovora: "Što će se dogoditi ako ne izvršite uplatu? Koju vrstu razdoblja liječenja imate pravo pogrešno? Ljudi su toliko uzbuđeni da bi dobili novac da često ne gledaju na odredbu tog ugovora. "Weiss također naglašava koliko je važno usporediti cijene s mnogim tvrtkama kako bi pronašli najbolje, jer kao i bilo što, shopping oko može vam pomoći dramatično uštedjeti.

Trebate li pomoć u pronalaženju kredita? Pogledajte Bpans Loan Finder.