Pitajte Christina: Koliko trebam staviti u moj FSA ove godine?

Investmentmatome stručnjak za financije u zdravstvu Christina LaMontagne

Pitanje:

Razumijem važnost izdvajanja novca za troškove zdravstvene zaštite, pa planiram koristiti fleksibilni račun za potrošnju sljedeće godine. Problem je što ne znam koliko da doprinesem. Kako početi procjenjivati ​​svoje troškove?

Odgovor:

Fleksibilni računi za potrošnju (FSAs) izvrstan su način pripreme za troškove zdravstvene skrbi koji se pojavljuju u džepu, a oni imaju dodatnu korist od omogućavanja financiranja s dolaznim plaćenim dolarima. No, budući da obično morate upotrijebiti ili izgubiti sredstva na tim računima koje nudi poslodavac do kraja godine, morat ćete biti oprezni u doprinosu dovoljno da pokrijete svoje troškove bez puno prekomjernog iznosa.

Proći ću vas kroz proces odlučivanja koliko će doprinijeti vašem FSA u otvorenom vremenu upisa. Međutim, važno je napomenuti da to nije točno znanost. Gotovo je nemoguće točno znati koliko će vam trebati prije vremena. Cilj je ovdje predvidjeti, koliko je to moguće, u kojoj mjeri ćete iskoristiti svoje osiguranje - i trebate sredstva FSA-e.

Napravite popis vaših predviđenih potreba za zdravstvenom skrbi.

Započnite razmišljanjem o potrebama vaše zdravstvene skrbi za nadolazeću godinu. Navedite sve redovite recepte, predviđene liječnike i specijalističke posjete, te sve planirane postupke, poput poroda ili operacije. Također, dodijelite nekoliko neočekivanih bolesnih posjeta, a možda i hitnu posjetu (ili dva), osobito ako imate djecu.

Zatim ćete dodijeliti dolarske iznose, ili bliske aproksimacije, na vaše medicinske potrebe.

Proučite svoje dokumente plana pri procjeni troškova. To su dostupne na web stranici vašeg osiguravatelja. Ako se prijavljujete za novi plan ove otvorene upise, planski dokumenti trebaju biti dostupni putem vašeg odjela za ljudske resurse.

Koristite svoj odbitni kao vodič.

Procjenjuje se da 81% osiguranih zaposlenika s individualnom pokrivenošću ima više od ikad naplatnih iznosa - a prosječni odbitni se povećava po stopi brže od dohotka, prema Kaiser Family Foundation. Budući da ćete morati platiti taj iznos u troškovima zdravstvene zaštite prije nego što vaša osiguravajuća tvrtka započne prikupljanje većeg dijela kartice, vaš je odbitak dobra polazna točka za vašu FSA.

Bilo bi sjajno kad bi svi mogli izdvojiti cijeli iznos koji se može odbiti u FSA, ali to nije uvijek moguće. Neki visoki odbitni zdravstveni planovi (HDHPs) dolaze s deductibles od nekoliko tisuća dolara, pa čak i kad vaš FSA novac izlazi iz svog paycheck malo po jedan, ne svatko ima taj dohodak rezervirati.

Dovršite što je moguće razumno kako biste odvojili svoj iznos koji se može oduzeti.

Ako rijetko viđate liječnika i vjerojatno nećete potrošiti mnogo na zdravstvenu skrb, uopće ne možete udovoljiti svom odbitku, pa se stoga prilagodite.

Dodajte plaćanja i koinsurance.

Nakon što ispuni svoj odbitni iznos, vi ćete biti odgovorni za police i koinsurance. Copay su naknade koje obično plaćate za redovne posjete klinici, a eventualno posjeta u hitnim slučajevima. Za usluge koje nisu pokrivene kopay, možda ćete biti odgovorni za koinsurance, određeni postotak naplatnih troškova.

U primjeru plana s 1,500 dolara odbitne i 20% -tne koosiguranja, bit ćete odgovorni za 20% troškova liječenja nakon postizanja vašeg odbitka.

Kada pokušavate utvrditi samo koliko će vam koštati zdravstvenu skrb za godinu dana, možete koristiti ono što znate o naknadama u redovitom ordinacijskom uredu, ali i web stranicu za usporedbu cijena kao što je Zdravstveni plavi dokument. Zapamtite, to su samo procjene i nemojte se znojiti ako trebate napraviti malo nagađanja.

Procijenite i dodajte troškove lijekova na recept.

Mjesečni troškovi recepta mogu se dodati tijekom cijele godine. Ukupni broj vaših recepata za godinu, proračun za moguće krug antibiotika, u slučaju da se vi ili član obitelji razboliš.

Dodijelite za neočekivane troškove i izvanredne situacije.

Ovaj dio procjene vaših godišnjih troškova zdravstvene skrbi postaje lukav. Teško je planirati ono što ne možete predvidjeti. Ako ste općenito zdravi i rijetko posjećujete liječnika, možete biti konzervativni. Međutim, ako imate kronično stanje ili malu djecu, bilo bi pametno proracunati u nekoliko neplaniranih posjeta liječnika, a možda i bolničkog boravka. Koristite prošlogodišnje troškove kao vodič ovdje.

Planirajte višak.

Budući da je većina FSA-ja "rabe ili izgube" račune, na kraju godine možete se naći s neiskorištenim sredstvima na računu. Imajte na umu da vam se to dogodi, stoga se ne pokušavate potrošiti kao krajnji dan u godini.

Opcije za neiskorištene FSA fondove uključuju takve stvari kao što su Lasik kirurgija oka, ne-kozmetička stomatološka skrb, proteze, kiropraktika, akupunktura, dijabetička pomagala i pušenje za pomagala.

Napomena: Neki FSA-i imaju razdoblje odgode ili sposobnost prevaljivanja do 500 dolara za iduću godinu. Provjerite sa svojim poslodavcem za svoje specifične planove.

Isperite i ponovite.

Svake godine pratite gdje vaši fondovi FSA idu. Bilo da ste završili s neiskorištenim sredstvima ili nisu dovoljno na računu, željet ćete upotrijebiti ono što ste naučili da biste se približili udaranju oznake iduće godine.

Fleksibilni računi za potrošnju odličan su način za proračun za troškove zdravstvene zaštite, uz isplatu poreznih olakšica. Stjecanje što bliže vašim stvarnim troškovima za godinu učinit će plaćanje zdravstvene skrbi lakše tijekom cijele godine.

Imate li svoje pitanje? Pronađite odgovore ovdje.