6 načina da se obezvrijedi Vaše osiguranje kod kuće

Jason Van Steenwyk

Za većinu obitelji srednje klase, kuća je najvrednije sredstvo - često čak i 401 (k) i 403 (b) za sve, ali najviše vrijedne štediše.

Da, već generacijama dom je važna pohrana vrijednosti za Amerikance. To je često dragocjena imovina - naslijeđe koje starije Amerikanci mogu prenijeti svojoj djeci i unucima. U drugim slučajevima to je vitalni izvor prihoda od umirovljenja - pretvoren u gotovinu bilo putem izravne prodaje, najma ili pretvorbe domaćeg kapitala na obrnuti hipoteku.

Problem: Vaš dom je u opasnosti. Svaki dan Amerikanci gube svoje domove raznim opasnostima - a ne samo očitim.

Srećom, gubitak ili teška oštećenja osobne rezidencije pogoduje se osiguranju. Ali previše Amerikanaca se ne štiti odgovarajuće štete - gubitke koje jednostavno ne mogu priuštiti.

Ove pogreške su gotovo uvijek izbjegnute - ako je vlasnik kuće dobro obaviješten. Ovdje su neke od uobičajenih pogrešaka koje ljudi čine sa svojim kućnim osiguranjem.

Nije dobivanje osiguranja od poplava

Ne može se reći jasno ili snažno: Standardne police osiguranja za kuće ne pokrivaju štetu od poplave. Ipak, svaki put kada postoji velika poplava ili uragan na području koje rijetko utječe poplava, vidimo ogroman broj obitelji koje nemaju financijsku zaštitu od šteta od poplave.

Rizik za pojedinog vlasnika kuće je ogroman. Prosječna šteta koja je zapravo isplaćena za uragan Sandy, oluja koja je opustošila Floride i Sjevernoistočno more 2012, iznosila je 58.358 dolara. Prosječno plaćeno potraživanje nakon uragana Katrina iznosilo je 97.052 dolara - po politici zahvaćenom.

Ali samo 13 posto Amerikanaca ima osiguranje od poplava, prema informacijama o osiguranju.

Ako si ne možete priuštiti da izgubite taj iznos novca, trebate osiguranje od poplava. Za privatne kuće to je obično dostupno samo putem Nacionalnog programa osiguranja poplava. Ovo je savezni program koji pokriva do 250.000 dolara za vaš dom i još 100.000 dolara za svoj sadržaj.

Je li vaš dom ili sadržaj dragocjeniji? Vjerojatno biste trebali gledati na kupnju dodatne pokrivenosti. Za više informacija posjetite Floodsmart.gov.

Siromašne ili nepostojeće zalihe kućanstava

Ako imate stavke vrijednosti u domu, trebali biste dokumentirati te stavke - prije nego što katastrofa pogodi. Inače bi osiguratelj mogao osporiti tvrdnju. Srećom, osiguravajuća industrija je pružila niz alata kako bi se postupak inventure olakšao. Među njima: KnowYourStuff.org. Ova interaktivna web stranica olakšava vam prijenos digitalnih fotografija vaših dragocjenosti, zajedno s ostalim informacijama o identifikaciji, poput serijskih brojeva i brojeva modela. Čak možete preuzeti i praktičnu aplikaciju za svoj iPhone ili Android kako biste je lakše napravili. Ako imate mnogo vrijednih stavki, primjerice, umjetničke, antikne ili glazbene instrumente, možda ćete morati razgovarati sa svojim agentom o osiguranju dodatne pokrivenosti za svoje stvari.

Ako koristite svoj dom u poslovne svrhe, možda ćete morati dogovoriti i dodatnu pokrivenost.

Podaci o oglasnim prostorima povjerljivi su i pohranjeni na web-lokaciji. Dakle, ne morate se brinuti o istoj katastrofi koja je uništila vaš dom i uništava vaše inventarne dokumente.

Podcjenjuje cijenu zamjene

Zapamtite - tržišna vrijednost i troškovi zamjene mogu biti vrlo različiti. Na primjer, kod mnogih starijih domova, lokalne uredbe zahtijevaju da se obnovite prema novim šiframa gradnje, a ne kodovi koji su bili na snazi ​​u vrijeme kada je kuća prvi put izgrađena. Na primjer, možda ćete morati potpuno zamijeniti vodovod ili ožičenje, upotrijebiti različite materijale ili staviti cijelu kuću na štulame kada obnavljate, ovisno o lokalnim propisima u vašem području. Pogledajte pravila kako biste vidjeli koje će nadogradnje koda uključiti. Možda ćete morati razgovarati sa svojim agentom o dodavanju zakona i zakonske pokrivenosti i / ili proširenoj zamjenskoj pokrivenosti koja povećava ograničenje pravila za 25 posto na račun za povećane troškove zamjene.

Ne osiguravajući lokalne rizike

Neka područja imaju specifične opasnosti za mjesto koje nisu obuhvaćene standardnim policama osiguranja od kuće. Na primjer, ponornice su veliki problem u dijelovima Floride. Potresi su dio života u Kaliforniji. Neka područja su pod visokim rizikom od požara, a osiguravatelji mogu zahtijevati da poduzmete konkretne korake kako biste ublažili rizik od gubitka požara. Pogreška koju mnogi čine čine pretpostavlja da njihova politika policajaca pokriva ponore, potrese i slično. Tipično, oni to ne čine. Obično morate kupiti zasebnu pokrivenost specijalizama kako biste osigurali takve vrste rizika za određeni položaj.

Ne razumiju amortizaciju

Mnoge politike ne osiguravaju vašu nekretninu za stvarni trošak popravka ili zamjene. Umjesto toga, svako godišnje odbit će amortizaciju od vašeg imanja. One pokrivaju samo troškove popravka umanjene za amortizaciju.

Evo kako to funkcionira: recimo da će trebati 30.000 dolara za zamjenu novoinstaliranog krova. Krov ima očekivani život od, recimo, 15 godina. Svake godine osiguravajuće društvo oduzima 1/15^th od cijene novog krova iz vaše pokrivenosti. Nakon pet godina stvarna novčana vrijednost vašeg krova je samo 10.000 dolara, a ne 15.000 dolara.

Financijska teorija je zvučna: ako vam je krov pušio u 14. godini, ionako ste zamijenili krov, tako da vaš teorijski gubitak nije sve tako visok. Bit ćete u redu ako ste spremni za očekivati ​​novi krov cijelo vrijeme. Međutim, mnogi ljudi, kupujući za osiguranje samo po cijeni, dobivaju osvjetljenje zbog manjeg iznosa koji osiguravajuće društvo plaća, jednom kada se oduzme deprecijacija.

Neuspjeh da se iskoristi za višestruke popuste

Stjecanje kupaca je ogroman trošak za osiguravajuća društva. Oni moraju nadoknaditi svoje agente za satima i satima telefonskog razgovora i traženja i papira za svaki novi kupac. Dakle, ako imaju šansu povećati nove linije osiguranja postojećim klijentima, vrijedno im je dati popust - za vas. Ako plaćate za osiguranje automobila za jednu tvrtku, osiguranje osnovnih osiguranja od kuće za neku drugu tvrtku i osiguranje od požara do trećeg, razgovarajte s vašim agentom o konsolidiranju svih tih pokrivenosti pod jednim krovom, u zamjenu za popust na vašu premiju.