Iznenađujuće visoki rizik od 401 (k) kredita -

Ako vam netko kaže da je zajam 401 (k) jeftin način za posudbu, oni su u pravu i vrlo, vrlo pogrešni.

401 (k) kamatne stope kredita su niske. No, način na koji mnogi Amerikanci vraćaju im čarobnjaka potiče katastrofu.

Ako prestanete svoje 401 (k) doprinose za otplatu kredita, posudba 10.000 dolara danas bi vas mogla koštati 190.000 dolara ili 1.000 dolara mjesečno u izgubljenom budućem dohotku za umirovljenje ako ste u vašem tridesetima. Ako ste u vašem dvadesetom stoljeću, gubitak bi mogao udvostručiti na 380.000 dolara, ili manje od 2.000 dolara mjesečno za mirovinu.

To je uz pretpostavku da vratite zajam. Ako napustite ili izgubite svoj posao, šanse su visoke da nećete, pokrećete poreze i kazne, kao i gubitak budućih prihoda od umirovljenja.

Mnogi zajmoprimci vole ideju da se "plaćaju natrag" jer interes koji plaćaju ide u svoje 401 (k), a ne na zajmodavca. Kamatne stope na kredite 401 (k) obično su primarna stopa, trenutno 4,75%, ili premijska stopa plus jedan postotni bod. Ali taj povrat je vjerojatno niži od onoga što bi novac mogao zaraditi ako ostane uložen, a ta se razlika povećava tijekom godina zahvaljujući složenosti.

Rizik broj 1: zaustavljanje doprinosa

Možete umanjiti štetu ako ne smanjite svoje 401 (k) doprinose tijekom otplate. Recimo da su Ashley i Jessica, oba 25, izdvojili petogodišnje zajmove od 10.000 dolara s stopom od 5,75%. Prije kredita, obje su doprinijele 6% svojih 60.000 dolara plaće i dobio 50% poslodavca utakmicu.

Ashley i dalje pridonosi 300 dolara svaki mjesec uz njezinu isplatu kredita; Jessica zaustavlja svoje doprinose i nastavlja ih nakon što otplati zajam. Oko 15% zajmoprimaca prestaje štedjeti nakon iznošenja 401 (k) kredita, prema Fidelity Investmentsu.

Nakon 40 godina:

• Ashleyjeva gnijezda jaja je oko 5.700 dolara manja nego što bi bilo bez zajma, prema Nacionalnom centru za analizu politika "401 (k) kalkulator troškova kredita, uz pretpostavku 7% prosječnih godišnjih prinosa. To smanjuje mjesečni prihod u mirovini za oko 31 dolara ako kupi 30-godišnju fiksnu anuitet s 5% stopom povrata.
• Jessica ima 381.572 dolara manje nego ako nije posudila, ili 2.048 dolara manje mjesečno u dohotku za mirovinu, ako ona kupi sličnu anuitet.

U stvarnom životu, šteta će vjerojatno biti negdje između tih krajnosti.

Većina zajmoprimaca i dalje pridonosi repaying kredita, iako često na nižoj stopi, prema studiji od strane ljudskih resursa konzultant Aon Hewitt. Prosječna stopa doprinosa osoba s kreditima iznosi 6,2%, u usporedbi s 8,1% za one bez.

Također, 401 (k) zajmoprimaca imaju tendenciju da budu stariji. Loan aktivnosti vrhova među zajmoprimaca u svojim 40-ih, prema studiji za Nacionalni ured za ekonomska istraživanja. Naplata za pauziranje ili smanjenje doprinosa 20 godina prije umirovljenja je oko četvrtine onoga što bi bilo ako se smanjite kad imate 40 godina.

Rizik broj 2: ostavljajući svoj posao

Bez obzira na dob, zajmoprimci su podložni zadanim postavkama. Još jedna studija za Nacionalni ured za ekonomska istraživanja pokazala je da 86% ljudi koji su napustili posao nije vratio saldo u roku od 60 do 90 dana koji je obično potreban kako bi se izbjegla neizvjesnost. Zatim zajam postaje rano povlačenje, s porezima i kaznama koje obično iznose 25% ili više kredita.

Veći troškovi su izgubljeni budući porezni odloženi vraća. Uz pretpostavku 7% godišnjeg povrata, svaka 1.000 dolara povlačenja znači 16.000 dolara manje nakon 40 godina.

To su ogromne cestarine. Prije nego što posudite svoje 401 (k), razmislite o:

Koristite li ovaj zajam kako biste živjeli izvan vaših sredstava? Odgovor je vjerojatno "da" ako ovo nije vaš prvi zajam, ako konsolidirate dugove kreditne kartice ili ako kupujete nešto što inače ne možete priuštiti. Popravite problem potrošnje prije nego što stvorite problem odlaska u mirovinu.

Imate li plan da izbjegnete zadano? U idealnom slučaju, imate resurse poput štednje ili domaćeg kapitala koje biste mogli koristiti za brzo otplatu kredita ako napustite svoj posao. Ako imate takve resurse, sljedeće pitanje je: Zašto ih ne koristite umjesto toga?

Možete li zadržati doprinose za umirovljenje? Ako smanjite tijekom reprogramiranja zajma, budite spremni povećati svoje doprinose nakon što ste isplatili zajam. Dobar pravilo je dodavanje iznosa otplate zajma na iznos koji ste pridonijeli prije kredita i nastaviti pridonijeti toliko dok ne odete u mirovinu.

Neiskren 401 (k) zajam mogao bi biti najskuplji novac koji ćete ikada posuditi.

Boreći se s dugom? Saznajte više

• Kako platiti dug
• Kako konsolidacija duga može pogriješiti?
• Korištenje novčanog odlaska u mirovinu za isplatu duga je čvrsti čin

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.