5 skrivenih opasnosti korištenja debitne kartice za učitavanje

Opće namjenske punjive debitne kartice imaju neke prednosti u odnosu na tradicionalne tekućinske račune ili čak kreditne kartice. Nije potreban bankovni račun, plus ne postoji rizik od prekoračenja ili polaganja dugova kreditne kartice.

No neke prepaidne debitne kartice koje vam omogućuju dodavanje novca nametnute su teške optužbe i imaju značajke koje im mogu učiniti opasnu alternativu drugim vrstama računa.

Nedavno je Ured za financijsku zaštitu potrošača predložio nova pravila koja bi unaprijed plaćene kartice mogla učiniti sigurnijom i korisnijom. Velika promjena bi uključila nove zaštite za izgubljene kartice i prijevarne transakcije, koje nisu bile dostupne za ovu vrstu plastike. Prijedlog bi također ograničio naknade (osobito naknade za "prekoračenje zakona" za vrstu koja vam omogućuje da trošite više novca od kartice) i lakši pristup računu.

Iako bi moglo biti nekoliko mjeseci prije nego što ovi prijedlozi zaštite počnu - ili dulje, ako budu izazvani - treba ih pozdraviti rastući broj korisnika koji koriste prepaid debitne kartice. Godine 2003. potrošači su napunili milijardu dolara na opće namjenske ladice za ponovno punjenje; do 2012., ta je brojka iznosila gotovo 65 milijardi dolara i još uvijek raste, navodi se u priopćenju potrošača. Mnogi ljudi upotrebljavaju kartice kao alternative za provjeravanje računa.

"Korisnici pre-paid kartica su nerazmjerno nebankirani i podbanih kućanstava", rekao je Richard Cordray, direktor agencije, u uvođenju svojih predloženih propisa. "Mnogi od tih prepaid potrošača su živi paycheck za paycheck, i sudjeluju u stalnoj borbi kako bi se završila susret. Oni su neki od ekonomski najugroženijih među nama, a većina njih nema pojma da prepaid kartice koje odluče kupiti uglavnom su neregulirane na saveznoj razini i imaju nekoliko, ako ih ima."

Dok predložene promjene ne budu uvedene, pazite na ove uobičajene zamke korištenja prepaidne debitne kartice:

1. Naknade, naknade i više pristojbi

Prepaid debitne kartice rade vrlo različito od onih vezanih uz bankovni račun. Vrsta koja se može učitati neka vas ili treća strana dodaju sredstva. Neki izdavatelji kartica iskoristit će ovu karakteristiku naplaćivanjem naknade svaki put kada stavite novac na njega.

Neki izdavatelji pribjegavaju dodatnim naknadama, nikal-i-diming kada aktivirate svoju karticu, provjerite ravnotežu i povuci novac. Mjesečne naknade su također česte. Prije nego što odaberete karticu, pažljivo pogledajte cijene. To nije uvijek lako, a jedno od predloženih pravila osmišljeno je da zahtijeva bolje otkrivanje naknada od strane izdavatelja kartica.

2. Nema gubitka ili zaštite od krađe

Kreditne kartice i bankovne kartice dužne su ograničiti odgovornost za kartice ako se račun koristi za lažne kupnje. To znači da ako netko ukrade vašu karticu i koristi ga bez vašeg znanja, vjerojatno ćete dugujete malo, ako išta.

Neke prepaid kartice nude zaštitu od neovlaštenih transakcija, ali prema agenciji za potrošače, ne svi oni rade. Dakle, za sada, barem, ukoliko je prepaid kartica ukradena i iskorištena, malo je vjerojatno da će izdavatelj kartice pomoći da oporavite taj novac.

3. Automatska zaštita od prekoračenja

Neke prepaid kartice dolaze s automatskim prekoračenje zaštite ili povezane linije kredita. Ako korisnik prekorači, kartica će i dalje raditi, ali plaćate velike naknade za "korist" dopuštanja prekoračenja računa. A pomoću automatskog povezanog bonusa možete pokrenuti neplaćene stanja bez ikakvog cilja da prijeđete do svojeg ograničenja - kakvu vrstu problema možete riješiti kreditnom karticom. Potražite onaj koji nema automatsku zaštitu od prekoračenja ili vam omogućuje otkazivanje.

4. Vezivanje arbitraže

Uobičajeno je da unaprijed plaćene debitne kartice zahtijevaju od korisnika da predaju obvezujuću arbitražu u slučajevima kada su optužbe osporene. To znači da ćete odustati od mnogih zakonskih prava.

Ove odredbe "spriječavaju nositelje kartica da osporavaju nepoštene i obmanjujuće prakse ili druge zakonske prekršaje na sudu, narušavaju pojedinačna prava i potencijalno omogućuju širenje zlouporaba bez pravne ili javne kontrole", upozoravali su Pew Charitable Trusts.

5. Nedostatak osiguranja

Gotovo svi računi kod banaka su federalno osigurani. To štiti vaš novac na računima od 250.000 $ ili manje ako financijska institucija nikada ne uspije. Prepaid kartice obično nemaju takve zaštite. Ako izdavatelj unaprijed plaćene kartice bankrotira, možda ste izvan sreće.

Pravila potrošačkog ureda se bave mnogim od tih pitanja, a također i ostalima. No imajte na umu da dok ne stupiš na snagu, možda ćete plaćati previše i riskirati da izgubite svoj novac tako da ga učitate na unaprijed uplatu debitne kartice.

Slika čuvara života preko Shutterstocka.