Koliko skrivenih 401 (k) naknada može uništiti vaše umirovljenje

Nedavna studija pokazala je da je prosječni ukupni trošak za mali plan poslovanja za mirovinu smanjen na 1,46% u protekloj godini, te da u tom iznosu investicijski troškovi, koji obično snose sudionici, prosječno iznose 1,37%. Ova je studija definirala male planove kao one s 50 sudionika ili 2.500.000 dolara u imovini. Međutim, ako ste vlasnik ili radite za tvrtku koja ima manje od 50 sudionika ili manje od 2,5 milijuna dolara u imovini plana, vjerojatnost je da ćete platiti znatnu količinu više u naknadu od 401k. Planovi u ovoj demografiji su definirani kao, planovi. Nije neuobičajeno da temeljna ulaganja u ove planove imaju omjere rashoda u prosjeku između 1,50 i 2 posto. To ima velik utjecaj na uštedu mirovina tijekom vremena, što može biti teško dešifrirati.

Zašto je to važno za vas? Dok 1,0% može zvučati beznačajno, troškovi ulaganja mogu imati nevjerojatan utjecaj na uštedu umirovljenja tijekom vremena. Prema Odjelu za rad, plaća se samo za jedan postotni bod više u troškovima tijekom 35 godina mogao bi smanjiti radničku mirovinu za gotovo 28 posto. Na primjer, Bob je sudionik u planu koji mu nudi poslodavac s balansom 401 (k) od 25.000 dolara koji zaradi 7 posto u idućih 35 godina. Ako je Bob plaćao 0,50% naknade, čak i ako prestane dati nove doprinose, njegov će račun porasti na 227.000 dolara za umirovljenje. Ali ako je platio 1,5 posto, štednja bi porasla na samo 163.000 dolara, odnosno 28 posto manje.

Zapanjujuća statistika je da u nedavnom istraživanju AARP-a gotovo 70% sudionika u planovima 401k vjeruju da plaćaju Ne troškove vezane za ulaganja ili da im poslodavac apsorbira takve naknade. To jednostavno nije tako. Srećom, u proteklih godinu dana postavljena su nova pravila vezana uz otkrivanje naknada i transparentnost naknada u planovima 401k. Poslodavci koji sponzoriraju plan 401k sada su dužni pružiti informacije o troškovima povezanim s različitim mogućnostima ulaganja ponuđenih u planu i iznosima odbitcima s računa sudionika kako bi pokrili troškove davanja plana (ako ih ima). Ovo se daje u obliku dokumenta nazvanog 404 (a) (5). Ako ste sudionik u planu 401k, prvi put kad vam je ovo objavljivanje bilo obavezno dostaviti, bilo je krajem kolovoza 2012. To bi vam trebalo biti na raspolaganju, bilo na web stranici koju posjetite kako biste proširili svoje 401k ili pozivanje vašeg pružatelja usluge.

Vrijedi provesti neko vrijeme pregledavajući ovaj dokument i poduzimanjem akcije ako vaš plan nudi manje opcije ulaganja u cijenu. Prema anketi o mirovinama iz 2013. godine, oko polovice (53%) definiranih planova doprinosa prijavilo je da su primijetili ove informacije, iako je samo 14% onih koji su primijetili te informacije (7% svih sudionika u planu) njihova ulaganja kao rezultat proširenih informacija o naknadama.

Pregled vlastitih 401k naknada i mogućnosti ulaganja može imati još jedan odlučan učinak. Sponzori plana sada su dužni usporediti svoje trenutne planove s alternativama; kako bi bili sigurni da su sve pristojbe razumne i oprezne. Većina poslodavaca nije navršila ispunjavanje ovog zahtjeva. Nedostatak toga je da često puta vlasnik (tvrtke) je onaj s najvećom ravnotežom u planu. Oni su zauzeti trčanje u poslovanje i svibanj ne primjetiti svoje mirovine plan uštede se shortchanged skupe mogućnosti ulaganja. Ukazivanje vaših nalaza moglo bi vašem poslodavcu voditi računa da li promatranje drugih opcija može biti promjena za dobro cijele tvrtke i pomoći boljem planiranju sigurne mirovine za sve.

Ovaj je članak pridonio Tom Zgainer iz America's Best 401 (k) i ne odražava nužno mišljenje ili mišljenja Investmentmatomea.

Tom Zgainer pomogao je preko 2600 tvrtki da u posljednjih 12 godina dobije novi ili poboljšani plan mirovine. Stručni stručnjak za strategiju planiranja za odlazak u mirovinu, Tom i njegova tvrtka imaju jednostavnu misiju: ​​Spasiti umirovljeničku uštedu američkih od planova s ​​visokim, nerazumnim i prekomjernim pristojbama. Možete saznati više na adresi www.americasbest401k.com ili na Twitteru @ AB401k

Foto kredit: 401 (k) kalkulator tvrtke Shutterstock