Vaš štedni račun - program fizičkog i fiskalnog fitnessa

poLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Saznajte više o Lauri na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Imate porezne olakšice za spremanje umirovljenja (uključujući 401 (k) planove i IRA-e). Ali jeste li znali da postoji i način da uštedite novac na svoje troškove zdravstvene zaštite, sada iu budućnosti? Ako imate zdravstveno plan visokoučeljan (opisan u nastavku), račun zdravstvene štednje (HSA) mogao bi vam uštedjeti novac.

Što je HSA?

HSA je investicijski račun na kojem pridonose dolarima prije oporezivanja koji će se koristiti za troškove zdravstvene zaštite. Nema ograničenja prihoda za doprinose na HSA račun, pa je viša porezna šifra veća vaša potencijalna ušteda. Zarada rastu od poreza, i ako se sredstva u HSA troše na kvalificirane medicinske troškove, nećete morati plaćati poreze kada povlačite novac s računa. To je porez trifecta (doprinos prije oporezivanja, odgođeni porezi na zaradu, bez poreza na isplate za kvalificirane troškove)! Primjeri kvalificiranih medicinskih troškova uključuju odbitak za vaš zdravstveni plan, suplata, viziju i zubarsku njegu. Nonqualified medicinski troškovi uključuju nonprescription lijekova (osim ako je propisano), zdravstveni klub pristojbe i izborne estetske kirurgije.

Napomena: ako otvorite HSA račun sami (a ne putem poslodavca), doprinosi na računu mogu se odbiti.

Osim poreznih olakšica, sredstva u HSA-i prenose se iz godine u godinu (za razliku od fleksibilnog računa potrošnje ili FSA). Na taj način možete akumulirati uštede za troškove zdravstvene zaštite u budućnosti. Procijenjeno je da će 65-godišnji par koji je umirovljenik ove godine imao ukupne troškove zdravstvene skrbi za umirovljenje od preko 200.000 USD (a to je i Medicare pokrivenost).

Jeste li kvalificirani za HSA?

Kriteriji uključuju:

• morate imati visokoučeljeni zdravstveni plan (HDHP), bilo putem posla ili samostalno
• niste upisani u Medicare
• ne možete se tvrditi kao ovisan o tuđoj poreznoj prijavi

Za 2013., HDHP ima odbitak od najmanje 1250 dolara za pojedinca ili 2500 dolara za obitelj.

Kako otvoriti HSA?

Vaš poslodavac može ponuditi HSA (s mogućim podudaranjem) ili možete sami otvoriti račun. Članak u New York Timesu pruža savjete za odabir HSA pružatelja usluga, uključujući vezu na bazu podataka davatelja usluga i podsjetnike kako bi pomno pogledali naknade i mogućnosti ulaganja.

Trebali biste uzeti u obzir zadržavanje kratkoročnih (jedne godine) predviđenih medicinskih troškova u gotovini u HSA računu. Mogu se uložiti sredstva za dugoročne medicinske troškove.

Koji su granici godišnjeg doprinosa i rok?

Godišnje ograničenje za doprinose vašem HSA računu za 2013. godinu iznosi 3250 USD za pojedinačnu politiku i 6450 USD za obiteljsku politiku. Osim toga, za vlasnike računa starijih od 55 godina dodatni dopušteni iznos od 1000 USD (za individualnu i obiteljsku politiku).

Imate do 15. travnja 2014. kako biste 2013 uplatili doprinos svom HSA računu.

Što ako potrošite HSA fondove na nekvalificirane troškove?

Prije 65 godina, ako uzmete novac za nekvalificirane medicinske troškove ili druge potrebe, pored upada poreza na dohodak, bit će i kazna od 20%.

Nakon 65. godine života, više se ne naplaćuje kazna od 20% kod isplata s vašeg HSA, ali ćete morati platiti porez.

Zapamtite: Nema kazne ili porezne obveze u bilo kojoj dobi sve dok se HSA troši na kvalificirane medicinske troškove.

Moguća novogodišnja rezolucija: Ako imate zdravstveni plan visokih olakšica, otvorite i financirajte HSA račun prije 15. travnja 2014.