Odabir pravog zdravstvenog osiguranja 'Metal Tier'

Ako kupite zdravstveno osiguranje na državnom ili federalnom tržištu, dolazak pada znači da je gotovo vrijeme da odaberete zdravstveni plan.

Zakon o prihvatljivoj skrbi, koji se nazivaju i Obamacare, zahtijeva od većine Amerikanaca da kupuju zdravstveno osiguranje. Ovogodišnje otvoreno razdoblje upisa traje od 1. siječnja do 31. siječnja za svakoga tko kupuje zdravstveno osiguranje samostalno, bilo za jednu osobu ili za obitelj. (Ako vaš zdravstveni plan dobijete kroz posao, vaš će poslodavac odlučivati ​​o otvorenom vremenu upisa.)

Zdravstveno osiguranje namjerava vas spasiti od financijskih poteškoća zbog medicinskih računa. Planovi zdravlja koji se prodaju na tržnicama razvrstavaju se u metalne slojeve - brončanu, srebrnu, zlatnu ili platinastu - na temelju koliko će vam u prosjeku platiti vaše medicinske račune.

Evo kako odlučiti koji je metalni sloj pravo za vas.

Tiers procjenjuju koliko će plan platiti

Svaka razina razine trebala bi procijeniti postotak medicinskih troškova koji će obuhvaćati planovi, na temelju prosjeka svih kupaca planova unutar razine:

• Brončane planove: 60%.
• Srebrni planovi: 70%.
• Zlatni planovi: 80%.
• Planovi platine: 90%.

Zdravstveni planovi u svakom stupnju moraju platiti "deset osnovnih zdravstvenih prednosti", koji su definirani saveznim zakonom - stvari kao što su putovanje u hitnu službu, pedijatrijsku skrb, lijekove na recept i preventivnu skrb kao što su fizičke i imunizacije. Planovi također mogu platiti za liječenje izvan ovih 10 osnova, a ukupna procijenjena plaćanja za usluge određuju razinu.

Postotak koji plaćate za svaku razinu, kao što je 40% za brončani plan, uključuje vaše odbitne iznose, police i koinsurance. Ove se količine razlikuju po planu, čak i unutar istog stupnja. Postoji kapa o tome koliko plaćate u jednoj godini, što također ovisi o planu. Najveći iznos u 2017 je $ 7,150 za pojedinca ili $ 14,300 za obitelj.

Ove godine planovi "Jednostavan izbor" bit će dostupni na burzama za neke potrošače. Deductibles, copayments i coinsurance su iste unutar svakog metalnog stupnja u tim planovima kako bi ih lakše usporedili.

Srebro i zlato dobar su srednji teren

Za mnoge ljude, čini se da srebrni planovi postižu dobru ravnotežu između troškova iz džepa i premije. Od potrošača upisanih u državne ili savezne burze od ožujka 2016., 70% izabralo je srebrni plan, prema Centrima za Medicare i Medicaid Services.

Philip Lee, zdravstveni posrednik u Lafayette, Kalifornija, kaže kako većina njegovih klijenata odabire srebrne planove. Međutim, osobe s više medicinskih potreba često se nadovezuju na zlatni plan, jer niži troškovi u ordinaciji ili ljekarni nadoknađuju višu mjesečnu premiju.

Planovi od bronce i platine možda neće biti isplativi

Nakon srebrnih planova sljedeći su najpopularniji brončani planovi, s 22% potrošača koji ih odabiru 2016. godine - možda zato što su premije često najniže dostupne.

Povlačenje s brončanim planom veći je trošak out-of-pocket kada ste bolesni i trebate posjetiti liječnika ili ispuniti recept. "Dakle, ako ste zbilja zdravi i jedva da ćete ikada koristiti plan, OK, možda je bronca dobar izbor", kaže Lee.

S druge strane, Lee gotovo nikada ne preporučuje platinasti plan klijentima jer dodatne pogodnosti obično nisu vrijedne visoke premije.

"Nemojte dobiti plan za koji smatrate da se ne biste mogli priuštiti", kaže Adria Gross, bolesnik zagovornik i autorica "Riješeno! Liječenje vaših problema s medicinskim osiguranjem. "Ako ne možete platiti vaše premije, osiguravatelj će otkazati vaš plan.

Postoji više planova nego njegov metalni sloj

Metalni sloj je samo jedna od mnogih stvari koje treba imati na umu pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja. "Ako neki plan ne pokriva svoje liječnike, bolnice i lijekove, neće vam pomoći", kaže Gross. Pri odabiru:

• Pogledajte sažetak prednosti za svaki plan koji ozbiljno razmišljate. Ovaj dokument vam govori kakve medicinske usluge planira, a možda i važnije, za one koje ne plaćaju.
• Pazite da vam se sviđa vrsta plana. Na primjer, organizacija za održavanje zdravlja, ili HMO, zahtijevat će vam da imate liječnika primarne zdravstvene zaštite i dobijete preporuke za sve stručnjake koje želite vidjeti. Preferirana organizacija pružatelja usluga ili PPO će vam dati više mogućnosti za odabir liječnika.
• Provjerite imenik mrežnog pružatelja plana da biste bili sigurni da je vaš liječnik primarne zdravstvene zaštite naveden ako želite zadržati liječnika. Također možete nazvati liječnički ured i pitati prihvaća li plan koji razmišljate.
• Provjerite plan formulacije lijekova, koji je popis pokrivenih lijekova, kako bi se osiguralo da li vam lijekovi na recept dobijete.

Ako ne pronađete te podatke na mreži, nazovite osiguravajuću službu za korisnike i postavite sva pitanja koja imate prije nego što ih kupite.

Lacie Glover je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.