Vaš korak po korak vodič za odabir plana zdravstvenog osiguranja

Izgleda da je ova stranica možda zastarjela. Posjetite zdravstveno središte Investmentmatomea za naš najnoviji sadržaj.

Pojedinac zdravstvenog osiguranja može biti lukav za kretanje. Slijedi vodič za odabir najboljeg plana za vas i vašu obitelj, bilo da se radi o federalnom tržištu ili poslodavcu.

U OVOM ČLANKU:

Pronađite svoje tržište

Usporedite vrste planova zdravstvenog osiguranja

Usporedite mreže usluga

Usporedite troškove iz džepa

Usporedba prednosti

Popis za provjeru: Kako odabrati plan

1. korak: Pronađite svoje tržište

Većina ljudi dobiva zdravstveno osiguranje preko poslodavca. Ako ste jedan od njih, nećete morati koristiti državne burze osiguranja ili tržnice. U osnovi, vaš rad je vaše tržište.

Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje i još uvijek želiš tražiti alternativni plan na burzama, možete. Ali planovi na tržištu vjerojatno će koštati puno više. Većina poslodavaca koji osiguravaju osiguranje plati dio premija radnika, tako da će vjerojatno ponuditi najjeftiniju opciju.

Ako vaš posao ne pruža naknadu za zdravstveno osiguranje, kupujte na tržištu trgovačkog društva Affordable Care Act, ako je dostupno, ili saveznom tržištu kako biste pronašli najnižu premiju. Započnite odlazak u HealthCare.gov i unosite poštanski broj. Bit ćete poslani na razmjenu države ako je vaša država zelena na donjoj karti. U suprotnom ćete upotrebljavati federalno tržište.

Također možete kupiti zdravstveno osiguranje putem privatne razmjene ili izravno od osiguravatelja. Ako odaberete ove opcije, nećete biti podobni za premijske poticaje, koji su popusti na temelju prihoda na mjesečnoj premiji.

Korak 2: Usporedite vrste planova zdravstvenog osiguranja

Naći ćete neku abecednu juhu dok kupujete planove; najčešći tipovi su HMO, PPO, EPO ili POS plan. Vrsta koju odaberete pomoći će utvrditi troškove iz džepa i koje liječnike možete vidjeti.

Usporedbom planova potražite sažetak prednosti. Online tržnice obično pružaju vezu sa sažetkom i prikazuju cijenu u blizini naslova plana. Također bi trebalo biti dostupan direktorij usluga, koji navodi liječnike i klinike koji sudjeluju u mreži plana. Ako prolazite kroz poslodavca, zatražite od administratora pogodnosti za rad na sažetku prednosti.

Usporedba planova zdravstvenog osiguranja: HMO vs. PPO vs EPO vs POS

Vrsta plana	Morate li ostati u mreži kako biste dobili pokrivenost?	Da li postupci i stručnjaci zahtijevaju upućivanje?	Najbolje za vas ako:
HMO: Organizacija za održavanje zdravlja	Da, osim u hitnim slučajevima.	Da	Želiš manje troškove po džepu i primarni liječnik koji koordinira vašu brigu za vas, uključujući testove za naručivanje i rad s vašim stručnjacima.
PPO: Preferirana organizacija pružatelja usluga	Ne, ali skrb u mreži je jeftiniji.	Ne	Želite više opcija pružatelja usluga i nema potrebnih preporuka.
EPO: Ekskluzivna organizacija pružatelja usluga	Da, osim u hitnim slučajevima.	Ne	Želite manje troškove iz džepa, ali bez potrebnih preporuka.
POS: Plan mjesta službe	Ne, ali skrb u mreži je jeftiniji; trebate uputiti za izlazak iz mreže.	Da	Želite više opcija pružatelja usluga i primarni liječnik koji koordinira vašu brigu za vas, uključujući testiranje narudžbi i rad s vašim stručnjacima.

Kada usporedite različite planove, stavite medicinske potrebe vaše obitelji pod mikroskop. Pogledajte količinu i vrstu liječenja koje ste primili u prošlosti. Iako je nemoguće predvidjeti svaki medicinski trošak, svjesni trendova mogu vam pomoći da donosite informiranu odluku.

Ako odaberete plan koji zahtijeva preporuke, kao što je HMO ili POS, morate vidjeti liječnika primarne zdravstvene zaštite prije zakazivanja postupka ili posjete stručnjaku. Zbog tog zahtjeva mnogi ljudi preferiraju druge planove.

POS i HMO planovi mogu biti bolji ako ne smetaju vašem primarnom liječniku odabir stručnjaka za vas; jedna od koristi ovog sustava je da na vašem kraju ima manje posla, budući da vaš liječnik koordinira posjete i obrađuje medicinske zapise. Ako odaberete POS plan i izađete iz mreže, prije nego što dobijete preporuku od svog liječnika kako biste smanjili troškove out-of-pocket.

Ako biste radije odabrali svoje liječnike, možda ćete biti sretniji s PPO ili EPO. EPO također može pomoći da smanjite troškove sve dok nađete davatelje usluga u mreži; to je vjerojatnije da će biti slučaj u većem metro području. PPO bi mogao biti bolji ako živite u udaljenom ili ruralnom području s ograničenim pristupom liječnicima i skrbi, budući da ste možda prisiljeni napustiti mrežu.

Korak 3: Usporedite mreže zdravstvenih planova

Troškovi su niži kada idete na mrežnog liječnika, jer osiguravajuća društva ugovore niže cijene s pružateljima usluga u mreži. Kada izađete iz mreže, ti liječnici nemaju ugovorene stope, što košta vaše osiguravajuće društvo i vi, više.

Ako želite liječnike i želite ih zadržati, provjerite jesu li u direktorijima usluga za plan koji razmišljate. Također možete izravno zatražiti od liječnika da li uzimaju određeni zdravstveni plan.

Ako nemate željeni liječnik, vjerojatno ćete htjeti plan s velikom mrežom kako biste imali više izbora.Veća mreža osobito je važna ako živite u ruralnoj zajednici jer ćete vjerojatno pronaći lokalnog liječnika koji uzima vaš plan.

Uklonite sve planove koji nemaju lokalne liječnike u mreži i one s vrlo malo opcija pružatelja usluga u usporedbi s drugim planovima.

Korak 4: Usporedite troškove iz džepa

Gotovo jednako važno kao i veličina mreže je način dijeljenja troškova. Sažetak prednosti plana trebao bi jasno odrediti koliko ćete morati platiti džep za usluge. Savezna tržnica web stranica nudi snimke tih troškova za usporedbu, kao i mnoge državne tržnice.

Ovo je mjesto gdje je korisno znati nekoliko rječnika zdravstvenog osiguranja riječima. Kao potrošač, vaš dio troškova sastoji se od odbitnih, sufinanciranih i koinsiguriranih sredstava. Ukupni iznos koji potrošite iz džepa u godini je ograničen, a taj maksimalni iznos naveden je i u informacijama o vašem planu. Općenito, što je niža premija, to je veći troškovi izuzetnih džepova.

Opcije dijeljenja troškova variraju, tako da vaš cilj je sužavanje izbora na temelju troškova izvan džepa. Plan koji isplati veći dio vaših medicinskih troškova, ali ima veće mjesečne premije, bolje je ako:

• Često ćete vidjeti liječnika, bilo primarnog liječnika ili specijalista.
• Često vam je potrebna hitna pomoć.
• Redovito kupujete skupe ili lijekove s markom.
• Očekujete bebu, planiraju imati bebu ili imati malu djecu.
• Imate planiranu operaciju.
• Nedavno ste imali dijagnozu kroničnog stanja poput dijabetesa ili raka.

Plan s višim troškovima out-of-pocket i nižim mjesečnim premijama je financijski pametan izbor ako:

• Ne možete si priuštiti višu mjesečnu premiju za plan s nižim troškovima iz džepa.
• Dobro si u zdravstvu i rijetko vidiš liječnika.

Korak 5: Usporedite prednosti

Do sada, vjerojatno biste smanjili svoje mogućnosti na samo nekoliko. Da biste se dodatno smanjili, vratite se na taj sažetak prednosti kako biste vidjeli koji planovi pokrivaju širi opseg usluga. Neki svibanj imati bolje pokrivenost za stvari poput fizikalne terapije ili mentalnog zdravlja, dok drugi mogu imati bolje hitne pokrivenost.

Ako preskočite ovaj brz i važan korak, mogli biste propustiti plan koji je mnogo bolje prilagođen vama i vašoj obitelji.

Nakon što ste na nekoliko opcija, vrijeme je da se obratite nekom dugotrajnom pitanju. U nekim slučajevima, samo će razgovarati s nekom osobom, stoga nazovite službu za korisnike osiguravatelja s kojima razmišljate. Napišite svoja pitanja ispred vremena, i imajte olovku ili računalo za snimanje odgovora.

Vaša će se pitanja temeljiti na trenutačnoj zdravstvenoj situaciji, ali evo nekoliko primjera onoga što biste mogli postaviti:

• Uzimam određeni lijek. Kako je to pokriveno ovim planom?
• Koji lijekovi za ovu bolest pokriveni su ovim planom?
• Koje usluge majčinstva pokrivaju?
• Što se dogodi ako se razbolim kada putujete u inozemstvo?
• Kako mogu započeti prijavu i koje dokumente trebam?

Konačni savjet: Nemojte zaboraviti prekinuti svoj stari plan prije početka novog ako se prebacujete.

Popis za provjeru: Odabir plana zdravstvenog osiguranja

Evo brzog kontrolnog popisa koji sažima gore navedene korake:

1. Idite na svoje tržnice i pregledavajte opcije plana pokraj njih.
2. Odlučite koja vrsta plana - HMO, PPO, EPO ili POS - najbolje odgovara vama i vašoj obitelji.
3. Uklonite planove koji isključuju vašeg liječnika ili lokalnog liječnika u mreži davatelja.
4. Odredite želite li dodatnu zdravstvenu pokrivenost i veće premije ili niže premije i veće troškove.
5. Pobrinite se da svaki plan koji odaberete platiti za vašu redovitu i neophodnu njegu, poput recepata i stručnjaka.

Lacie Glover je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Ažurirano 5. kolovoza 2016. godine.