Što se događa s vašom hipotekom kada umreš?
angstrom unit to nanometer
Sadržaj:
- Tko je odgovoran za hipoteke nakon što umreš?
- Razmislite o dodavanju nekog osiguranja
- Stavite svoje želje u pisanom obliku
Hipoteke inherentno bave smrću. Riječ "hipoteka" dolazi od Stari Francuz za "smrtnu zalugu", što znači da zajam istječe nakon što je isplaćen u cijelosti; ako nije plaćen, imovina je preuzeta i vlasnik je "mrtva".
Ali što ako vam obećanje o smrti nadživite? Tko plaća vašu hipoteku nakon što umreš?
Vaš vjerovnik može prekinuti vaš dom ako ne i dalje primate redovite uplate nakon što prođeš, kaže Sara Hire, San Jose, California-based odvjetnik koji se specijalizirao za planiranje nekretnina. Da biste to spriječili, trebali biste napraviti plan koji će umjesto toga prebaciti vaš dom prema vašim nasljednicima. Ovisno o vašim okolnostima, to može uključivati i suučesnika ili kupnju osiguranja kako bi netko mogao izvršiti plaćanja nakon što ste otišli. Potrebno je svakako uključiti izradu jasno i pravno obvezujućih želja s voljom ili povjerenjem.
Tko je odgovoran za hipoteke nakon što umreš?
Ako ste vi i vaš suprug zajedno izvadili hipoteku, taj sudužnik bio bi odgovoran za preuzimanje plaćanja i bio bi pravni vlasnik, slobodan živjeti u kući, refinancirati zajam ili ga prodati. Ako on ili ona nije na posudbi - na primjer, zbog kreditnih problema - razgovarajte s odvjetnikom o pravima vašeg supružnika; nasljedni zakoni razlikuju se od države do države.
Ako nemate sudužnika, ali imate suradnika, ta bi osoba morala pojačati. Glasnogovornik Wells Fargo Tom Goyda kaže da je pametan za svakoga tko preuzme odgovornosti za plaćanje kako bi obavijestio vjerovnika umjesto da jednostavno šalje provjere. To može spriječiti pogrešno komuniciranje i omogućiti vašim nasljednicima da procijene sve mogućnosti plaćanja.
Od 2014., pravilo za zaštitu potrošača financijskih sredstava olakšava svakome tko naslijedi dom za dobivanje hipoteke i kvalificira se za isplatu. Savezni zakon također zabranjuje zajmodavcima da zahtijevaju da se zajam isplaćuje u cijelosti kad god hipoteka prenese na nekoga drugoga. (Imajte na umu da, ako imate i home equity zajam, zajmodavci bi mogli zahtijevati plaćanje u cijelosti.)
U odsutnosti supružnika ili su-potpisnika, trebate odrediti korisnika. Nakon što je naslov prenio na tu osobu, ona može refinancirati zajam ako želi zadržati na imovini.
Investmentmatome će pratiti vašu vrijednost kuće i home equity tako da ne morate.
Razmislite o dodavanju nekog osiguranja
Ako je osoba koju napustite kuću teško truditi plaćanje bez vas, možda biste željeli kupiti osiguranje kako biste im pomogli s tim troškovima. Najam kaže da se životno osiguranje često preporučuje ako imate ovisnu djecu ili ako korisnici nemaju mnogo novca.
Jedna bi mogućnost bila hipoteka životno osiguranje, poznata i kao osiguranje od hipoteke, ili MPI. Ako ste umrli, zajmodavac bi primio ček da isplati sve što je ostalo na hipoteku. Nedostatak je to što se vrijednost politike smanjuje svake godine, jer će platiti samo ono što još uvijek dugujete zajmu. I novac ide izravno na hipotekarni zajmodavac, a ne na vaše nasljednike.
Za većinu ljudi, Najam preporučuje životno osiguranje kao bolju opciju. Vrijednost politike ostaje ista bez obzira na sve što se duguje hipoteku. I isplata ide izravno korisnicima, što omogućuje veću fleksibilnost. Mogu ih koristiti za plaćanje hipoteke ako je to najbolje za njih, ili mogu staviti novac osiguranja na druge potrebe.
Stavite svoje želje u pisanom obliku
Nedavna smrt glazbenika Princ pokazuje važnost izrade takvog plana. Čini se da nije ostavio volju ili povjerenje, a sada više rođaka postavlja potraživanja na svom imanju, prisiljavajući sudove da se uključe, što će vjerojatno biti dugotrajan i skup proces.
Kada posjedujete imovinu, sastavljanje volje ili stvaranje povjerenja je možda najbolji način za olakšavanje stvari za svoje najmilije, kaže Sacramento, California odvjetnik John Palley.
Većina ljudi će naći da je volja jeftinija i pruža dovoljnu zaštitu. No, za druge - osobito one s visokim neto imanjima ili koji žive u državama s visokim probate - povjerenje vrijedi dodatnih troškova i napora. Pobrinite se da bi ljudi koji bi trebali izvršiti vaše želje znati pronaći hipoteku i drugu dokumentaciju ako više niste bili u blizini.
Volja ili povjerenje bi trebale jamčiti da vaš dom prođe vašim nasljednicima što je brže moguće. Bez nje, država će preuzeti i odrediti nasljednike za vas, ili banka može prekinuti.
Također, sve dok nisu imenovani kao korisnici, vaši rođaci neće biti odgovorni za preuzimanje vaših hipoteke, čak i ako žive u kući u vrijeme vaše smrti.
Više od Investmentmatomea Usporedite stope refinanciranja hipoteke 5 savjeta za pronalaženje najboljih hipotekarnih zajmodavaca Prodaje vaš dom? Kako pronaći najboljeg agenta za unos
Michael Burge je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Redfin.
