Kada osiguranje hibridnog dugotrajnog osiguranja ima smisla

Mogućnost debilitating bolesti kasno u životu nije ugodan, ali je mudro zaštititi sebe i svoju obitelj od financijskih poteškoća koje bi mogle proizaći iz nje. Uobičajeni način da se pripremite je kupnjom nekog oblika osiguranja dugotrajne njege.

Dugotrajna skrb o osiguranju radi ovako: Plaćate godišnju premiju, a ako vam je potrebna dugoročna njega zbog starosti ili bolesti, politika naplaćuje dnevnu ili mjesečnu naknadu. Neki ljudi izgledaju hrabrosti tim politikama jer, ako umru bez potrebe za dugoročnom skrbi, osjećaju da su "izgubili" premije.

Kao način protiv toga, takozvane hibridne politike postale su popularne. Te politike kombiniraju dugoročno osiguranje s osiguranjem trajnih životnih osiguranja kao što je univerzalno životno osiguranje (koje, poput cjelovitog životnog osiguranja, uključuje i komponentu štednje i ulaganja koja se s vremenom stvara).

U hibridnom scenariju, nositelj police bi povlačio sredstva iz politike kada su potrebni za dugoročnu skrb, a osiguravajuće društvo plaća brigu o istrošenosti tih sredstava. A ako osiguranik umre bez potrebe za skupom dugotrajnom skrbi, nasljednici dobivaju smrtnu naknadu - dakle premije uplaćene u politiku nisu "izgubljene".

Pitali smo Damon Gonzaleza, financijskog savjetnika i člana naše web stranice Pitajte savjetnika o pluses i minuses of long-term care care i hibridnih planova.

»VIŠE: Pet glavnih vrsta životnog osiguranja

Koje su glavne prednosti hibridne politike u odnosu na tradicionalni dugoročni plan skrbi?

Smatram da neki klijenti ne mogu proći pokraj prirode tradicionalne dugotrajne njege skrbi. Emocionalno je teško kupiti policu osiguranja koja može koštati 4000 do 8.000 dolara godišnje i neće platiti ništa ako prođe u snu. Prošle godine imao sam klijenticu u svojoj srednjoj osamdesetima. Platio je oko 3.250 dolara godišnje u premijama za 19 godina. To je više od 60.000 dolara da on i njegova obitelj nisu koristili za nešto drugo.

To je priroda osiguranja, međutim - plaćate novac kako biste se zaštitili od rizika koji se nadamo da se nikad ne događa. Ako plaćate 20 godina na pojam police osiguranja života i hodate bez ikakvih, ne želite da ste umrli tijekom tog razdoblja. Isto tako, nikada ne mislim da sam potrošio novac na auto osiguranje ako nisam ušao u prometnu nesreću te godine. Iz nekog razloga, međutim, mnogi ljudi misle drugačije o dugoročnom osiguranju skrbi.

Hibridne politike smanjuju strah ljudi od gubitka premija nudeći dvije izlazne strategije. Prva izlaznu strategiju je da nakon odštete (obično 10 godina), možete dobiti većinu svojih premija ako odlučite otkazati politiku. Ilustracija koju ste dobili od osiguravajućeg društva pokazuje da nećete vratiti novac ako ga otkazate, ali je utješno znati da barem možete dobiti posao ako promijenite svoje mišljenje niz cestu i želite za otkazivanje pravila.

Drugo, postoji smrtna naknada koja se plaća vašim nasljednicima kad umrete. Ostavljanje baštine vrlo je važno mnogim ljudima. Vole znati da će dio novca koji su platili u premijama za hibridnu politiku dati svojoj djeci.

Zadnja velika prednost je da su pogodnosti zajamčene. Ako plaćate svoje premije (najčešće 10 godina ili manje), imat ćete ugovorno zajamčenu smrtnu naknadu, zajamčenu gotovinu i zajamčenu količinu dugoročne skrbi.

S druge strane, tradicionalna osiguranja dugoročne skrbi nemaju ta jamstva. Zapravo, osiguravatelji mogu podnijeti zahtjev državnim službama za osiguranje za podizanje vaše premije, ponekad čak 50% godišnje. Neki umirovljenici s ograničenom imovinom ne mogu priuštiti ove povećanja.

Koji su glavni nedostaci?

Budući da hibridne politike rade toliko različitih stvari, one nisu najbolje u bilo čemu. Nedavno sam prikazao ilustraciju u kojoj će klijent platiti 150.000 dolara u premijama i nakon što je 10 godina mogla samo otići s 120.000 dolara ako je odlučila otkazati politiku. To je bolje od ništa, ali hodanje vam košta 30.000 dolara plus troškove prilike za ono što ste mogli uložiti 150.000 dolara. Smrtna naknada za većinu godina ove politike bila je samo malo više od 150.000 dolara premije koju bi platila. Zbog toga što osiguravajuće društvo nudi toliko dugoročno osiguranje za njegu, ne može ponuditi veliki rast na novčanu vrijednost ili veliku korist od smrti.

Još jedan nedostatak hibridnih politika je da se premije plaćaju kraćim vremenom od tradicionalne dugotrajne njege, što ih može učiniti nekim ljudima nedostupnim. Iako mnogi čimbenici mogu utjecati na cijenu, hibridna skrb za 62-godišnju ženu bi mogla iznositi oko 8.000 dolara godišnje za 10 godina, za razliku od otprilike polovice onoga za tradicionalnu LTC premiju koja se plaća za život (ili do njege potrebne). Konzervativni ulagači možda bi voljeli ideju o uzimanju 100.000 dolara koji je trenutno na CD-u i iskorištavanjem tog novca za pružanje nekog životnog osiguranja i neke dugoročne skrbi za njegu.

Konačno, premije koje plaćate za hibridne police nisu potencijalno odbitne od poreza jer se hibridne politike ne smatraju poreznim kvalifikacijama.

Kako bi potrošači trebali odabrati pravi plan?

Preporučujem vam da dobijete citate o nekoliko različitih vrsta pravila i kako biste se udovoljili troškovima, prednostima i nedostacima.Teško je donijeti odluku bez vidljivih stvarnih brojeva i usporedbe različitih vrsta osiguranja. Neki ljudi nemaju sredstava za financiranje hibridne politike u roku od 10 godina, a to bi ih samo moglo potaknuti na tradicionalnu dugotrajnu njegu.

Vaše zdravlje također može igrati ulogu u vašoj odluci - potpisivanje hibridnih pravila obično je malo lakše, tako da vaše zdravlje može vas usmjeriti prema hibridnoj politici.

Konačno, mnogi ljudi ne mogu podnijeti misli o plaćanju 30.000 dolara ili više u premijama i nikad ne dobivaju pola kilograma od osiguravajućeg društva. Ako vam to zvuči poput vas, možda ćete biti privučeni prema hibridnoj politici ili, kao alternativu, trajnoj politici životnog osiguranja koja ima kritičara za kritičnu skrb, koja je besplatna ili jeftina vozač koji vam omogućuje da se isplaćuje većina vašu smrtnu korist dok ste još živi za troškove dugoročne njege.

Damon Gonzalez je ovlašteni financijski planer i predsjednik tvrtke Domestique Capital u Plano, Texas.