Kako prepoznati ako je Roth 401 (k) ispravan za vas -
When Does a Roth 401(k) Make Sense?
Sadržaj:
- Koje su prednosti Roth 401 (k)?
- Više novaca sada ili kasnije
- Vaše porezne stope sada ili kasnije
- Roth 401 (k) pravila povlačenja
- Možete doprinijeti oba računa
- Što je sljedeće?
- Odlučiti što je najbolje: 401 (k) ili Roth 401 (k)
- razumjeti kako vam Roth IRA može pomoći da spasite
- Usporedite Roth IRA i tradicionalne IRA-e
A 401 (k) ključ je za mnoga jaja za odlazak u mirovinu, no oko polovice sponzora planova sada nude drugu mogućnost: Roth 401 (k).
Koje su prednosti Roth 401 (k)?
Roth 401 (k) okuplja najbolje od 401 (k) i omiljenog Rothovog računa za mirovinu. Sadrži:
- Ograničenje doprinosa 401 (k) od 18.000 USD ili 24.000 USD za one 50 ili više godina
- Nema pravila o prihodima za podobnost, također iz 401 (k)
- Doprinosi nakon oporezivanja Roth IRA-e, toliko kvalificirani povlačenja su bez poreza
Može biti teško vratiti se na te atribute, ali je li Roth 401 (k) prikladan za vas? Evo čimbenika koje valja razmotriti.
Više novaca sada ili kasnije
Prvo gore: vaša trenutna potreba za novčanim tijekovima i vrijednost nakon oporezivanja tih računa u mirovini. Doprinosi Rothu 401 (k) mogu danas pogoditi vaš proračun teže jer doprinos nakon oporezivanja odvaja vašu plaću veću količinu od doprinosa za prethodni doprinos tradicionalnom 401 (k). Zato bi vam moglo koštati više na prednjem kraju kako biste koristili Roth 401 (k).
Na stražnjem kraju, međutim, račun Roth može biti vrijedniji u mirovini. To je zato što kada izvučete dolar iz tog računa, stavite taj cijeli dolar u džep. Kada povučete dolar iz tradicionalnog 401 (k), možete zadržati samo saldo nakon plaćanja poreza na distribuciju.
Kada povučete dolar iz Roth 401 (k), stavite taj cijeli dolar u džep.
Doprinos najveće dopuštene ili na račun svake godine donosi isti novac novca u mirovini. Tradicionalna bilanca 401 (k) tada bi bila smanjena za vašu poreznu stopu u mirovini, dok bi saldo Roth 401 (k) ostala cjelina.
Da biste i ostvarili taj rezultat, trebali biste uložiti vrijednost porezne ušteđevine dobivene svake godine od doprinosa tradicionalnom 401 (k). Ako stavite 5.000 dolara u tradicionalni 401 (k), ostvarujete porezne uštede od 1.250 dolara, a zatim stavite 1.250 dolara na investicijski račun svake godine, to bi učinilo početnu cijenu Rotha i tradicionalnih 401 (k) usporedivih. To bi vam omogućilo izravnu usporedbu na temelju sljedećeg čimbenika: porezne stope.
Vaše porezne stope sada ili kasnije
Ako se možete obvezati na ulaganje porezne uštede iz tradicionalnog doprinosa 401 (k), ova rasprava postaje uglavnom usporedba sadašnjih i budućih poreznih stopa. Ako je vaša porezna stopa sada niska, a vi očekujete da će biti viši u mirovini, trebat ćete davati doprinose s dolarima nakon oporezivanja - što možete učiniti s Roth 401 (k). Zatim nećete platiti poreze na toj višoj stopi kada uzmete kvalificirane distribucije u mirovini.
Ovaj scenarij niže stope sada, veća stopa kasnije može utjecati na mnoge radnike, posebno one koji su ranije u karijeri. Vaši prihodi i životni standard vjerojatno će se s vremenom povećavati, pa biste mogli privući više novca u mirovinu nego sada. Postoji i mogućnost prevelikih poreznih povećanja poreza; tekuće porezne stope su niske kada se stavljaju u povijesni kontekst.
Međutim, ako je vaša porezna stopa veća nego što očekujete da će biti u mirovini, može biti smisleno doprinijeti tradicionalnom pretpažaju 401 (k). Tada ćete platiti porez na očekivanu nižu stopu pri uzimanju raspodjele u mirovini. Ako ste bliži odlasku u mirovinu, možda imate bolju predodžbu o tome kako se stopa poreza može promijeniti u tim godinama. Mnogi umirovljenici žive skromno, što rezultira nižim poreznim opterećenjem.
Koji je najbolji za vas? Usporedite Roth 401 (k) u odnosu na 401 (k)
Roth 401 (k) pravila povlačenja
Pravila distribucije za Roth 401 (k) nisu fleksibilna kao one za Roth IRA. Za razliku od IRA verzije, ne možete povući doprinose od Roth 401 (k) kad god poželite. Roth 401 (k) ima petogodišnje pravilo za distribucije; morate držati račun pet godina prije nego što se distribucije smatraju kvalificiranima i mogu se preuzeti bez poreza. To se pravilo primjenjuje čak i ako ste dosegli 59,5, godina u kojoj je obično dopuštena distribucija umirovljenja.
To je nešto za uzeti u obzir ako ste kasnili i želite uskoro pristupiti tom novcu. U tom slučaju Roth IRA može biti bolji izbor. (Ovdje su glavni Roth IRA pružatelji usluga.)
Zatim postoji obrnuti scenarij: više ne biste imali pristup tom novcu. Poput tradicionalnih 401 (k) i tradicionalnih IRA-e, Roth 401 (k) s zahtijeva od vas da počnete uzimati distribucije na 70 ½. To se naziva potrebna minimalna distribucija. Ali Roth 401 (k) ima jednostavan način izlaska: možete izravnati ravnotežu izravno u Roth IRA bez poreznog tereta. Roth IRA ne zahtijeva minimalne distribucije, tako da možete sačuvati taj novac i proslijediti račun vašim nasljednicima.
Možete doprinijeti oba računa
Većina poslodavaca koji nude i Roth 401 (k) i tradicionalni 401 (k) omogućit će vam da se prebacite između njih ili čak podijelite svoj doprinos. Zapravo, ako vaš poslodavac nudi odgovarajuće dolare i pridonese Rothu 401 (k), također ćete imati tradicionalni 401 (k) jer iznos podudaranja mora biti u pretažnom računu.
Ako se prebacujete s tradicionalnog na Roth, možda ćete htjeti olakšati u veći porezni zalog podijelivši svoje doprinose na početku. Koristeći oba računa - pogotovo ako ne ispunjavate uvjete za Roth IRA zbog ograničenja dohotka - omogućit će vam diverzifikaciju poreza u mirovini.Moći ćete odabrati hoće li privući novac iz poreza ili odgođenog poreza, ili kombinacijom dviju, svake godine. To će vam omogućiti bolje upravljanje vašim oporezivim prihodom.
Što je sljedeće?
- Želite li poduzeti akciju?
Odlučiti što je najbolje: 401 (k) ili Roth 401 (k)
- Želite li zaroniti dublje?
razumjeti kako vam Roth IRA može pomoći da spasite
- Želite li istraživati povezane?
Usporedite Roth IRA i tradicionalne IRA-e
Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Ažurirano 29. ožujka 2017. godine.
