Financijska sposobnost za nedavni College Grad: Intervju s Dr. McQuarrie

U današnje doba mlađe odrasle osobe smatraju da je teže nego ikad uštedjeti novac. Tvrtke izravno oglašavaju u ovoj ciljnoj dobnoj skupini koja ih smatra zlatnim u svijetu potrošača. Od najnovijeg moda do koncerta koji se neprestano kreće, generacija Y baca račune oko sebe poput novca Monopoly. Zato smo sjeli s dr. Edwardom McQuarrieom, marketinškim profesorom na Sveučilištu Santa Clara kako bi razgovarali o financijskoj sposobnosti.

Dr. McQuarrie je odgovoran za desetljeća istraživanja tržišta u području tehnologije i oglašavanja, gledajući retoriku i semiotiku među ostalim istraživačkim temama. Objavio je dvije knjige i različite članke vezane za njegove inicijative istraživanja. Posluživanje na ploči za Journal of Consumer Research, dr. McQuarrie zna obrasce potrošnje bolje nego itko. Kao samostalni prvostupnik, tražio sam od liječnika da me prosvijetli o pravilnom financijskom planiranju s obzirom na moj realni scenarij.

Potencijalni primjer u stvarnom životu

Recimo da me angažirao kao financijski analitičar u San Franciscu, zaradivši zaradu od 50.000 dolara odmah izvan fakulteta. Odluka o spasima bit će napisana na mojem prvom pregledu plaće, kaže dr. McQuarrie: "Spremanje je načelo - ako ne započnete rano, vjerojatno nikada nećete." Iako skok u prihodima od stažiranja do prvogodišnjeg posla vjerojatno će biti najznačajniji skok u cijelosti moje karijere, moje navike potrošnje trebale bi ostati konzistentne.

Profesor McQuarrie vjeruje da u osnovi postoje dva načina za uštedu: aktivno uštedu ili manje potrošnje, bilo kako proračun igra ključnu ulogu u oba.

Aktivno spremanje

Ovaj dinamičan pristup zahtijeva održavanje proračuna, određivanje granične porezne stope i micromanaging vaših rashoda. Ako ponesete dio zarade u štedni račun rano, imat ćete glavni početak u igri financijskog planiranja. Dr. McQuarrie je uputio: "morate izraditi plan štednje koji će biti financijski prikladan", pa recimo da ću biti u poreznom okviru u Kaliforniji od 8%, s marginalnom stopom od 33%, što znači da ću imati oko 37.000 dolara oporezivi dohodak.

Stručnjaci obično misle da mlađe odrasle osobe imaju niske granične stope, ali to nije uvijek točno. Iz perspektive potrošnje, prednosti 401 k plana nadmašuju Roth aranžman za tipičnu kolegiju kao jednog kalifornijskog. U aranžmanu 401k, odbitak od 100 dolara uz graničnu stopu od 33% znači da samo odustajete od trošenja 67 dolara. No, doprinos od 100 dolara na Roth aranžman (često promoviran za mlade ljude) znači manje od 100 dolara u potrošnji. Također, tipičan plan 401k nudi 50% utakmicu na doprinose do 6% (varira ovisno o vašem poslodavcu). Jednostavno rečeno, ako doprinose do 6% svoje bruto plaće na svoj račun 401k vaša će tvrtka odgovarati, udvostručujući uštedu! Jednostavno razumijevanje planova štednje sigurno će pomoći u pametnom odlučivanju prema dobro planiranoj budućnosti.

Manje potrošnje

Ova tehnika štednje je sve o racionalnom odlučivanju u svakodnevnom okruženju. Štedljivost će ograničiti troškove i nadamo se da ćete ostati bez duga. Mogla bih unajmiti studio u jednom spavaćici za 2000 dolara mjesečno, ili unajmiti Mercedes, ili bih mogao nastaviti dijeliti sobu i bicikl kako bi radili - racionalna odluka očito je posljednja. Car plaćanja uz osiguranje mogu znatno povećati potrošnju, nešto što biste trebali izbjegavati ako je moguće. Možda je malo neugodno podijeliti sobu, ali cijepanje iznajmljivanja na pola omogućuje vam da stavite nešto novaca za budućnost.

Dr. McQuarrie ponavlja važnost praćenja rashoda, religiozno: "Ako nemate pojma koliko trošite, kakva je vaša stopa kredita ili kakva su dugovanja / zajmovi, nije moguće učinkovito spasiti".

Proračun

Proračun je bitan za razumijevanje osobnih ograničenja potrošnje. Troškovi praćenja svakog mjeseca i izdvajanje dijela prihoda izravno na štedni račun osigurat će financijsku sposobnost. Potreban je neki oblik organizacije kako bi se vaši rashodi provjeravali tako da ste stalno svjesni svog financijskog statusa. Dr. McQuarrie je predstavio ovu jednostavnu jednadžbu za praćenje potrošnje u odnosu na dohodak uzimajući u obzir poreze.

Moja plaća mora = trošenje / 1 - (granična stopa poreza + porezi)

Mogući propadni troškovi

Dr. McQuarrie je također dotaknuo dugovanje studentskog kredita, što je problem mnogim kolegama kolegama. Ako ste suočeni s dugom fakulteta, pristupite ga kao što bi štedni plan - stavljajući novac stranu posebno za studentski kredit dug je jedini način da se riješiti.

Recimo da ste izdvojili 20.000 dolara u studentskim zajmovima za kolegijalnu karijeru. Ako možete uštedjeti 600 dolara mjesečno, možete isplatiti dug u roku od tri godine od izdavanja. U teškim slučajevima, dr. McQuarrie preporučuje program otplate ili oproštanja studentskog kredita. Ovi vladini programi pomažu smanjiti dug studentskih zajmova u zamjenu za sudjelovanje u određenim karijerama, vojnoj službi ili volonterskom radu. Ako vam to odgovara, potražite stranicu Odjela za obrazovanje SAD-a o programima opraštanja studentskih kredita.

Put do financijske kondicije traje naporan rad, kao i svaki uspješan put u životu. Stoga postavite korak rano - upravljanje vašim troškovnim navikama i dodjeljivanje novca prema štednom računu sada će vam samo imati koristi u budućnosti, povjerenje profesor McQuarrie, on je liječnik.