9 Osnovni elementi vaše godišnje financijske provjere

Svake godine vaš liječnik oplodi i produlji kako bi se osiguralo da ste u dobrom stanju. Trebali biste uzeti sličnu brigu o financijskoj dobrobiti s godišnjim pregledom bitnih stvari, kao što su kreditna situacija, mirovinska ušteda i životno osiguranje.

Uključene su iglice ili lateksne rukavice. Samo trebate pregledati svoje financije, možda s savjetnikom.

Ne radi se o tome da se prepričavate zbog onoga što ste pogriješili, ali s obzirom na pravilno postavljanje stvari, kaže Patricia Jennerjohn, partnerica u fokusiranim financijama u Oaklandu u Kaliforniji. "Ako odmah poduzmete male ispravke, nećete izaći s litice."

Evo devet ključnih elemenata vašeg godišnjeg pregleda.

1. Napravite proračun

Razmislite o vjerojatnim navikama potrošnje i financijskim ciljevima za narednu godinu. Ta pitanja mogu pomoći:

• Ima li vaš prihod troškove, s dovoljno preostalih za uštedu ili trebate smanjiti potrošnju?
• Trebate li uštedjeti na predviđeni trošak, kao što je kućno održavanje ili novi automobil?
• Želite li spremiti na odmor ili drugu oprost?

2. Dajte svoj hitni fond jedanput

Ne možete samo proračunati ono što očekujete, napominje Chad Nehring, partner konceptualnih financijskih savjetnika u Appletonu, Wisconsin. "Uvijek ćeš imati neplaniranu potrošnju, jer se stvari događaju."

To znači zadržavanje novca u rezervi za hitne slučajeve, kao što je gubitak posla ili iznenađenje medicinskog računa.

Nehring preporučuje spremanje dovoljno za šest mjeseci fiksnih troškova. "Znam za puno ljudi da je to prilično uzvišen cilj, pa sam oduševljen ako mogu pogoditi 90 dana", dodaje on.

3. Pregledajte svoj dug

Pogledajte stanja vaše kreditne kartice i druge zajmove.

"Ono što želimo vidjeti jest da se razina duga promijenila od posljednjeg financijskog pregleda", kaže Nehring. Povećanje može biti znak da morate smanjiti potrošnju.

Provjerite kamatne stope na bilo koji zajam, uključujući vašu hipoteku i auto kredit. Možda ćete moći spremiti refinanciranjem.

4. Analizirajte mirovinska sredstva

Čim dobijete svoj prvi pravi posao, trebali biste početi planirati za odlazak u mirovinu - a to ne znači samo postavljanje vašeg 401 (k) i maxing out poslodavca. Zatim, i svake godine poslije, morate osigurati da iznos koji štedite zadovoljava vaše potrebe i ciljeve. Savjetnici često preporučuju uklanjanje najmanje 15% vašeg dohotka prije oporezivanja.

Uzmite u obzir svoju uštedu čak i ako namjeravate raditi u svojim 60-im ili 70-im godinama ili šire, kaže Jennerjohn. "Trebali biste uštedjeti za budućnost kako biste imali više izbora u odnosu na ono što radite kako vrijeme prolazi."

Pazite da vaš odlazak u mirovinu ima pravu mješavinu sredstava. To može značiti ponovno balansiranje vaših 401 (k) ili drugih dijelova vašeg portfelja. Dok se približite umirovljenju, odmaknite se od rizičnijih, agresivnijih ulaganja, poput dionica rasta, prema sigurnim vozilima, kao što su obveznice.

5. Procijenite pokrivenost osiguranjem

Kako starite, potrebno je promijeniti životno osiguranje. Vjerojatno vam je potreban životno osiguranje nakon što kupite kuću, zaradite više prihoda ili imate djecu. Kasnije, možda ćete trebati manje pokrivenosti ili ništa ako ste uplatili hipoteku i vaša djeca završila fakultet.

[Životno osiguranje citati su dostupni putem našeg web stranica Life Insurance Comparison Tool.]

Također biste trebali osigurati da su vaša ograničenja odgovornosti osiguranja još uvijek dovoljna da zaštitite vašu imovinu i da je ograničenje politike vaših vlasnika kuće dostatno za zamjenu vašeg doma i imovine ako su uništeni.

I nabavite nove citate za osiguranje automobila. Vaš pružatelj usluga više vam ne može ponuditi najbolju ponudu. Ako je vaš automobil star, razmislite o ispuštanju sveobuhvatne i sudarne pokrivenosti, što možda neće vrijediti njezin trošak jer će platiti samo onoliko koliko vrijedi vaš automobil.

6. Optimizirajte svoje poreze

Pobrinite se da iskoristite sve prednosti poreznih olakšica i kredita za mirovinsko i obrazovno uštedu, skrb o osposobljenosti, medicinski troškovi i dobrotvorno davanje. Dodatni doprinos za umirovljenje može značiti veliko smanjenje poreznog računa.

Ako ste ove godine imali veliku poreznu prijavu, možda ćete htjeti smanjiti svoje zadržavanje kako biste izbjegli davanju vlade zajmu bez kamata. Isto tako, ako ste dugovali novac, možda ćete morati povećati svoje zadržavanje.

7. Zatražite besplatna kreditna izvješća

Federalni zakon zahtijeva tri nacionalne tvrtke za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima - Equifax, Experian i TransUnion - da vam daju besplatnu kopiju vašeg izvješća o kreditima svake godine. Preuzmite ih na AnnualCreditReport.com.

Provjerite točnost podataka o vašim kreditnim izvješćima, osobito ako planirate veliki financijski potez, kao što je prijava za hipoteku. Razmislite o traženju jednog od izvješća svaka četiri mjeseca ili tako. Ako pronađete pogreške, obavijestite tvrtku za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti i davatelju informacija (kao što je tvrtka ili uslužni program kreditne kartice) u pisanom obliku.

8. Započnite fakultetski fond

Ako imate djecu, vjerojatno želite spasiti svoje fakultetske edukacije. Isprobajte 529 obrazovnih ušteda planova ili unaprijed plaćene školarine. Zarada na 529 štednih planova ne oporezuje se ako se koristi za kvalificirane troškove kao što su školarine, naknade, knjige i sobu i daske. Programi unaprijed plaćene školarine zaključavaju tekuće troškove za javne fakultete i sveučilišta, iako možete koristiti i novac na privatnim fakultetima i javnim školama u drugim državama.

9. Plan za kraj

Brak, razvod, smrt i promjene u financijskim okolnostima mogu zahtijevati vraćanje vašeg plana nekretnine:

• Odgovara li vaša svega što treba i odgovara vašim željama?
• Jeste li odredili prave ljude da budu izvršitelji vaše volje i da imate punomoć, u slučaju da postanete onesposobljeni?
• Trebate li ažurirati korisnike vaših mirovinskih planova i životnih osiguranja?
• Trebate li unijeti izmjene povjerenja koje ste stvorili za članove obitelji?
• Učiniti li vaše zdravstvene smjernice - kao Ĺto Ĺľivi Ĺľivot koji uroÄŤuje medicinske mjere koje Ĺľeli poduzeti ili ne, u odreĎenim situacijama - i dalje odražavaju vaše Ĺľelje?

Ako možete ostati na vrhu svih tih elemenata, bit ćete u dobrom stanju.

Aubrey Cohen je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ aubreycohen.

Slika putem iStock.