Plaćate li se previše za financijske savjete?

Upravljanje investicijama svake godine može koštati samo 0,25% vrijednosti portfelja. Ipak, mnogi ljudi još uvijek plaćaju 1%, ili čak više, za financijske savjete.

Bez obzira na to dobivaju li dobar posao, to ovisi o tome što točno dobivaju. Spoiler upozorenje: Mnogi bi trebali dobiti puno više, ili plaćati puno manje.

Financijski savjet može obuhvatiti mnogo različitih usluga, koji pretežno pristaju u dva logora:

• Upravljanje investicijama, što uključuje odabir prave mješavine dionica, obveznica i novca.
• Financijsko planiranje, što može uključivati ​​sve od savjetovanja o proračunu do planiranja nekretnina.

" Čitaj više: Što je financijski savjetnik i kako odabrati

Iscrpni financijski planeri tradicionalno su isporučili i usluge upravljanja investicijama i planiranja, često naplaćujući postotak imovine klijenata kojima upravljaju. Nedavna anketa od gotovo 1.000 financijskih planera u Inside Information, poslovnoj publikaciji, otkrila je da što je veći portfelj, to je manji postotak plaćenih klijenata. Medijska godišnja naknada iznosila je 1% za portfelje od milijun dolara ili manje, te se pomiče na 0,5% za portfelje od 5 do 10 milijuna dolara. Istraživanje je bilo usredotočeno na neovisne savjetnike koji obično naplaćuju pristojbe, a ne na brokere ili agente osiguranja koji često plaćaju provizije.

Robo-savjetnici su jeftiniji, ali imaju ograničenja

Dio upravljanja jednadžbom za upravljanje investicijama je ono što dobiva stiskanje od robo-savjetnika, koji su automatizirane usluge koje ulažu prema računalnim algoritmima.

Ovi digitalni savjetnici, koji uključuju startup Betterment i Wealthfront, kao i ponude od Vanguard, Fidelity i Schwab, obično naplaćuju oko 0,25% vrijednosti portfelja. Neke usluge kombiniraju automatizirano ulaganje s pristupom financijskim planerima. Vanguard osobni savjetnik usluge, naprimjer, naplaćuje 0,3% za upravljanje ulaganjima plus pristup telefonu ljudskom savjetniku, a slična premija usluga Bettermenta naplaćuje se za 0,4%.

Biti u stanju postavljati pitanja nije isto što i dobivanje punog financijskog planiranja.

Sveobuhvatni planer obično intervjuira klijente da otkriju svoje financijske ciljeve, koliko dugujete i posjedujete (njihovu bilansu), koliko zarade i troše (njihov novčani tok) i što treba ugađati kako bi povećali vjerojatnost uspjeha. Sveobuhvatni planeri razmatraju više područja življenja svojih klijenata, uključujući osiguranje, poreze, mirovinu, školske uštede, prednosti zaposlenika i planiranje nekretnina.

Ako je to ono što dobivate za vaš 1%, dobivate prilično dobar posao - osobito ako savjetnik redovito provjerava i pomaže vam u rješavanju novih problema koji se pojavljuju.

Ako sve što dobivate je upravljanje ulaganjima, ipak, vjerojatno plaćate previše.

Ima li vaš savjetnik zaradu?

Bob Veres, izdavač Inside Information koji je proveo istraživanje i koji je desetljećima pratio industriju financijskog planiranja, kaže da svaki savjetnik koji "samo" osigurava dobro raspoređeni portfelj i periodične izjave prekomjerno se naplaćuje na bilo što više od 0,5%. S druge strane, onaj tko pruža financijsko planiranje s punim uslugama za manje od 1% imovine pod upravljanjem je pretplaćen, kaže on.

Većina savjetnika koji obrađuju portfelje vrijedne manje od milijun dolara naplaćuju između 1% i 2% imovine pod upravljanjem, otkrio je Veres. To može biti razuman iznos, ako klijenti dobivaju dosta financijskih usluga za planiranje. No, neki naplaćuju više od 2%, a pregršt naplaćuje više od 4%. Teško je zamisliti što bi moglo opravdati te troškove.

Savjetodavne naknade su pored onoga što klijenti plaćaju za temeljna ulaganja, a ti se investicijski troškovi također mogu značajno razlikovati. Neki fondovi kojima se trguje i fondovi indeksa naplaćuju manje od 0,2%, a varijabilni anuiteti mogu koštati 2% ili više. Troškovi financijskog savjetovanja su važni, jer oni nagrizaju koliko novca klijent može akumulirati tijekom vremena.

Kada nemate 'portfelj'

Čak i kada su naknade razumne, možda neće biti pristupačne.

Sveobuhvatni financijski planeri koji naplaćuju postotak imovine pod upravljanjem često zahtijevaju da klijenti imaju šest ili čak sedam likovnih portfelja. Oni koji imaju zadržavanje ili planiranje naknade mogu naplatiti tisuće dolara godišnje.

Ako niste bogati ili tek počinjete, razmislite o automatiziranom pristupu za ulaganje - ili robo-savjetnika ili fiksnog mirovinskog fonda koji vam donosi investicijske odluke. Kada vam je potrebna pravna pomoć za financijsko planiranje, kao što je odlučivanje o tome kako iskoristiti svoju uštedu u mirovini ili koja polica osiguranja za kupnju, zaposliti financijski planer koji naplaćuje naknadu za samo sat vremena. Savjet neće biti jeftin - brojka na 150 dolara po satu - to može biti najbolja ponuda koju možete dobiti.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.