Kako napuniti dobit u mirovini

Jonathan DeYoe, CPWA

Saznajte više o Jonathanu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Ukratko, financijski plan je dokument koji uravnotežuje sve trenutne financijske inpute obitelji - prihode i odljeva na njihovu izvješću o novčanom tijeku i imovini i dugovima na njihovoj bilanci - sa svim nade i ciljevima obitelji. To uključuje poštenu količinu poštovanja za njihovu toleranciju na rizik i niz pretpostavki. Na primjer, trebali bi se raspravljati o kompromisima koji se podudaraju s dizajnom plana, na primjer: ako se više spremite, možete ranije umiroviti ili, ako djecu pošaljete skupoj privatnoj školi, morate raditi dulje ili, ako ostanete u velikoj skupoj kući, vjerojatno ne možete putovati toliko, osim ako ne pristanete raditi dulje ili manje trošiti na neki drugi važan element vašeg životnog stila.

Dakle, plan je bitno balansiranje tekućih i budućih potreba i želja s tekućim i budućim prihodima i imovinom. Pitanje, "Kakav financijski plan imate?" Jednostavno je referenca na način na koji se odlučite za ravnotežu sa ZATVORENIM kompromisom - umirovljenjem.

U većini ljudi plan, njihov posljednji veliki cilj (s čisto vremenske perspektive) ima dovoljno sredstava za spin off prihoda koji oni ne mogu nadživjeti. Uzeli su se veliki obiteljski odmori, roditelji su se brinuli, djeca su završila fakultet, a jedina najveća zabrinutost ostala je životni vijek mirovine. To je vjerojatno najveći od svih planiranih troškova, stoga je važno pravilno riješiti s tim da imate dovoljno. Ako nemate dovoljno, ne možete otići u mirovinu ni na način koji ste prethodno planirali - možda ćete morati drastično smanjiti svoj životni stil ako ste prisiljeni otići u mirovinu prije nego što ste "dovoljno".

Spasiti više ili zaraditi više? U tu svrhu postoje dvije vrste planova. Jeste li započeli svoj plan s velikim povratnim brojem na umu i koristite taj broj za određivanje rizika portfelja i time smanjite zahtjeve za štednju? ILI ste dopustili više konzervativnih prinosa i popunite povećani jaz s višom stopom štednje?

Za 95% ljudi s kojima sam radio kroz proces planiranja, došlo je do jaza između onoga što klijent sada ima i što će im trebati tijekom ostatka života. Taj se jaz može ispuniti na tri načina kada planiramo. Možemo povećati naše pretpostavke povratka, možemo smanjiti naše pretpostavke inflacije (što je zaista ista stvar kao i povećanje naših REAL pretpostavki o povratku), ili možemo uštedjeti više. NAPOMENA: to znači da štednja i povratak imaju inverzni odnos planiranja. Što je veće moje očekivanje za povratom, to manje moram spasiti (i bolji način života kojeg danas mogu živjeti). Ili, niže moje očekivanja za povratom, to više moram spasiti (i manje moram potrošiti).

Očekuje previše savjetnika Razmislite o napetosti koja se stavlja na odnos klijent - savjetnik. Klijent želi više vraća kako bi spasili manje i živjeli bolje danas. Dobar savjetnik, znajući da tržišni prinosi nisu predvidljivi niti kontrolirani na bilo koji način, preporučit će više ušteda i smanjena očekivanja za povrat. Ako savjetnik ne poduzme korak s tim mentalnošću "Ispunite prazninu s povratkom", odmah i neprekidno, klijent može konačno otići do savjetnika koji će obećati da će ispuniti prazninu s boljim povratima. Napomena: sposobnost pružanja podataka ima malo veze s mogućnošću obećanja.

Zaboravite da se povrat ne može predvidjeti niti kontrolirati. Zaboravite da je planiranje i ponašanje pravi ključ uspjeha klijenta. Netko se uvijek može naći tko će, bilo strašno ili glupo, obećati "bolji povratak" i ako klijent nije inokuliran protiv ovoga i konačno odlučuje hodati, to je na štetu sviju - međutim, više od klijenta.

Jonathan DeYoe, California License za osiguranje # 0C21749, registrirana je glavnica i vrijednosne papire i savjetodavne usluge koje nudi LPL Financial, registrirani investicijski savjetnik - članica FINRA / SIPC.

Mišljenja izražena u ovom materijalu ne odražavaju nužno stajališta LPL Financiala i odnose se samo na opće informacije i nisu namijenjena za pružanje konkretnih savjeta ili preporuka svakom pojedincu. Za vaše individualne potrebe ulaganja, molimo Vas da posjetite svog investicijskog stručnjaka o planiranju mirovine.