Ekspertna FAQ: Epidemija financijske nepismenosti: Zašto mlađi odrasli trebaju pomoć svojim financijama i kako pomoći

Mnogi od današnjih dvadesetak godina i mlađih odraslih su prilično neukusni kada je u pitanju njihova financija: mirovinsko ušteđivanje, pametno ulaganje, duga kreditne kartice - nazovite ga. Bez uvrede, ali naša generacija ima dosta uloženog posla. Zašto se više ne radi o tome i kako to možemo promijeniti?

Financijska pismenost je vitalni aspekt života koji je u velikoj mjeri zanemaren u našim srednjim školama, pa čak i na fakultetima. Svakodnevno, mladi ljudi zbunjuju odlučujući koje kreditne kartice za koje se traži, koji je mirovinski plan najbolji za njih, i trebaju li iznajmiti ili kupiti kuću.

Za usporedbu, kako bi se diplomirao, svaki srednjoškolac i srednjoškolac trebao bi u nekom trenutku uzeti klasu građanskog društva kako bi ih pripremio da budu informirani sudionici demokratskog procesa u Americi. Ali ni u kojem trenutku nije potreban klasična vještina usmjerena na novac (poput ulaganja ili proračuna); nisu li te vještine jednako važne za one na rubu odrasle dobi? Možda su oni koji imaju najveću ulogu u ekonomiji i financijama, ali čak i ove klase nisu uvijek usredotočene na podučavanje osobnih vještina potrebnih za uspjeh u investiranju i osobnim financijama.

Opasne činjenice o financijskoj nepismenosti

Nažalost, studija nakon studija pokazala je da mnogi ljudi nisu spremni donositi informirane odluke o financijskim pitanjima. Potrebne klase financijske pismenosti ne bi samo pomagale pojedincima da žive bolje, već i, kako nas podsjeća svježa financijska kriza, pomaže da financijski sustav kao cjelina bude zdraviji.

Nekoliko je studija nedavno zaključilo da Amerikanci nemaju osnovnu financijsku pismenost. Studija DIP-a ove godine pokazuje da alarmantna količina Amerikanaca ne razumije osnovne investicijske koncepte, uključujući složene interese i inflaciju. Koncepti poput ovih su apsolutno osnovni za procjenu koristi i troškova kredita, kreditnih kartica i štednih računa.

Studija DIP-a baca sumnju u sposobnost mnogih Amerikanaca da se udobno povuku, pogotovo kada toliko ima planove definiranih doprinosa koji zahtijevaju od pojedinca da donose odluke o tome gdje uložiti svoju ušteđevinu za odlazak u mirovinu. Također pokazuje da mnogi Amerikanci nisu informirani o investicijskim prijevarama, kao io mnogim osnovnim mehanizmima koji su doveli do stambene krize.

Može li obvezna financijska edukacija pomoći u rješavanju krize?

Jedno istraživanje koje je proveo Vijeće za ekonomsko obrazovanje 2011. godine bilo je osobito svijetlo; studenti iz država koji su tražili osobnu finansijsku nastavu u srednjoj školi imaju veću vjerojatnost da će u budućnosti uštedjeti novac i isplatiti dug kreditne kartice te također manje vjerojatno da će kupiti kompulzivno. Nažalost, samo 13 država traži takve tečajeve, a što je još gore, samo 16 država traži testiranje u ekonomiji, što je smanjenje od 19 država u 2009.

Različita država izrađuje zakonodavstvo kako bi unaprijedila financijsko obrazovanje u svojim školama, uključujući pružanje podrške neprofitnim organizacijama, kao što su Nacionalna sredstva za financijsko obrazovanje, koja pružaju financijsku poduku studentima. Ali s toliko država s napetim proračunima teško im je da napravite važne promjene potrebne za potpuno rješavanje problema. Mnogi fakulteti prate odijelo tako što će financirati nastavu za diplomski zahtjev i pružajući besplatne radionice za osobne financije, što je osobito prikladno jer mnogi od njih polaze s velikim studentskim dugom.

Mišljenja stručnjaka: što se još može učiniti za odgoj mladih?

Iako su ovi napori gorljivi, financijska nepismenost je masivni nacionalni problem koji bi mogao dovesti i do druge financijske krize u budućnosti, a potpuno rješenje zahtijevat će jedinstven nacionalni napor. Razgovaramo s stručnjacima kako bismo saznali što oni misle da će raditi najbolje.

• Profesorica Joetta Forsyth i asistentica financija na Sveučilištu Pepperdine objašnjavaju zašto je financijsko neznanje tako rasprostranjeno:

"Mlade odrasle osobe su toliko slabo informirane o osobnim financijama, jer su njihovi roditelji također slabo informirani. Bilo je to da je većina ljudi odrasla u radu na obiteljskom poslu ili farmi. Međutim, s modernim vremenima roditelji su napustili rad u korporacijama i prestajali odgajati svoju djecu kako postupati s novcem. Škole nikada nisu pokupile zalihu. Tečajevi osobnih financija svakako bi trebali biti obvezni u srednjoj školi, pa čak i prije. Bitno je za blagostanje naše zemlje da naša djeca nauče osnove novca i kako se brinuti o sebi. Financijska kriza je to jasan dokaz.

Vrlo je važno da naša djeca nauče osnove duga i teret koji dug može uzrokovati. Oni također trebaju naučiti kako spasiti, uključujući i kako koristiti osnovne alate za predviđanje koliko mogu spremiti na temelju njihovih doprinosa. Treba im dati alate za planiranje umirovljenja i savjetovanje o tome kako financirati fakultet."

• Profesor Xavier Gabaix, profesor financija na Sveučilištu u Zagrebu NYU Stern School of Business, primjećuje da financijske lekcije koje nam se čini očigledne mogu zaista dugo putovati ako se učimo i provode naširoko:

"Mislim da bi neka nastava trebala biti obvezna u srednjoj školi - srednjoj školi, a ne na fakultetu, jer je najmanje obrazovana koja im najviše treba. Financije su pomalo roman i apstraktno područje, a treba ih naučiti. Neka osnovna pravila palca prilično su jednostavna za naučiti, ali idu dug put prema izbjegavanju katastrofalnih financija niz cestu. To uključuje:

• Imati nekoliko mjeseci uštede u banci;
• Kako izbjeći naknade;
• Kako raznovrsiti;
• Uštedite u prosjeku 10% za umirovljenje. "
• Emma Johnson, novinar osobnih financija i osnivač bloga WealthySingleMommy.com, tvrdi:

"Apsolutno je odgovornost javnih škola da poučavaju osobne financije - i obvezne su te tečajeve. Naša budućnost kao potrošači i kao zemlja ovisi o pametnoj potrošnji na individualnoj razini. Kao nacija i kao ekonomija, jednostavno ne možemo priuštiti da i dalje živimo od pojedinaca koji žive na dugovima, financiraju domove koje ne možemo priuštiti i prekomjerne troškove.

Mladi ljudi su nered kada je riječ o osobnim financijama iz dva razloga. Jedan: novac u ovoj zemlji još uvijek je vrlo tabu subjekt. Jednostavno se smatra nepristojnim razgovarati o tome koliko ćete napraviti, koliko stvari koštaju i pojedinosti o štednji i investicijama. Ali pridržavajući se ove društvene norme, prestanemo govoriti o novcu zajedno i samo provodimo, trošimo, trošimo. Dva: Osobne financije dramatično su se promijenile tijekom proteklih 30 godina, a većina odraslih teško je pratila. Na raspolaganju su danas mnogo više alata nego u novijoj povijesti: kreditne i debitne kartice odjednom postaju norma za dnevnu potrošnju, no vrste, uvjeti i pravila dramatično se razlikuju od kartice do kartice. Danas postoje toliko čudne vrste hipoteka i štednih računa te računi za ulaganje i mirovinu.

U samom korijenu, postoji prekid veze između količine novca i koliko možemo potrošiti. Osim pletora novih i promjenjivih alata za osobne financije, možemo kriviti medijske poruke koje nam govore da svi možemo imati skupe ručne torbe i tenisice i kupiti svaki glazbeni album koji dolazi na tržište - bez obzira na to možemo li ga zaista priuštiti.

Htjela bih vidjeti ovlašteni javni školski tečaj koji svakom studentu daje pametnu aplikaciju za telefonski novac i lažnog proračuna koji uključuje stanovanje, hranu, komunalije i možda čak i troškove vezane uz bebe. Zatim ih oslobodite u svijetu s potrebom da pratite sve svoje potrošnje i pomažu im uskladiti svoje želje i potrebe. Druga važna komponenta je da dođu u prave ljude iz zajednice i daju svjedočanstva o tome kako dug, bankrot i loši kreditni rezultati utječu na njihove živote. Ta pitanja mogu biti razorna, a mladi ljudi trebaju čuti ove priče iz prve ruke - ne razlikujući se od videa o automobilskim rušenjima u vozaču. Vrijednost šoka je moćna."

• Profesorica Barbara O'Neill, stručnjakinja za upravljanje financijskim resursima u Zagrebu Sveučilište Rutgers, objašnjava zašto je važno provesti obvezne klasike financijske pismenosti i zatim ih ocijeniti kako bi se osigurala njihova učinkovitost tijekom vremena:

"Mislim da bi trebale biti obavezne osobne financije. New Jersey je postigao zahtjev za diplomu srednjoškolaca koji počinje s klasa 2014. godine, a nekoliko je država učinilo isto. Provedeno u svjetlu financijske krize, program postavlja snažne standarde kurikuluma, kao i pilot-testove u 8 školskih četvrti kako bi procijenio učinkovitost - tako da ćemo za nekoliko godina znati koliko dobro funkcionira obvezni program. Ovi programi pokrivaju sve osnove, ali ponekad je teško dobiti ih donesen zbog državne ili lokalne politike školskog odbora.

Definitivno postoji raširena podcijenjena snaga složenog interesa i kako može biti vaš prijatelj ili neprijatelj - dajem zadatke posebno usmjerene na otkrivanje ovog koncepta. Podučavam na Rutgersu, a ostaje mnogo financijskih informacija koje danas mlađe odrasle samo ne znaju: pravilo 72, vremenska vrijednost novca, kako balansirati čekovna knjižica i tako dalje."