Kako procijeniti ponude kreditnih kartica

Kada budete spremni za novu kreditnu karticu, važno je pregledati sve dostupne ponude kako biste osigurali najbolju moguću karticu za vas. Ali kako to učiniti bez propuštanja bilo čega važnog? Dođete u Investmentmatome i mi vam kažemo kako! Evo 10 koraka za procjenu ponude kreditne kartice.

1. Razmislite o izvoru ponude

Budite oprezni da se prijavite za bilo koju ponudu kreditne kartice iz izvora s kojim niste upoznati. Za jednu, to može biti muljaža. Također, mnoge neželjene ponude kreditnih kartica nisu nužno najbolje ponude za vas na temelju vaših potreba i želja za karticama. Ako niste poslali ponudu i želite ga pronaći na svoju vlastitu, upotrijebite naš alat za kreditnu karticu da biste pronašli karticu ili dva za procjenu.

»VIŠEKako odabrati najbolju kreditnu karticu za vas: 4 jednostavna koraka

2. Odredite vrstu kartice koju želite

Kreditne kartice ne odgovaraju jednoj veličini - morate odrediti koja je vrsta kartice najprikladnija za vašu situaciju. Evo četiri najčešća tipa kartica i za njih su dobri:

• Prijenos stanja: Za one koji žele isplatiti svoje postojeće kreditne kartice dug bez plaćanja visoke kamatne stope. Te kartice obično naplaćuju naknadu za prijenos salda, ali nude 0% uvodnu stopu.
• nagrade:Za one koji u potpunosti isplati svoj saldo svaki mjesec i žele iskoristiti svoje kreditne kartice na sljedeću razinu. Ove kartice nude gotovinu, bodove ili kilometraže za svoju potrošnju. Neke kartice s nagradama također dolaze s bonusom za prijavu, pri čemu ćete primiti bonus za postizanje potrebne potrošnje u određenom vremenskom razdoblju.
• Uvodni 0% travanj: Za one koji ne mogu ili ne žele odmah isplatiti saldo. Ove kartice imaju tendenciju da nude 0% kamate na kupnju i saldo transfera za 12-18 mjeseci.
• osiguran: Za one s lošim ili ograničenim kreditima. Ove kartice podupiru se gotovinskim depozitom, često jednakim kreditnom ograničenju. Nisu isti kao prepaid kartice - još uvijek morate izvršiti uplate, a aktivnost se prijavljuje kreditnim uredima.

Nakon što utvrdite vrstu kartice koja najpreciznije opisuje vaše potrebe za kreditnim kreditima, poželjet ćete zanemariti ponude za druge vrste kartica. Mogu biti sjajne karte, ali jednostavno nisu za vas.

3. Znati primjenjive naknade (i kako ih izbjeći)

Kreditne kartice dolaze s višestrukim naknadama - neki su vrijedni plaćanja, drugi nisu, a većina se može izbjeći. Ovdje su najčešće naknade za kreditne kartice:

• Godišnja naknada:Naplaćuje se za privilegiju korištenja kreditne kartice, godišnja naknada se procjenjuje jednom godišnje. Kreditne kartice s godišnjom naknadom imaju tendenciju da imaju veće strukture nagrađivanja i veće bonuse za prijam od onih bez, pa ih valja razmotriti.
• Inozemna naknada za transakcije: Naknada za inozemnu transakciju je naknada temeljena na postotku - općenito 3-4% - uz naplatu u inozemstvu. Ako uopće putujete u inozemstvo, trebali biste dobiti kreditnu karticu bez naknada za transakcije u inozemstvu.
• Naknada za kasnu naplatu: Većina kreditnih kartica naplaćuje naknadu od oko 35 dolara za kasne isplate. Ova se naknada izbjegava izvršavanjem svih vaših plaćanja na vrijeme. Postavite automatska plaćanja ako se bojite da ćete zaboraviti.
• Naknada za gotovinu: Neke kreditne kartice omogućuju vam da u bankovnom računu ili bankovnom bankovnom računu preuzimate gotovinsku karticu s kartice. Međutim, morat ćete platiti pristojbu za plaćanje gotovog novca i veću travanj nego što biste inače trebali. Nema ni milosti, pa ćete odmah početi plaćati kamate. Ovo bi trebalo biti posljednje sredstvo - držite hitni fond za one trenutke koji vam trebaju gotovinu.

Uz iznimku godišnje pristojbe - i naknadu za stranu transakciju ako ste Naravno nikada nećete putovati u inozemstvo - naknade za kreditne kartice trebaju se izbjeći po svaku cijenu. Možete ih izbjeći s odgovornim kreditnim navikama i novčanim rezervama u slučaju hitnih slučajeva.

4. Izračunajte vrijednost godišnje naknade

Mnoge kreditne kartice imaju dvije verzije - jednu s godišnjom naknadom, a jedna bez. Usporedimo dvije ove hipotetske kartice, oba s bonusom za prijavu. Evo matematike kako biste saznali koliko će dugo trajati dok godišnja naknada na kartici A ne prelazi veći bonus za prijavu.

Kartica A: $ 400 potpisivanje bonus, $ 89 godišnja naknada odstupiti prve godine

Kartica B: 200 $ bonus za prijavu, bez godišnje naknade

Kartica A = 400 - 89 (y-l)

Kartica B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 godina

Naravno, ovo nije jedino razmatranje. Kartice s godišnjom naknadom imaju i veće stope nagrađivanja. Učinite math kako biste procijenili trajne nagrade za dvije kartice i utvrdite potrošite li dovoljno za opravdanje godišnje naknade.

Kartica A: Godišnja naknada od 95 dolara, 2 boda za svaki potrošeni dolar

Kartica B: Bez godišnje naknade, 1 bod na svaki potrošeni dolar

Kartica A = 0,02x - 95

Kartica B = 0.01x

0.01x = 0.02x - 95

x = 9.500 dolara

Ako potrošite više od 9.500 dolara godišnje, vrijedi je dobiti hipotetsku karticu s godišnjom naknadom i većom nagradom. U suprotnom, idite s karticom bez godišnje naknade.

5. Znati troškove financiranja kupnje na vašoj kreditnoj kartici

Dok možete nositi dugove kreditne kartice od jednog mjeseca do sljedećeg, to je najskuplji način financiranja vaših kupnji. Korištenje kreditne kartice trebate koristiti samo za kupnje koje si možete priuštiti da biste isplatili svaki mjesec prije ostvarivanja kamate. To je rekao, ne povrijediti znati kamatne stope povezane s vašim računom.No zapamtite, većina kreditnih kartica ima varijabilne cijene, pa je vaša stopa podložna promjenama.

Kamate na kreditne kartice izračunavaju se na temelju dnevne prosječne stope, a ne na vašem završnom stanju. Učinimo matematiku na hipotetičkoj kartici. Kamatna stopa iznosi 15%, saldo iznosi 3.000 dolara, minimalna isplata je 300 $, a vi naplatite jednu uplatu od 1.500 dolara osam dana prije nego što ste dobili račun.

Prosječno dnevno stanje = (3.000 x 22) + (1.500 x 8) = 78.000 / 30 = 2.600 dolara

Dnevna kamatna stopa = 15% / 360 = 0.000417 (Imajte na umu da neki izdavatelji upotrebljavaju 365 umjesto 360.)

Naknada kamata za mjesec = 2.600 x 0.000417 x 30 = 32,50 dolara

6. Razumjeti program nagrade, ako je primjenjivo

Mnoge nagradne kartice nude različite nagrade za različite vrste kupnje. Dakle, neke kartice mogu vam dati dodatne nagrade za namirnice, dok druge daju dodatne nagrade za putne troškove. Saznajte gdje potrošite svoj novac i provjerite je li kreditna kartica koju razmišljate daje dodatne nagrade za tu potrošnju. Ako ne, postoji svibanj biti bolje kartice za vas koji radi.

Nagrade kreditnih kartica mogu se iskoristiti za gotovinu, putovanja, darovne kartice, dobrotvorne priloge, robu i još mnogo toga. Pobrinite se da kartica koju razmišljate nudi otkup za nagrade po vašem izboru. Na primjer, ako mrzite putovanje, kartica koja ima otkupninu samo za putovanja neće Vam biti na raspolaganju.

Neke kartice nude posebne bonuse za pribavljanje bankovnog računa s izdavateljem ili svake godine troše određeni iznos. Drugi nude veću vrijednost otkupa ako odaberete jednu opciju otkupa nad drugom. Razumjeti program nagrada i pobrinuti se da zadovolji Vaše nagrađivanje zarađivanja i iskorištavanja postavki.

7. Pregledajte dodatne pogodnosti i prednosti

Kreditne kartice imaju više za ponuditi nego nagrade i pomoć u izgradnji kredita. Većina kreditnih kartica nudi mnoštvo pogodnosti, uključujući i zaštitu od kupovine i putovanja. Koristi za kupnju mogu uključivati ​​cijenu i zaštitu kupnje, koja vas nadoknađuje ako se pokrivene stvari prodaju ili su oštećene ili ukradene u određenom vremenskom razdoblju. Putničke pogodnosti mogu uključivati ​​otkazivanje putovanja i zaštitu od prekida, osiguranje najma automobila i izgubljenu zaštitu prtljage. Preko prednosti kako biste osigurali najvažnije prednosti zaštite koje ste uključeni.

Još jedna stvar koju treba tražiti u ponudi kartice je EMV sposobnost. Izdavatelji nisu poticajni za pružanje EMV čipova do listopada 2015., ali nekoliko njih nudi ih preemptively. EMV kartice nisu lako prevarene od strane prevaranti s kreditne kartice, što ih čini sigurnijim od tradicionalne kartice magstripe. Za sve što trebate znati o EMV sigurnosti i upotrebi, pročitajte naše ABC-ove članaka o EMV-u.

8. Razmotriti prihvaćanje kartice od strane trgovaca

Postoje četiri glavne platne mreže - Visa, MasterCard, American Express i Discover. I dok postoje velike American Express kreditne kartice i Otkrijte kreditne kartice na tržištu, shvatite da su Visa i MasterCard široko prihvaćeni na više mjesta. Razmislite o ovome ako putujete u inozemstvo ili živite negdje s trgovcima koji ne prihvaćaju AmEx ili Discover.

9. Upoznajte svoju kreditnu ocjenu i sve druge kvalifikacije aplikacija

Ako se prijavite za kreditnu karticu unutar raspona bonusa, vjerojatno ćete biti odobreni. Postoje kreditne kartice dostupne onima s lošim ili ograničenim kreditima, fer kreditom i dobrom kreditnom karticom. Oni s izvrsnim kreditima mogu imati svoje kartice, pod uvjetom da ispunjavaju sve druge kvalifikacijske čimbenike, kao što je prag prihoda za prestižne kartice ili članstvo za kartice kreditnih kartica.

10. Pogledajte kroz fine ispise

Provjerite uvjete kreditne kartice za sve dodatne sitne ispise. Na primjer, nekih 0% kamatnih kreditnih kartica retroaktivno primjenjuju kamate na saldo ako ih ne isplati u cijelosti prije isteka uvodne stope. Mala manjina kreditnih kartica omogućuju povrat sredstava kupljenih artikala ako ne izvršite plaćanja. Pročitajte sitni ispis kako biste utvrdili postoje li prekidači ugovora.

Odmaranje: To je to! Nakon što ste prošli kroz ove 10 koraka, spremni ste za prijavu. Imamo osjećaj da će ti i vaša nova kartica biti sretni zajedno.

Ruke koje drže fiktivne slike kreditnih kartica putem Shutterstocka