Kraj strategija podnošenja socijalne sigurnosti može značiti niže od očekivanih prednosti

Brett Tushingham

Saznajte više o Brettu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Dvije strategije Socijalne sigurnosti koje su bračnim parovima omogućile povećanje njihove ukupne koristi za nekoliko desetaka tisuća dolara bit će uskoro stvar prošlosti. Za neke parove to će značiti niži od očekivanog dohotka za odlazak u mirovinu.

U listopadu, Kongrespromijenio socijalnu sigurnost pravila za zabranu strategija poznatih kao "datoteku i obustaviti"I" ograničena primjena ". Kritičari vjeruju da ove strategije iskorištavaju praznine u zakonu o socijalnoj sigurnosti.

Dodatni dohodovnici umirovljenika mogli su dobiti čekajući prikupljanje povlastica koji su doveli do popularnosti datoteke i obustavili i ograničili primjenu. Svake godine odgodite zahtjev za socijalnom zaštitom nakon što ispunjavate uvjete, iznos vaše naknade povećava se za oko 8%, uz troškove prilagodbe troškova života, sve dok ne postanete 70 godina.

No, ako jedan član par odgađa pogodnosti, njegov suprug ne može prikupljati pogodnosti bračnog partnera - osim ako par upotrebljava datoteku i obustavlja ili ograničava aplikaciju.

Kako djeluju strategije

U najjednostavnijem primjeru datoteke i obustaviti, jedan član bračnog para - nazovimo njezine Marijine dokumente za socijalnu sigurnost u punoj dobnoj skupini od 66 godina, a zatim ih suspendiraju. To dopušta svom mužu Johnu da odmah počnu primati bračnu korist - što je do 50% Marijinih blagodati - iako Marija još nije primila uplate.

To također omogućuje Mariji da primi odgode mirovine i da uzme maksimalnu isplatu prilikom podizanja suspenzije na 70.

U slučajevima kada oba supružnika imaju zarade od socijalne sigurnosti, dolazi do ograničene aplikacijske strategije. Recimo da su i John i Mary oboje 66. Mary je dugo zaradila više od Johna, pa se kvalificira za mjesečnu korist koja je mnogo veća od njegove. Ako bi John danas trebao podnijeti prednosti, njegova mjesečna naknada bi bila manja od njegove potencijalne koristi. No, prema dobi od 70 godina, korist koju je mogao primiti na temelju vlastitog radnog zapisa prekoračio bi dobrobit bračnog partnera koji je sada mogao dobiti.

Kao odgovor, Mary spominje prednosti i odmah ih suspendira, dopuštajući joj da dobije kredite prema većoj naknadi. Tada John spominje pogodnosti bračnog druga na svom sada aktiviranom računu. Podnošenjem prijave ograničene samo na svoje bračne beneficije ("ograničena prijava"), John može ostaviti vlastiti račun nedodirljivim za dobivanje kredita kao dobro.

Par uživa u bračnoj dobrobiti koje John privlači sve dok ne budu obojica 70 godina, kada Mary prekine suspenziju i Ivan dosjee na svoj račun, završavajući pogodnosti bračnog partnera. Obje osobe primaju maksimalnu socijalnu sigurnost.

Analitičari procjenjuju da neki parovi koji koriste verzije tih strategija povećali su svoj doživotni dohodak socijalne sigurnosti za više od 50.000 dolara, što je značajna razlika u njihovim mirovinama. No, prema novom zakonu, datoteka i suspendiranje i ograničena aplikacija nije dopuštena.

Tko utječe na novi zakon

Nove pravila neće utjecati na osobe koje već primaju naknade. Oni koji još nisu ispunjavali uvjete, ali će u sljedećih šest mjeseci dosegnuti punu dob za umirovljenje, do 30. travnja 2016. moraju podnijeti i obustaviti prednosti. Supružnici, ako su rođeni 1953. ili ranije, moći će sada ili u budućnosti podnijeti ograničenu prijavu za prednosti.

Međutim, promjene će utjecati na parove koji ne ispunjavaju uvjete koji računaju na korištenje strategija. Ovi parovi trebaju prilagoditi projekcije mirovina. Da bi nadoknadili, možda će morati uložiti više, manje potrošiti, planirati da rade dulje ili zaposliti na određeno vrijeme tijekom umirovljenja.

Odluka o tome kada podnijeti zahtjev za socijalnu sigurnost može znatno utjecati na budući prihod za vas i vašeg supružnika pa stoga treba ozbiljno razmatrati. Da biste bili proaktivni, počnite uključivati ​​promjene pravila u strategiju planiranja mirovine.

Slika putem iStock.