Koja je razlika između HSA i FSA?

Pokušavajući birati između računa zdravstvene štednje (HSA) i fleksibilnog aranžmana potrošnje (FSA) može biti dovoljno da se vaše oči prekriju. Na neki su način vrlo slični: oba su računa kojima možete doprinijeti bez poreza kako biste spremili troškove liječenja. Na drugačiji način, oni su vrlo različiti, a uz nekoliko ključnih razlika između HSA i FSA, doslovno se plaća da se ova odluka ispravi.

I HSA i FSA omogućuju osobama s zdravstvenim osiguranjem da izdvajaju novac za troškove zdravstvene zaštite koji se nazivaju "kvalificirani troškovi", uključujući deductibles, copayments i coinsurance, te mjesečne troškove za recept. Ponekad će poslodavci također pridonijeti sredstvima na tim računima. U većini slučajeva dobivate debitnu karticu za svoj račun i možete ga koristiti za plaćanje kvalificiranih troškova tijekom cijele godine. Obje vrste računa imaju i porezne olakšice, iako one pogodnosti nisu iste.

Općenito, odabir za prijavu za HSA ili FSA pametan je. Znati koji odabir i kako izvući najviše iz njega, trebat će malo obrazovanja.

Imate li pravo na HSA?

Računi zdravih štednih uloga nisu dostupni svima. Ovo je prva ključna razlika, a ako ne ispunjavate uvjete za HSA, to olakšava vašu odluku. Samo osobe koje imaju visokoučinkoviti zdravstveni plan, ili HDHP, mogu odabrati HSA.

Za 2018., HDHP mora imati deductible od $ 1.350 ili više za pojedinca ili $ 2.700 ili više za obitelj. Ti planovi također ograničavaju iznos koji možete potrošiti u jednoj godišnjoj džepu za pokrivenu uslugu na $ 6.550 za pojedinca i $ 13.100 za obitelj.

Da biste se kvalificirali za HSA, ovaj HDHP mora biti vaš jedini plan zdravstvenog osiguranja, ne smijete imati pravo na Medicare i ne možete se tvrditi da ovisi o tuđoj poreznoj prijavi. Nisu svi planovi s odbitkom iznad tih ograničenja kvalificirani za HSA, pa je važno provjeriti kod osiguravatelja prije kupnje.

Važne razlike između HSA i FSAs

Kao što možete vidjeti u sljedećoj tablici, postoji nekoliko dodatnih razlika između tih računa. Stvari poput fleksibilnosti u doprinosu, sposobnosti zadržavanja neiskorištene ravnoteže i dodatnih poreznih olakšica čine HSA-ima najprobirnijim izborom ako imate opciju. Ipak, oba računa predstavljaju kako biste uštedjeli novac i olakšali proračun za zdravstvene troškove.

	Račun za štednju (HSA)	Fleksibilan raspored troškova (FSA)
Uvjeti za ispunjavanje uvjeta	Uvjeti za ispunjavanje uvjeta uključuju uključivanje visokoučeljanog zdravstvenog plana (HDHP)	Nema zahtjeva za podobnost
Ograničenje doprinosa	Doprinos za 2018 ograničen je na $ 3.450 za pojedince ili $ 6.900 za obitelji	Doprinos za 2018 ograničen je na 2.650 dolara
Promjena iznosa doprinosa	Možete promijeniti iznos koji pridonosi računu u bilo kojem trenutku tijekom godine.	Iznosi doprinosa mogu se prilagoditi samo pri otvorenoj upisu ili promjenom zaposlenja ili obiteljskog statusa.
rollover	Neiskorišteni saldo prelazi u sljedeću godinu.	S nekim izuzecima, FSA-ovi su ga "upotrebljavali ili izgubili", a zanemarite nekorištene ravnoteže.
Veza s poslodavcem	Vaš HSA vas može pratiti dok promijenite zaposlenje.	U većini slučajeva izgubit ćete FSA s promjenom posla. Jedna iznimka: ako ispunjavate uvjete za nastavak FSA kroz COBRA.
Utjecaj na poreze	Doprinosi su odbijeni od poreza, ali se također mogu izvući iz plaćanja unaprijed. Rast i distribucije su bez poreza.	Prilozi su pretax, a distribucije su nenaplaćene.

Ne možete odabrati oboje, osim ako …

Ako ispunjavate uvjete za HSA, ne možete odabrati da postavite i HSA i FSA, osim ako je FSA "FSA" s ograničenom svrhom. Vaš HR zastupnik će vam moći reći ako je to slučaj kod vašeg novog posla.

Ograničena svrha FSA radi kao redovna FSA, ali se može koristiti samo za njegu vida i zubarske troškove. Ako očekujete da ćete tijekom cijele godine imati visoke troškove liječenja ili želite maksimizirati doprinose vašem HSA uz istodobno smanjivanje povlačenja, pomoću ograničene svrhe FSA za očekivane vidove i zubarske troškove može biti pametan izbor.

Koji biste trebali odabrati?

Oba računa imaju prednosti koje mogu olakšati upravljanje zdravstvenim troškovima tijekom cijele godine. Ali trebate se odlučiti za HSA ako se kvalificirate, ako iz bilo kojeg drugog razloga nisu ograničenja veća i možete prenijeti svoje doprinose iz godine u godinu. Ako se ne kvalificirate, prijavite se za FSA.

Dobra vladavina kada počnete razmišljati o tome koliko biste trebali pridonijeti: započnite s dovoljno kako biste pokrili oduzimajući, očekivane troškove lijekova, predvidjeli posjete liječnika i planirane tretmane ili operacije. Također, nemojte se bojati pitati svog predstavnika za ljudske resurse dok naiđete na pitanja; ne može se očekivati ​​da ćete znati sve in out out outs of svoje nove pogodnosti.

Ažurirano 24. listopada 2017.