Emergency Funds: Trebate li koristiti svoju za isplatu duga?

Financijski savjetnici često preporučuju da klijenti izgrade hitni fond i koriste ga samo u stvarnim hitnim slučajevima. Ali što kada potrošite stotine dolara svaki mjesec kako biste platili dug visoke kamate - je li to nužnost? I trebate li umočiti u taj fond kako bi smanjili teret duga?

Pitali smo financijskog savjetnika Adama Hardinga o nekim najboljim praksama o korištenju vašeg izvanrednog fonda.

Koji bi potrošači trebali odrediti prioritet: otplata duga ili izgradnju hitnog fonda?

Potrošač bi trebao izgraditi hitni fond prije nego što otplati dug. Međutim, postoje neki važni čimbenici koje treba uzeti u obzir pri provedbi tog plana.

Potrošači najprije trebaju odrediti hitan slučaj za svoje individualne ili obiteljske okolnosti. Jednostavno rečeno, opseg mogućih hitnih slučajeva može se razlikovati ako se na slici nalaze djeca ili kućni ljubimci, za one koji su vlasnici tvrtki i ovisno o tome kupuju li ili ne posjeduju imovinu, kao i elastičnost potražnje za njihovim zapošljavanjem - njihova sigurnost zaposlenja - među ostalim čimbenicima. Tada moraju učiniti sve da kvantificiraju ove rizike i isplaniraju plan za izgradnju potrebne pričuve.

Oni također trebaju identificirati zašto imaju visoku kamatu na prvom mjestu: Je li to bio neizostavni trošak koji su morali staviti na kreditnu karticu? Je li to bilo tendencijsko preuzimanje? Ako je ponašanje koje se može izbjeći razlog duga, morat će je ispraviti, ili bi dug mogao nastaviti s balonom.

Nakon razumijevanja uzroka duga i utvrđivanja zahtjeva za rezervu za hitne slučajeve, potrošači bi trebali agresivno nastaviti s izgradnjom rezervi prije nego što dospijevaju u najmanjoj mjeri.

»VIŠE: Pronađite najbolji račun za štednju s visokim prinosom

Trebaju li ljudi iskoristiti svoje postojeće hitne fondove kako bi platili dug visoke kamate?

Ukratko, ne. Fond mora ostati netaknut u slučaju nužde. Međutim, ako se smanjena financijska procjena onoga što čini "hitan slučaj", možda bi potrošač mogao opravdati smanjenje rezervi za malu količinu.

Ali umjesto korištenja hitnog fonda, preporučio bih zamjenu duga za isplatu duga. Kao primjer, većina dugova visoke kamate ne može se odbiti, no hipoteka ili domaća linija kredita obično je i ima nižu kamatnu stopu. Dakle, ako pojedinac ima svoj položaj u svom domu i ima pravo na HELOC, on ili ona može biti u mogućnosti zamijeniti dugove.

Općenito, svaki put kad bi pojedinac mogao zamijeniti dug za drugu s nižom kamatnom stopom bez dodatnih naknada ili povećanja glavnice, trebali bi razmisliti o tome.

U kojim drugim slučajevima, ako ih ima, mogu li se sredstva za hitne slučajeve koristiti za nestale osobe?

Hitna pomoć znači hitan slučaj. Pojedinci moraju biti iskreni prema sebi o tome kakva je hitna situacija uistinu. Racionalizacija troškova nestalih je put ka financijskom uništenju.

Adam Harding je osnivač i glavni savjetnik u Adam C. Harding CFP u Scottsdaleu, Arizona.