Da li nadogradnja kreditne kartice stvara novi račun?

Kada je Costco objavio 2015. da će prebaciti svoju kreditnu karticu s American Expressom na Visa, neki kartice su nervozni. Iako će moći zadržati posebne nagrade kreditnom karticom kao članovi Costcoa, zabrinuti su zbog toga što bi promjena mogla utjecati na njihovu kreditnu ocjenu stvaranjem novog računa. U siječnju 2016. korisnici Fidelity Investmentsa doznali su da je tvrtka pustila American Express za vlastitu karticu s partnerom i udružila se s Visaom, što je dovelo do sličnih strahova.

Sretno za ljude s tim problemima, malo je vjerojatno da će prebacivanje na novu kreditnu karticu oštetiti vašu kreditnu, bez obzira dobivate li novu Costco karticu ili Fidelity Visa ili ste čuli od drugog izdavatelja da se vaš račun prenosi na drugačija kreditna kartica.

Novi računi ponekad smanjuju vašu kreditnu ocjenu

Normalno, dobivanje nove kreditne kartice može smanjiti rezultat neznatno na dva načina.

1. Dobivanje novog računa smanjuje prosječnu starost vaših računa kreditne kartice. Budući da se oko 15% vašeg rezultata određuje ukupnom duljinom vaše kreditne povijesti, to može smanjiti vaš rezultat - pogotovo ako nemate mnogo dugoročnih računa.
2. Zajmodavac provjerava vašu kreditnu odluku o tome hoće li vam to odobriti, a to stvara ono što se zove teško kreditno povlačenje ili tvrdi upit. Svaki tvrdo povlačenje može smanjiti vaš rezultat čak 5 bodova, prema fairu Isaac Corp., koji je razvio široko korišten FICO bodovni bodovni model.

Ali je li doista novi račun?

Bez obzira na to hoće li nova kartica predstavlja novi kreditni račun, dolazi do koga pokreće promjenu, kaže Ken Chaplin, viši potpredsjednik u TransUnion kreditnom uredu. Ako od izdavatelja kreditne kartice zatražite da vas nadogradi na drugu karticu ili se prijavite za drugu karticu s istim izdavateljem, izdavatelj će povući kreditno izvješće i, ako vam bude odobren, otvorite novi račun. To može dati vaš rezultat.

No, ako promjena dolazi od izdavatelja, obično se tretira kao isti račun koji ste imali prije. Nitko ne povlači vašu poziciju, a vaš rezultat neće se promijeniti. "Te se transakcije događaju iza scene i obično ne stvaraju događaj koji utječe na kreditne rezultate", kaže Chaplin.

A Chaplin kaže da akcija koja utječe na rezultat ne može se dogoditi bez vašeg dopuštenja. "Da bi netko povukao vašu kreditnu sposobnost, morat ćete se odlučiti za to da to učine."

Novi brojevi računa

Mnogo je razloga zbog kojih se mijenjaju brojevi računa kreditne kartice. Ako izgubite karticu ili je došlo do velike povrede sigurnosti, izdavatelj može odlučiti promijeniti broj računa i poslati vam nove kartice kao mjeru opreza. I da, ažuriranje na drugu karticu može značiti i novi broj.

No, novi broj računa (ili čak i nova fizička kreditna kartica) ne znači nužno da dobivate potpuno novi račun. U stvari, većinu vremena to je isti račun, što znači da će vaše dugo i ugledno poslovanje kao vlasnik kartice ostati netaknuto na vašoj kreditnoj povijesti.

Kreditna ograničenja se povećavaju

Ako nadogradnja računa ili prebacivanje na drugu karticu dolazi s povećanjem vaše kreditne linije, moguće je da će vaš rezultat vidjeti učinak. Izdavatelj kartice može teško podići kredit ako razmišlja o povećanju kreditnog ograničenja, posebno ako ste zatražili povećanje.

No učinak tvrdog kreditnog povlačenja koji je potreban za podizanje kreditne linije može biti uravnotežen. Uz veće kreditno ograničenje, omjer iskorištenosti kredita mogao bi se smanjiti. To znači da upotrebljavate manji postotak dostupnog kredita, a to je dobro za vašu kreditnu ocjenu.

Novi uvjeti i odredbe

Ako se potpuno preselite na drugu kreditnu karticu, svakako pročitajte nove uvjete i odredbe - čak i ako su u mikroskopskom ispisu. Kamatne stope mogle bi se promijeniti, razdoblja počeka mogu se razlikovati, a mogli biste se pronaći uzimajući hit s neočekivanim naknada.

Donja linija

Zajmodavci vole vidjeti dugoročne račune u dobrom stanju, stoga je najbolje izbjegavati otvaranje novih računa ili zatvaranje starih. Dobra vijest je da izdavatelj kreditne kartice općenito ne može otvoriti novi račun bez vašeg znanja. To znači da je vaša zamjenska kartica zamijenjena, a izdavatelj je prebačen na drugu kreditnu karticu ili čak nećete primiti novi broj računa vjerojatno da ćete smanjiti rezultat. Tko zna? Možda ćete čak dobiti bolje prednosti kao rezultat promjene.

Tražite novu kreditnu karticu? Koristite Investmentmatomeov alat za kreditnu karticu kako biste pronašli najbolje za svoje potrebe.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com , Cvrkut: @vcmcguire .

Slika putem iStock.