Dodd-Frank povratak: što znači za potrošače

Zastupnički dom Sjedinjenih Država glasovao je kako bi vratio ključne aspekte mjerodavnog Dodd-Frankovog zakona, koji je usvojen na rješavanje ekscesa bankarske industrije nakon financijskog kolapsa iz 2008. godine. Senat je donio mjeru u ožujku, a sada će ići predsjedniku Donald Trump za svoj potpis.

Možda ste čuli za učinke zakona za bankarsku industriju, ali neke od promjena zakona također mogu utjecati na vašu torbu.

Bez zamrzavanja kredita zamrzava se

Prema toj mjeri, potrošači bi mogli besplatno i besplatno ukloniti zamrzavanje svojih kreditnih datoteka. Takve akcije bi mogle koštati do 30 dolara ako se podnesu zahtjevi svih triju glavnih agencija za izvješćivanje o kreditnim uslugama, prema riječima John Ulzheimer, stručnjaka za kredit koji je radio za FICO i Equifax.

Kreditna zamrzavanja ograničavaju pristup vašem kreditnom izvješću i mogu spriječiti kradljivce da koriste svoje ukradene informacije kako bi otvorili nove račune. Povreda podataka u agenciji za izvješćivanje o kreditima, Equifax, utjecala je na gotovo 148 milijuna američkih potrošača i poslala mnoge žurbe da bi zamrznula kredit.

Neki zagovornici potrošača kažu kako promjena možda nije tako prijateljska kao što se čini.

"Slobodno kreditno zamrzavanje nominalno je pro-potrošač, ali prevladava jače državne zakone", kaže Ed Mierzwinski, viši direktor za potrošačke programe u američkoj javnoj interesnoj grupi za istraživanje javnog interesa. Prema objavljivanju iz američkog PIRG-a, u nekoliko država - uključujući Kaliforniju i New York - kreditne zamrzavanje primjenjuju se na kreditne provjere za zapošljavanje i osiguranje, "gdje krađu identiteta može biti problem".

Prema toj mjeri, zamrzavanje bi se primjenjivalo samo na provjere koje su izvršili vjerovnici tijekom zahtjeva za novim kreditom. I, kaže američki PIRG, država više ne bi mogla donijeti čvršće zakone u budućnosti.

»10 godina nakon Velike recesije: Nudimo savjete i savjete za pripremu za loša vremena i napredovanje - bilo koje vrijeme

Za one u mnogim državama, međutim, ovaj zakon je poboljšanje na postojeće zakone, prema Ulzheimer. Vi ste "sigurniji potrošač" kada se vaši izvještaji o kreditima "izvode iz optjecaja", kaže on, "i ako nema troškova za to, onda je to sjajno."

Vaša država će imati više informacija o određenim pravilima o zamrzavanju kredita - vaša web stranica glavnog tužitelja je dobro mjesto za početak.

Zakonodavstvo također proširuje obavijesti o prijevarama od 90 dana do godine za potrošače koji su imali svoj identitet ukraden. Upozorenja o prijevarama zahtijevaju od tvrtke da poduzmu dodatne korake prije nego što daju kredit na vaše ime.

Oporavili ste hipoteke

Zakoni bi zaštitili banke i kreditne unije s manje od 10 milijardi dolara imovine - od sadašnjih 2 milijarde dolara - iz neke zakonske obveze pri pisanju hipoteka, uključujući one za zajmoprimce koji nose visoki dug ili koji inače ne bi zadovoljili više strogi zahtjevi za zaduživanjem. Tipično, financijske institucije preferiraju dužnike čije plaćanje duga čini najviše 43% mjesečnih primanja.

Za Ryan Donovan, glavni časnik za zastupanje u Nacionalnom savezu kreditnih unija, to znači fleksibilnost za zajmoprimce koji bi se mogli teško kvalificirati za hipoteku. Kreditni sindikati i banke "možda bi mogli raditi s dužnikom kako bi ih dobili u kući", kaže on.

Potrebe za dugom i dohotkom "veliki su posao" za potrošače, kaže Alys Cohen, odvjetnik u Nacionalnom centru za zakonodavstvo potrošača, skupina koja predstavlja potrošače s niskim prihodima. Kako bi izbjegli završetak hipoteke koji se ne mogu priuštiti, dužnici bi trebali raditi svoja istraživanja prije nego što odete u proces hipoteke. I kad ste u tijeku, "postavite puno pitanja o uvjetima bilo koje isplate zajma kako bi se osiguralo (razumijete) sve pokretne dijelove", kaže Cohen.

Manje propisa za srednje velike banke

Zakon, koji je formalno poznat kao Zakon o ekonomskom rastu, regulatornom olakšavanju i zaštiti potrošača, također uklanja neke od visokih pravila primijenjenih nakon posljednje financijske krize i usmjerene na bankarsku industriju. Zakonodavstvo:

• • Povećavao bi prag kod kojeg banke moraju biti u skladu s određenim propisima, uključujući i godišnje "testove otpornosti na stres" Federalne rezerve, s 50 milijardi dolara imovine na 250 milijardi dolara. Srednje banke više ne bi bile u kategoriji "prevelike da ne uspiju" i sada će se suočiti s nižim razinama kontrole nad njihovom stabilnošću i spremnošću za drugu recesiju.
  • Dopustit će bankama s imovinom manjim od 10 milijardi dolara da se bave vlasničkim trgovanjem ili trgovanjem s vlastitim novcem banke umjesto depozita potrošača. Ove vrste transakcija bile su povezane s kvarovima banaka u posljednjoj recesiji i bile su zabranjene tzv. Volckerovim pravilom.

Skupine potrošača vide te promjene kao uklanjanje potrebne analize od banaka.

"Banke (s udjelom između 50 i 250 milijardi dolara u imovini) odigrale su ulogu u financijskoj krizi prije deset godina", kaže Carter Dougherty, direktor za komunikacije američkih državljana za financijsku reformu, neprofitna koalicija više od 200 organizacija koje se zalažu za financijsku regulaciju.

Prerano je reći kako će novi propisi utjecati na financijske institucije - i svladati potrošače - ali zastupnici potrošača nisu optimistični."U vrijeme kada banke bilježe rekordnu zaradu … to nije vrijeme kada biste trebali pružati usluge", kaže Dougherty.

Međutim, bankarske skupine i neki zastupnici kažu kako će novi zakon imati koristi bankama i kreditnim zajednicama, uklanjajući ih regulatorne zahtjeve koji su ispravnije usmjereni na veće financijske institucije. Opuštanje ovih ograničenja, kažu, pomoći će potrošačima.

"Postoji niz drugih stvari koje će to zakonodavstvo učiniti da će pomoći ljudima na Main Streetu", kaže CUNA-in Donovan.