Razotkrivanje 5 Mitova u hitnim slučajevima

Ted Halpern

Saznajte više o Tedu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Budući da se priprema za hitne slučajeve bitan je dio zdravog financijskog planiranja.

Obično savjetujem svojim klijentima da zadrže tri do šest mjeseci osnovnih troškova stanovanja - kao što su njihova zakupnina ili hipoteka, namirnice i troškovi čuvanja djece - izdvojeni u svojim računima za provjeru ili štednju. To im pomaže izbjeći pribavljanje kreditnih kartica kako bi pokrili neočekivane račune.

>> VIŠE: Kako izraditi proračun

Ali nalazim da moji klijenti i dalje imaju pitanja o tome kako upravljati hitnim sredstvima i uskladiti ih s ulaganjima. Evo pet fondova za hitne fondove koje bih želio razbiti.

Mit 1.: Ako želim rasti svoj hitni fond, trebao bih ga uložiti u investicije.

Istina: Vaš hitni fond i vaša ulaganja su različiti računi s različitim ciljevima.

Vaš hitni fond trebao bi biti gotov novac koji možete lako pristupiti, dok vaša ulaganja trebaju dugoročno rasti. Preravanjem ranije mogu dovesti do problema. Na primjer, izgubit ćete ako morate povlačiti novac tijekom recesije, dok dugoročni ulagači mogu dobiti svoj novac natrag, a zatim neki kada se tržište oporavi. I bez obzira kada se povučete, izgubit ćete novac za dugoročni rast. Također možete platiti kazne ako je vaše rano povlačenje s kvalificiranog računa za umirovljenje, kao što je 401 (k).

Ako pogledate noviju povijest, lako možete vidjeti rizik korištenja investicijskih računa kao hitnog fonda. Samo pomislite da ste izgubili svoj posao tijekom 2008., kada je burza padala - uzrokujući da vaš hitni fond izgubi 30% ili 40%.

Umirovljenici koji žive na svojim investicijama jedini su izuzetci. No, još uvijek trebaju dobro promišljenu strategiju kako bi se osiguralo da su njihove distribucije i novčani tok održivi.

Mit br. 2: Trebao bih uštedjeti što je više moguće u mom hitnom fundu.

Istina: Maksimiziranje vašeg hitnog fonda može biti propuštena prilika da povećate svoju neto vrijednost.

Trenutno, kamata na štedne račune blizu je nule. Državni prosječni godišnji prosjek za normalni štedni račun iznosi 0,5%, a visoke štedne račune i tržišta novca ostvaruju između 0,75% i 1%.

Pretpostavimo da ste počeli s 10.000 USD. Nakon 10 godina imate 10.511 dolara ako stavite taj novac na uobičajeni račun štednje, 11.046 dolara ako ga stavite u štedni račun s visokim prinosom ili 19.672 dolara ako ga stavite na investicijski račun i zaradite oko 7% godišnje - to je skoro dvostruko početno ulaganje.

Čuvanje previše novca kontraproduktivno je u našem niskobudžetnom okruženju. Budite učinkovit i zadržite pravi iznos gotovine u pravim vrstama računa.

>> VIŠE: Najbolje štedne račune 2016. godine

Mit br. 3: Trebam spremiti tri do šest mjeseci moje trenutne razine potrošnje.

Istina: Spremite tri do šest mjeseci osnovnih troškova kako biste izbjegli nepotrebno visoku razinu rezervi.

Da biste utvrdili koliko biste trebali imati u svom izvanrednom fondu, navedite svoje "osnovne troškove", koji predstavljaju iznos koji apsolutno morate živjeti bez ulaska u dodatni dug. Ne morate uključiti diskrecijsku potrošnju - kao što su gotovina za hobije, spa tretmane ili odmor - na ovoj slici.

Mit br. 4: Ne trebam hitni fond nakon što dođem do dobi od 59 godina jer mogu uzeti novac iz mog mirovinskog računa bez kazne.

Istina: Porezna "kazna" nikad ne odlazi.

Nakon 59. godine života, odlazi 10% kazna za povlačenje s računa pretaxa, kao što je radni plan umirovljenja. Dakle, ako ste starija od toga, ali još uvijek radite, možda ćete se zapitati: "Zašto ne dodirnete moje 401 (k) za hitne potrebe?"

Razlog je to što kada povlačite novac s računa povrata mirovine, to se tretira kao prihod za porezne svrhe. To znači da ne samo da plaćate takve poreze na dohodak, već da biste to mogli staviti u viši porezni okvir.

Na primjer, naš klijent razbio je kuka i sada treba rehabilitaciju za 20 dana po cijeni od 11.520 dolara. Ako je to uzeo s računa o investicijskim fondovima, trebao bi povući oko 16.000 dolara za pokrivanje poreza. To je gotovo "petnaest tisuća dolara" prije razmatranja posljedica njegovog poreznog nivoa.

Stopa opeklina na novcu je veća kada se izvlači iz računa s odgodom od poreza. Likvidnost je vrlo važna za umirovljenika, pa ako već nemate novca nakon oporezivanja, sada je vrijeme da počnete štedjeti.

Mit 5: Nikada ne bih trebao dodirnuti svoj hitni fond, ako to mogu izbjeći.

Istina: Nemojte koristiti svoj hitni fond za plaćanje trgovačkih društava, ali imajte na umu da nisu svi izvanredni događaji život ili smrt.

Ako je vaš izbor da povučete sredstva s hitnog računa ili da preuzmete dug kreditne kartice, u većini scenarija trebate koristiti sredstva za hitne slučajeve.

Na kraju svakog kvartala procijenite kada ste morali povući iz hitnog računa. Jesu li vam troškovi mogli očekivati? Jeste li jednostavno prekoračili?

Razmislite o odgode svake godine svake godine, na vrhu od tri do šest mjeseci osnovnih troškova, za održavanje i popravke kućanstava i automobila. Možda ne znate točno što će se slomiti, ali možete biti prilično sigurni da će se trošenje i suzenje dogoditi.

Mogu vam pružiti svijest o tome da ste spremni bez obzira na sve - i ako završite s korištenjem svih tih sredstava u godini, možete dodati višak drugim financijskim ciljevima.

Pravilno upravljanje novčanim tokovima zahtijeva disciplinu, ali to je nešto što možete naučiti i poboljšati tijekom vremena. Isplativost smanjenog stresa vrijedna je.

Ted Halpern je predsjednik i osnivač tvrtke Halpern Financial, nezavisna tvrtka za upravljanje imovinom koja posjeduje samo naknade, s uredima u Rockville, Maryland i Ashburn u Virginiji.

"Prethodna verzija ovog članka pogrešno je navela iznose ušteda za različite investicije u hitnom fondu. Ovaj je post ispravljen. "