Borba s neugodnim dugom u vašim 50-ima - upravljanje dugom ili stečaj?

Borba s dugom je izazovna u bilo kojoj dobi, ali što bliže dođete u mirovinu, to je sve zastrašujuće. Dovoljno je uštedjeti 30 godina mirovinu, ali kad dodate značajan dug jednadžbi, gotovo je nemoguće.

Jedna opcija za smanjenje duga je upravljanje dugom preko agencije za kreditno savjetovanje. Na planu upravljanja dugom, vaš kreditni savjetnik može dogovoriti niže kamatne stope za vas, smanjujući mjesečnu uplatu na mnoge neosigurane dugove. Jednu mjesečnu uplatu naplatite agenciji koja zatim izvršava isplate vašim vjerovnicima u vaše ime.

"Obično, to će smanjiti ukupni plaćeni kamate, mjesečnu uplatu i ukupni iznos koji je potrebno da bi se dug naplatio u cijelosti, obično između tri i pet godina", kaže Ken Mohammed, ovlašteni kreditni savjetnik s neprofitnim američkim potrošačima Savjetovanje o kreditima i član naše stranice Pitajte mrežu savjetnika. "Smanjenje interesa često će spasiti klijentske godine plaćanja."

Međutim, to nije uvijek najbolja opcija, pogotovo ako je vaša mogućnost spremanja umirovljenja u pitanju, napominje Liz Weston, ovlašteni financijski planer i kolumnist Investmentmatome. U tom slučaju, podnošenje stečajnog postupka, što može ukloniti ili restrukturirati dug, može biti bolji izbor.

Razgovarali smo s Mohammedom i Westonom kako bi shvatili kada su planovi upravljanja dugom i bankrot najbolji za ljude u svojim pedesetim godinama koji se približavaju mirovini i bore se za plaćanje dugovanja potrošača, što uključuje kreditne kartice, medicinske zapise i osobne zajmove.

Koje su prednosti i nedostatke programa upravljanja dugom ako ste 50 ili više godina?

Muhamed: Za ljude u svojim pedesetim godinama može imati smisla napraviti program upravljanja dugom ako već imaju zdrave mirovinske štednje i mogu si priuštiti i osnovne troškove života i plaćanje uplatom dugova. Smanjenjem mjesečnih plaćanja i kamatnih stopa kroz program duga, oni će tada moći dodijeliti više sredstava za svoju mirovinsku uštedu.

Weston: Jedno pitanje s planovima upravljanja dugom jest da oni ne moraju nužno uzeti u obzir da se mnogi ljudi u svojim pedesetim godinama suočavaju s posljednjom, najboljom šansom da se spasi za pristojnu mirovinu. Kada ste mlađi, možda ćete morati odvojiti pet godina od ušteđevine za mirovinu, a zatim povećati svoju štednju da biste nadoknadili izgubljeno vrijeme. Još uvijek imate vjetar na leđima, budući da sredstva za umirovljenje imaju desetljeća da zarade složeni povrat. U vašim 50-ima vjetar je u vašem licu. Nemate puno vremena za spremanje ili za vraća na spoj. Vjerujem da bi se ljudi koji se približavaju dobi za odlazak u mirovinu trebali poticati da se svaki mogući dimenzija napravi u mirovinske planove, a ne preusmjeriti taj novac u blagajnu tvrtki s kreditnom karticom koja će se bez nje dobro slagati.

Kako možete utvrditi je li plan upravljanja dugom pravi za vas?

Muhamed: Mnogo je toga razmotriti kako bi se utvrdilo najbolja opcija za uklanjanje nedodirljivih dugova visoke kamate. Najvažniji aspekt je proračun. Ljudi bi trebali razmotriti hoće li živjeti u okviru svojih sredstava ili ako postoje područja proračuna koje mogu smanjiti. Može li oni priuštiti plaćanje plana upravljanja dugom i spremiti za mirovinu? Ako ne, onda koja je sljedeća najbolja opcija?

Ja bih potaknuo ljude koji žele platiti duga povoljnije kako bi prošli kroz savjetovanje o kreditnoj upravi kako bi saznali o načinima uklanjanja duga, uključujući program upravljanja dugom i bankrot. Također bih ih savjetovao da razgovaraju sa stečajnim odvjetnikom o prednostima i nedostacima podnošenja prijave za stečaj i da dobiju savjete o tome trebaju li podnijeti 7. ili 13. poglavlje. Ako moraju podnijeti zahtjev za stečaj bankovnog kapitula 13, preporučujem dobivanje procijenjena isplata prije nego što slijedi s njom. Postoje slučajevi u kojima bankrot 13. Može dati veće isplate od plana upravljanja dugom.

Weston: Ako ljudi mogu isplatiti dug svoje kreditne kartice u roku od pet godina, a još uvijek štede za umirovljenje, onda plan upravljanja dugom može imati smisla. Ako ne mogu - ako je to jedno ili drugo - trebaju istražiti bankrot.

U ovoj fazi života, kada bi to bio bolji izbor za podnošenje stečajnog postupka?

Muhamed: Moglo bi biti bolje podnijeti stečaj kada ljudi žive u okviru svojih sredstava i ne mogu si priuštiti da vrate svoj dug (kroz plan upravljanja dugom ili radeći izravno s njihovim vjerovnicima) i koji nemaju imovinu za odlazak u mirovinu koja bi bila u opasnosti likvidacije. To bi uključivalo imovinu koju su namjeravali koristiti ili prodati za odlazak u mirovinu kao drugi dom, ušteda gotovine, vrijedne stvari kao što su umjetnost, pečat ili zbirka novčića, drugo vozilo ili mirovinska sredstva iznad federalnih bankrovih ograničenja (milijun dolara po pojedincu). Stečaj će ili eliminirati dug (Poglavlje 7) ili restrukturirati dug tako da ga klijent može isplatiti tijekom vremena s nižom plaćanjem (Poglavlje 13).

Stečaj je također bolji izbor ako dužnik traži pravnu zaštitu koja nudi. Na primjer, ako klijenti imaju dugove u zbirkama, njihovi vjerovnici mogu podnijeti tužbu zbog neplaćanja i suočiti se s mogućom garneringu plaća. Povećanje plaća često može učiniti osnovnim životnim troškovima nedostupnim i spremanje umirovljenja gotovo nemoguće. Stečaj može zaustaviti sudske postupke i moguće plaće, ali program upravljanja dugom ne može.

Neki od naših klijenata odlučuju podnijeti zahtjev za stečaj nakon početnog konzultacija. Međutim, važno je napomenuti da čak i nakon podnošenja stečajnog postupka, klijentima je još uvijek potrebno dodatne rezove proračuna kako bi se što više novca moglo uložiti u mirovinu. Također, plaćanje za stvari kao što je dječje obrazovanje ili pomaganje starijem roditelju i vođenje rekreativnih sredstava kao što je motorni dom može biti zabranjeno u stečaju. Plan upravljanja dugom ne zahtijeva da klijenti odustanu od bilo koje imovine (iako ograničava korištenje kredita) i smanjuje njihove kamatne stope i isplate.

Weston: Osobe s problematičnim dugom moraju istražiti je li bankrot bolji izbor i to s iskusnim stečajnim odvjetnikom koji poznaje relevantne državne zakone. Kreditni savjetnici nisu odvjetnici i ne mogu vas savjetovati o tome je li bankrot bolji izbor, čak i ako jest.

Među stečajnim potencijalnim prednostima su kraj zbirki i zaštita vaše imovine za odlazak u mirovinu i barem neke kapital u vašem domu i automobilima.

Možete dobiti novi početak bez boli godinama platiti ono što svibanj biti nepodmireni duga. Kreditne rezultate obično se povećavaju s bankrotnim podnescima, a možete odmah započeti s obnovom kredita.

American Consumer Credit Counselling je neprofitna agencija za kreditno savjetovanje u Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.