Slobodan od duga - sa žaljenjem

Priče o tome kako obični ljudi brzo naplaćuju dug može biti nevjerojatna, inspirativna - i pomalo varljiva.

Ove priče često spominju žrtve koje su dužnici napravili, ali mogu objasniti cijenu njihove kvalitete života ili pogrešne odluke koje su napravili. Postati dug bez može biti vrijedan cilj, ali razumijevanje Zamka može vas držati od ponavljanja drugih pogrešaka.

Ima više života nego duga

Zina Kumi želi da nije bila tako bijesna da isplati 28.000 dolara studentskih zajmova. Učinila je to za tri godine na prosječnoj godišnjoj plaći od oko 30.000 dolara.

"Bila sam toliko usredotočena na oslobađanje od duga koji nisam prolomio za stvari koje su mi mogle pomoći, poput odlaska na terapeuta ili čak i sudjelovanja na mrežnim konferencijama", kaže Kumi, stanovnik Denvera koji blogira na DebtFreeAfterThree.com.

Financijski planeri smatraju da je većina studentskih zajmova vrsta "dobrog duga" koja se ne treba isplatiti žurno. Federalni studentski krediti nude relativno niske, fiksne kamatne stope, odbitne kamate i brojne mogućnosti otplate, uključujući nekoliko godina odgađanja ili strpljenja plus mogućnost oprosta.

Dok je Kumi sretan što su joj zajmovi isplaćeni, savjetuje drugima da ne ulaze u more zbog zalaganja za otplatu duga. U jednom je trenutku raspravljala sa sobom 20 minuta o tome hoće li potrošiti 1 $ na najam videozapisa Redbox. To je uzimanje štedljivosti do točke opsesije, kaže ona.

"Mislim da bih mogla puno poboljšati svoj život ako bih se malo otišla", kaže Kumok. "Trošenje dodatnih 50 dolara mjesečno ne bi me ubio."

Možda imate više mogućnosti nego što mislite

Aja McClanahan iz Chicaga, koja je s njezinim mužem, Kelvinom, otplatila 120.000 dolara duga, želi da je više razumjela stare dugove i ograničenja statuta.

"Bilo je nekih računa koje smo mogli pregovarati i druge koje zapravo nismo morali platiti zbog starosti", kaže McClanahan.

Na primjer, podmirila je jedan zadani privatni studentski kredit za 3,600 dolara - izvorni iznos - nakon što su kamate i naknade naplatili račun na 12.000 dolara. Kasnije je doznala da je dug dobro prošao državno ograničenje, što ograničava koliko dugo vjerovnici mogu podnijeti tužbu nakon što netko prestane plaćati dug. Dok vjerovnici mogu nastaviti s prikupljanjem dugova izvan statuta, McClanahani se ne bi suočili s potencijalnim tužbama, plaćenjem plaća ili bankarskim nalogom koji može proizaći iz zanemarivanja duga.

Poravnanje dugova može imati i druge zamke. Stečajni odvjetnik Ed Boltz iz Durhama, u Sjevernoj Karolini, imao je klijente koji su platili $ 5,000 do 10,000 dolara tvrtkama za namire duga bez da im se olakšaju obećani. Neki su vjerovnici odbili kompromis, a neke tvrtke za otplatu duga bile su lažne odjeće koje su nestale bez traga.

"Ljudi misle da oni rade pravu stvar, ali … njihovi kreditni rezultati su uništeni, oni su sve taj novac", kaže Boltz, prošli predsjednik Nacionalne udruge odvjetnika u stečaju potrošača.

Bez duga, ali ne po svaku cijenu

Još jedna pogreška koju ljudi često čine jest korištenje 401 (k) kredita ili prisluškivanja domaćeg kapitala u uzaludnom pokušaju isplate prevelikog duga.

Povrede mirovinskih fondova obično pokreću poreze na dohodak i kazne, dok domaći zajmovi stavljaju dužnikov dom u rizik od foreclosure. Najgori dio, kaže Boltz, jest da ljudi koriste sredstva koja bi bila zaštićena u stečajnom postupku.

Prije nego što izvršite dodatna plaćanja za bilo koji dug, trebali biste imati plan igre koji ima smisla.

• Prvo, odredite je li otplata duga realna. Ako se boriš platiti minimalne ili bi vam trebalo pet godina ili više da isplati većinu vašeg neosiguranog duga - prvenstveno kreditnih kartica, medicinskih računa i osobnih zajmova - umjesto toga smatrajte olakšanje duga. Neprofitni kreditni savjetnik vam može savjetovati o planovima upravljanja dugom, ali također trebate razgovarati s iskusnim stečajnim odvjetnikom.
• Zatim, odredite otrovni dug. Nema smisla isplatiti studentske zajmove s niskim stopama, potencijalno odbitnih kredita ili hipotekarni dug ispred kreditnih kartica s promjenjivom stopom.
• Ne zaboravite spasiti. Vi svibanj biti u iskušenju da baciti svaki dolar na svoj dug, ali to može biti skupe pogrešku. Ne možete vratiti utakmice tvrtke, porezne olakšice ili složenost koju propustite ne pridonoseći mirovinskim planovima. Također biste bili pametni da zadržite barem mali hitni fond kako biste izbjegli dodavanje duga; Dovoljno je 500 $ za početak.

U konačnici, vaše financijsko zdravlje vrijedi više od postavljanja bilo kojeg broja brzina za otplatu duga.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.