Kreditna ocjena ispod 640? Još uvijek možete kupiti kuću

FICO bod 640 je važan prag u svijetu hipoteke. Dugo je to bio FICO rezultat potreban za dobivanje stambenog kredita Federal Housing Administration. To su hipotekarni zajmovi od FHA-odobrenih zajmodavaca koje savezna vlada osigurava u slučaju propusta.

Još uvijek se mogu dobiti krediti FHA, ali podižu makroekonomska pitanja.

Kako je došao FHA-osigurani zajmovi

Izvorni pojam iza FHA osiguranih kredita je da ljudi koji bi mogli biti veći kreditni rizici i dalje mogu dobiti hipoteku i kupiti kuću, jer bi zajmodavci bili sigurni od gubitaka ako vlasnik kuće bude zadan. To je zato što je savezna vlada, u obliku Freddie Mac i Fannie Mae - javnih / privatnih hibridnih financijskih subjekata - učinila vjerovniku čitavu.

Neki od ovog osiguranja plaća vlasnik kuće u obliku hipoteke osiguranja, što zahtijeva FHA bez obzira na veličinu kapara.

Nažalost, poticaj za FHA kredite jedan je od osnovnih razloga za pad stanovanja i kasniju financijsku krizu. Toliko je mnogo kredita s niskim ili nižim plaćanjem zajamčeno ljudima koji im nisu mogli priuštiti da vlada troši trilijune kako bi ostvarila loše zajmove. Zato ponekad čujete "Fannie i Freddie" koji se zove divovski financijski albatrosi. Vjerovali ili ne, neke FHA smjernice još uvijek dopuštaju zajmove da se bez verifikacije prihoda, zaposlenja ili čak kreditne rezultate.

Nije li to prvo mjesto koje je zemlju pretvorilo u nevolje?

FHA smanjuje kreditni prag

Dakle, ovdje smo opet, i čini se da FHA nije naučio svoju lekciju. Snižava prag FICO-a na 580, sve dok klijent podvrgava i kreditno savjetovanje. Klijent također prima do 0,5% smanjenja premija osiguranja hipoteka. Mnoge su banke razumljivo nervozne oko ovog pristupa, a neke zadržavaju svoje standarde kreditiranja na granici 640.

Wells Fargo pada na 600 za testiranje procesa. Budući da se banke mogu smatrati odgovornima za prevelik broj loših zajmova, možete očekivati ​​da čak i ako ste unutar smjernica kvalificiranih za FHA, možda nećete biti dobar rizik u očima banke.

FHA krediti imaju skupe kompromise

Postoje i zajmoprimatelji s FHA zajmovima. Zatvaranje troškova može biti dvostruko više nego kod redovnih kredita, čak 6% od prodajne cijene. FHA krediti također dolaze s nižim hipotekom stope - što je čak 0,375% niže. To pomaže u nadoknadi troškova osiguranja hipoteka, što u 2018. godini iznosi 1.75% iznosa zajma ispred, plus još 0.45% do 1.05% godišnje, ovisno o omjeru kredita i vrijednosti vašeg doma i dužini trajanja kredita.

Ipak, prednosti FHA kredita čine ih atraktivnim za mnoge ljude. Dok tradicionalni zajmodavci su pritiskom na 20% kapara, FHA zajmovi mogu doći s predujma kao niska kao 3,5%. Kupci čak mogu dobiti kredit u samo 12 mjeseci nakon bankrota. Ograničenja FHA kredita razlikuju se po županiji.

Nizak rezultat? I dalje možete pronaći zajmodavca

Dno crta je da opcije postoje za FHA zajmoprimaca koji nemaju rezultat 640 FICO. Možda ćete morati izviđati oko sebe kako biste pronašli zajmodavca, ali postoji mnogo onih koji će htjeti poslovati s vama ako imate dobru kreditnu povijest. Pitanje je dugotrajan hoće li ovo biti dobra ideja ili ne za gospodarstvo u cjelini ako se preispitivanje postane previše labavo.

Slika kuće za prodaju putem Shutterstocka