Je li moguće imati previše dostupnih kredita?

Svatko treba hranu za preživljavanje, ali previše konzumiranje jest nezdrav. Vježba je dobra, ali ne do točke u kojoj se vaše tijelo potpuno razgrađuje. Isti princip primjenjuje se i na kreditne kartice? Možete li dobiti toliko bonusa da bi bilo opasno ponuditi vam više?

Kratak odgovor je: ne.

Dugi odgovor je: ne, sve dok vježbate dobre kreditne navike.

Nema utjecaja na kreditne rezultate

Financijska industrija koristi kreditne rezultate za procjenu rizika koji se odnose na povećanje kreditne sposobnosti. Dakle, ako je "previše raspoloživih kredita" nešto za što se trebate brinuti, onda biste očekivali da će se odraziti u kreditnim rezultatima.

Istaknuli smo Anthony Sprauve, viši potrošački kreditni analitičar tvrtke FICO, tvrtka koja se nalazi iza modela kreditnih bodova koji se najčešće upotrebljava u SAD-u. Pitam se ima li previše dostupnih kredita povrijediti kreditnu ocjenu osobe, odgovorio je:

Ocjena FICO čini ne uzeti u obzir ako potrošač ima previše kreditnih računa. Dva najvažnija čimbenika na kojima se gleda su:

1. Povijest plaćanja - je li potrošač uvijek potrebno minimalno plaćanje na vrijeme. To čini 35 posto FICO bodova.

2. Kreditna iskoristivost - je li potrošač čuvao saldo na svoj revolving kredit (obično kreditne kartice) ispod 30 posto svojih raspoloživih kredita. To čini 30 posto bodova FICO-a.

Potrošač može imati brojne kreditne račune i visoku ocjenu FICO-a ako pomno prate ove dvije smjernice.

To znači da broj otvorenih kreditnih računa na vašem kreditnom izvješću ne utječe na vaš kreditni rezultat na jedan ili drugi način.

Odluka leži kod zajmodavca

Ovdje je važno napomenuti da dok je vaša kreditni rezultat ne prepoznaje pojam "previše dostupnih kredita", konačna odluka o tome hoćete li odobriti za novi kreditni račun leži na zajmodavac, a ne model bodovanja. Moguće je da se možete prijaviti za karticu ili zajam i biti odbijen jer pojedini zajmodavac ima pravila vezana uz broj otvorenih računa ili iznos raspoloživih sredstava.

Zajmodavci zadržavaju kriterije odobravanja blizu prsluka zbog zakonskih i natjecateljskih razloga, tako da nitko ne može jamčiti da je bilo koji izdavatelj banke ili kartice navika odbiti vašu prijavu na temelju vaših tekućih otvorenih računa. No, u većini slučajeva, možete pretpostaviti da jednostavan broj otvorenih računa neće vas povrijediti.

Gdje možete ući u nevolje

Imajući puno otvorenih računa ne utječe izravno na vašu kreditnu ocjenu, već na način na koji vi koristiti vaši računi prilično definiraju vašu kreditnu ocjenu. I postoje potencijalni zamke za prevelik broj otvorenih računa:

• Kasne isplate. Ako žonglirate previše računa, uvjeti su zreli zbog zaboravljanja datuma dospijeća i plaćanja kasno. Kao što Sprauve bilježi, najveći faktor u vašoj kreditnoj rezultat je da li plaćate na vrijeme. Ako to ne učinite, rezultat bi mogao porasti.
• Visoka iskoristivost. Nakon što je puno kredita ne znači nužno da ste koristeći puno kredita - ali to bi moglo. Ako upotrebljavate više od 30% vašeg raspoloživog bonusa na bilo kojoj kartici ili na svim karticama, mogli biste se kretati za niži rezultat.
• Otvaranje previše računa odjednom. Dodavanje hrpa kreditnih računa tijekom dugog vremena je u redu. No, kada otvorite hrpu računa u kratkom razdoblju, modeli s kreditnim bodovima vide da je to znak financijske poteškoće. Zapravo, 10% vašeg FICO bodova dolazi od novih zahtjeva za kredit. Pričekajte nekoliko mjeseci između novih aplikacija za kredit da biste zadržali rezultat u dobrom stanju.

»VIŠE: Zatvaranje kreditne kartice? Pobrinite se da radite ove 5 stvari

Postavite se za uspjeh

Iako nema izravnih učinaka kreditnih rezultata s "previše" otvorenih računa, postoje realni neizravni rizici. Minimizirajte te rizike slijedeći ove savjete:

• Idi spor - jedan po jedan. Ustanovite svaku novu kreditnu karticu prije dodavanja drugog. Ako ste novi za kredit, držite se jednom karticom na neko vrijeme. Budite sigurni da ste imali visinu plaćanja na vrijeme i u cijelosti prije dodavanja više karata u svoj portfelj.
• Samo se prijavite za kredit koji vam je potreban. Nemojte se probuditi mastima za prijavljivanje masnoća i početi se prijavljivati ​​za svaku karticu na tržištu. Ako vam je potrebna nova kartica, podnijeti zahtjev za prijavu. Ako ne, nemojte.
• Razmislite dvaput o pitanju za veće kreditno ograničenje. Upping ograničenja na vaše postojeće kartice mogao povećati Vašu kreditnu rezultat smanjenjem vaš omjer iskoristivosti. Ali budite pažljivo - ako vas to iskuša da prekomjerno nadmašete, vjerojatno to ne vrijedi.
• Imajte na umu datume dospijeća plaćanja. Održavanje desetaka kreditnih računa je u redu sve dok pazite da platite na vrijeme. Postavite podsjetnike na svoj telefon ili kalendar ili potpuno automatizirajte sva plaćanja.
• Držite iskoristivost ispod 30%. Ako upravljate velikim brojem računa, važno je zadržati iskoristivost kredita.

Donja linija

Ako imate previše dostupnih kredita, nećete ozlijediti vašu kreditnu ocjenu, ali morate i dalje biti oprezni. Obavezno držite gore navedene podatke!