Da, trebate 401 (k) u 20-ima - evo zašto

Jeste li na pravom putu u mirovinu?

Uštedite dio proračuna

Ako ste nedavno diplomirali iz škole i prvi put ulaze u radnu snagu, vaši trenutačni prihod vjerojatno je najveći iznos koji ste ikada ostvarili - a ipak, čini se da to još uvijek ne izgleda dovoljno.

"Sigurno će biti mnogo sukobljenih prioriteta", uključujući plaćanje studentskih zajmova i uštede za stanom, kaže Scott Thoma, strateg ulagača u St. Louisu s Edwardom Jonesom. "Pokušajte uvjeriti da se najprije plaćate i dodijelite novac za budućnost."

Proračun pomaže. Praćenjem onoga što novac ulazi i što se događa, možete naći dodatnih 50 dolara za poništenje za mirovinu svaki mjesec. Iako to možda neće izgledati kao mnogo, male prilagodbe mogu s vremenom utjecati na razliku, kaže Thoma.

"Imamo načine pronalaženja koristi za novac ako samo sjedimo", kaže on. "Ključ je ući u naviku i dobiti tu disciplinu na mjestu."

Počnite sa svojim 401 (k) - ali ne morate nužno zaustaviti tamo

Kada budete uvjereni da je važno spasiti što je ranije moguće za umirovljenje, vrijeme je za zaroniti u neku logistiku. Slijedi popis prioriteta za utvrđivanje koji će se računi koristiti za uštedu:

1. Doprinosite minimalnom iznosu kako biste dobili puni podudaranje vašeg poslodavca na vašem 401 (k). To predstavlja povrat od 100% na vašu investiciju. Nemojte ga prosljeđivati.
2. Razmislite o smanjenju troškova s ​​IRA-om. Irak nudi li IRA niže naknade od plana pod pokroviteljstvom poslodavca? Ako je tako, maksimizirajte ovaj doprinos. Ograničenje iznosi 5.500 dolara za osobe mlađe od 50 godina i 6.500 dolara za osobe starije od 50 godina.
3. Vratite se na 401 (k) po potrebi. Ako želite još više uštedjeti, maksimalno iskoristite 401 (k) doprinos izvan dosega vašeg poslodavca. Maksimalni iznos od 18.000 dolara za osobe mlađe od 50 i 24.000 dolara za osobe starije od 50 godina.
4. Investirajte bilo koju dodatnu mirovinu u redovne oporezive račune. To je u osnovi bilo koje vozilo za ulaganje osim 401 (k) ili IRA.

" Saznajte više: Otvaranje brokerskog računa

Morate odrediti prioritet vašeg 401 (k) plana, pogotovo ako vaš poslodavac nudi utakmicu, jer nudi porezne olakšice. Također su lako financirati; Odbitak se može poduzeti izravno iz plaće. Podudarni programi često su strukturirani kao jedan od 1 za jedan podudaranje do određene količine ili 50 centa po dolaru do određene razine.

Koliko biste trebali uštedjeti? Dobar je cilj 10% do 15% bruto dohotka. Osjećate li se više ambiciozni? Dokle god si možete priuštiti da više uštede, a da se ne stavite u dug ili mijenjate druge ciljeve (više o tome ispod), idite naprijed.

Navike razvijene u mladoj dobi mogu trajati cijeli životni vijek. To je bio slučaj Ken Moraif, certificirani financijski planer u Money Matters u Plano, Texas - i to je sve zahvaljujući nekim savjetima njegove majke.

"Rekla mi je da uštedim 20 posto moje bruto plaće - to je bilo pravilo", kaže on. Nekoliko 30 godina kasnije, Moraif i dalje prati 20% štednje, a on sada prati savjete drugima.

Odabir pravilnih ulaganja

Odlučivanje o investiranju vaše mirovinske ušteđevine može biti uzbudljivo ili neodoljivo, ovisno o vašoj perspektivi. Opcije su ograničene unutar mirovinskih planova koje sponzorira tvrtka nego s IRA-om.

Tri od najčešćih sredstava koje ćete naići u planu 401 (k) su:

• Sredstva dioničkog indeksa: Vrsta uzajamnog fonda koji prati određeni indeks tržišta pojedinih dionica. (Zajednički fond je način prikupljanja sredstava iz više investitora.) Evo više o tome kako uložiti dionice na ovaj način.
• obveznice: Ulaganje u dužničke obveze vlade ili tvrtke
• Ciljana sredstva: Zajednički fond koji sadrži mješavinu ulaganja - dionice i obveznice, naime - i to se automatski balansira tijekom vremena.

U svakoj vrsti imovine često postoje dodatne opcije, primjerice gdje se tvrtke nalaze - primjerice SAD ili međunarodna - ili veličina poduzeća. Odlučivanje o pravilnoj mješavini tih investicija je uglavnom osobno. Vaša tolerancija za rizik, primjerice, može biti daleko veća ili niža od ostalih ulagača. U principu, investitori koji žele minimizirati rizik trebaju razmotriti indeksne fondove koji prate opsežne mjerila kao što su Standard & Poor's 500 ili ciljani fondovi.

Ciljani fondovi nude najsposobniji pristup - strukturirani su oko budućeg datuma, primjerice kada ćete se povući - ali mogu imati veće naknade. Ako ste u potrazi za više hands-on strategije, od vas će u velikoj mjeri odlučiti između dionica i obveznica. Obveznice se smatraju manje rizičnim u kratkom roku od dionica, ali ćete zaraditi niži povrat. Budući da imate desetljeća između sada i odlazak u mirovinu, možete si priuštiti da riskirate pristup svojim ulaganjima.

Bez obzira na to koji put ste uzeli, pazite na naknade. Ovaj svibanj zvuk malo kao slomljena rekord u ovom trenutku, ali razlog naknade toliko važna je da će cut u svoje buduće vraća.

»Pogledajte duboki zaron: Kako postaviti svoj 401 (k)

Što ako se tržište promijeni ili napustite svoj posao?

Sve ovo razgovor o rastućem ulaganju može biti uzbudljivo - sve dok se okolnosti ne promijene. Tržišta će pogoditi grube zakrpe tijekom vaše karijere, a vi svibanj izgubiti posao ako recesije hitova ili vaše tvrtke downsizes.

Vaše uštede za mirovinu trebale bi biti zaključane već desetljećima, a to znači da je vrijeme na vašoj strani. Ulaganje nosi inherentne rizike jer cijene imovine mogu dinamički variirati, ali dugoročno, tržište se pokazalo isplativo. Možete ublažiti neke od rizika osiguravajući raznovrsnost vašeg portfelja - uključujući različite imovine.

Ako promijenite posao, novac u vašem 401 (k) je nešto što poduzmete s vama - za razliku od, recimo, spajalica. Doprinosi koji se podudaraju mogu biti podložni razdoblju stjecanja prava koja varira od tvrtke do tvrtke. To znači da nećete moći preuzeti sav novac koji je vaš poslodavac pridonio vašem 401 (k). Ako se obrišete na taj rok za stjecanje prava i odlučite da ga možete izdvojiti duže, možete uzeti puni iznos.

Nakon što ste sletjeli na novi posao, morat ćete odlučiti što ćete učiniti s vašim 401 (k). Vaše najbolje opcije često su ga prebaciti na novi plan poslodavca ili u IRA. Ponovno, odluka često ici na naknade. Što god učinili, ne isplati 401 (k). Ne samo da ćete podnijeti veliku poreznu kaznu, vjerojatno ćete biti u iskušenju da nešto poduzmete s njim, osim uštede za umirovljenje.

Riječ o umjerenosti

Bilo da zamislite da radite puno radno vrijeme u zlatnim godinama ili pak žele napustiti utrku od 9 do 5 rata, koraci koje sada poduzimaju pomoći će vam da vam snovi postanu stvarnost. Ali odlazak u mirovinu vjerojatno nije vaš jedini cilj, i važno je biti realan o tome što biste htjeli spremiti, kao što je kupnja kuće, pokretanje obitelji, putovanja ili povratak u školu.

Osnovni savjeti i dalje stoji: Doprinose što je više moguće da biste dobili tvrtku utakmicu za 401 (k). No, ključ je da poduzmete mjerljivi pristup, postižući ravnotežu između kratkoročnih i dugoročnih ciljeva.

Previše agresivan može vas koštati. Nemojte uštedjeti više od umirovljenja ako istodobno skupite duga kreditne kartice s visokim interesom ili ne uspostavite hitni fond. Rano ulaženje u svoj račun za mirovinu često uzrokuje 10% porezne kazne ako ste mlađi od 59 godina, osim ako to ne činite zbog nekih vrlo specifičnih razloga koji je dopuštao IRS.

Put do odlaska u mirovinu je dugačak, a dok nekad prije i kasnije trebate težiti da maksimalno iskoristite 401 (k) doprinose, trebali biste to učiniti samo kada ima smisla u okviru cjelokupne financijske slike.

Više o umirovljenju od Investmentmatomea

• Koliko biste trebali spremiti za mirovinu?
• Evo kako se povući za 40 godina
• Kako uštedjeti milijun dolara za odlazak u mirovinu