Što potrošači trebaju znati o anuitetima

Uobičajene opcije za mirovinu kao što su 401 (k) i IRA planovi su dobri načini za dopunu socijalnih naknada i stvaranje zvučnog jastuka nakon zapošljavanja. Neki ljudi dodaju cijelo životno osiguranje koje kombinira životno osiguranje s investicijskom komponentom.

Druga moguća mogućnost je renta, obično prodana od strane osiguravajućeg društva kao način jamčenja prihoda u mirovini za ostatak života osiguranika. U anuitetu, osiguranik pridonosi paušalnom iznosu koji se zatim ulaže. Na dogovoreno vrijeme, politika je "annuitized", što znači da počinje plaćati određeni iznos svake godine. Rente mogu doći u širokom rasponu modela, s različitim vremenskim okvirima, iznosima i duljinama plaćanja.

Pitali smo Stevena Elwella, financijskog savjetnika i člana naše web stranice Pitajte mrežu savjetnika, o tome što potrošači trebaju imati na umu ako razmišljate o anuitetima.

U kojim bi se situacijama mogle ostvariti rentabilnost ulaganja?

Rente mogu biti prikladne za konzervativne investitore koji predviđaju na kraju da annuitizing račun stvoriti zajamčeni izvor prihoda za ostatak svog života. To bi moglo imati smisla osobi koja je vrlo zabrinuta da će ostati bez novca ako žive do starosti.

Anuitet također može biti prikladan za štediše s velikim dohotkom koji trebaju porezno odgađanje i već su izveli svoje 401 (k) planove i IRA opcije.

Oni koji se odlučuju za korištenje anuiteta kao investicijskog proizvoda trebaju biti vrlo svjesni troškova, budući da postoji nekoliko slojeva naknada koje će se primjenjivati ​​koje bi drastično smanjile povrat dugoročno.

Koje su glavne prednosti i nedostaci?

Glavne prednosti anuiteta su:

• Odgoda poreza.
• Sposobnost kupnje vozača koji mogu jamčiti minimalnu količinu rasta ili povlačenja u mirovini.
• Sposobnost prijenosa rizika dugovječnosti u osiguravajuće društvo, što će jamčiti isplatu prihoda za ostatak svog života.

Postoji nekoliko glavnih nedostataka:

• Visoki troškovi u obliku investicijskih naknada i drugih troškova od strane osiguravajućeg društva.
• Ograničene mogućnosti ulaganja.
• Slojeve složenosti koje često čine potrošacima teško razumjeti kako proizvod funkcionira.
• Potencijalna "predaja" naplaćuje ako prekršite pravila.
• Potencijalne kazne za isplate prije 59. godine života.
• Oporezivanje dobitaka kao "običnog dohotka" umjesto potencijalno nižih dugoročnih kapitalnih dobitaka na računima koji nisu u mirovini.
• Nema pristupa vrijednosti računa jednom kada se renta anuizira - kupac jednostavno prima uplate.

Jesu li anuiteti poželjniji za cjelokupnu politiku životnog osiguranja?

Rente mogu biti prednost cjelovitim politikama životnog osiguranja iz perspektive ulaganja zbog sposobnosti jamstva plaćanja ili minimalnog rasta / povlačenja. Za većinu ljudi, IRA i 401 (k) planovi bit će prva opcija prilikom spremanja za mirovinu. Računi za posredovanje u mirovini također će biti privlačniji od anuiteta ili životnog osiguranja za mnoge investitore jer se mnogi ljudi kvalificiraju za dugoročni kapitalni dobitak od 0%.

Sve ostalo bi potrošači trebali imati na umu kada su u pitanju anuitete?

Nažalost, većina anuiteta prodaje se, a ne kupuje, što znači da je agent potencijalno preporučio proizvod zbog veće provizije, a ne zbog toga što je bio prikladan za potrošača. Mnogi ljudi su jako uzrujani čuti za predaju troškova s ​​kojima se suočavaju, a vrlo malo razumiju slojeve naknada povezanih s anuitetima.

Moj savjet za potrošače koji su na tržištu za rentu je trgovina i postaviti puno pitanja. Bilo bi iznenađeno kako različite zajamčene isplate mogu biti iz tvrtke u tvrtku.

Steven Elwell je certificirani financijski planer i potpredsjednik razine financijskih savjetnika.