Bank, naknade za kreditne kartice: Lekcija od 795 milijuna dolara za Undergrads

Školarine i naknade, pristojbe za klub i novac piva - skupo je biti studentica. Ne pomaže da prema najnovijoj analizi našeg web mjesta, računom za provjeru tekućeg računa i kreditnim karticama prosječni student može koštati do 1.016 dolara za naknade i kamate tijekom četverogodišnjeg studija [1]. Ukupno, studenti u SAD-u mogli potrošiti više od 795 milijuna dolara godišnje samo za prekoračenje i kasno plaćanje [2].

U studiji iz 2016. godine, Investmentmatome analizira prekoračenje naknada za 20 tekućih računa povezanih s nekim od najvećih sveučilišta u SAD-u. Ove godine smo pregledali iste račune, kao i studentske kreditne kartice kako bismo vidjeli kako se stvari promijenile tijekom proteklih 12 mjeseci.

Ključni odmori

• Medijana naknada za prekoračenje banaka u SAD-u, uključujući račune povezane s fakultetima, iznosi 35 $ [3], a prosječni student prekoračuje svoj račun 2,2 puta godišnje, u usporedbi s 2,07 puta za prosječnog Amerikanca. S više od 11 milijuna stalnih studenata u SAD-u od 2016. godine, od kojih većina ima bankovne račune, to bi moglo značiti prekoračenje od 722 milijuna dolara [2]. To je povećanje od gotovo 19 milijuna dolara u odnosu na prethodnu godinu [4].
• Jedna trećina studenata koji će uskoro diplomirati i koji imaju kreditnu karticu kasno su platili račun, a prosječna naknada za kasno plaćanje na studentskim kartama koje smo analizirali iznosila je 35 dolara. Ako jedna trećina cjelodnevnog preddiplomskog stanovništva s kreditnom karticom propusti plaćanje, to je gotovo 73 milijuna dolara naknada za kasno plaćanje [2].

U 2015. godini Ured za financijsku zaštitu potrošača izdao je smjernice za koledrove za odabir banaka partnera koji bi najbolje odgovarali potrebama studenata. Safe Toolkit za studentski račun još nije donio bankarske poboljšanja za studente u školama koje smo analizirali. Vidjeli smo godišnje povećanje naknada za studentske račune kod nekih banaka uključenih u našu studiju. Također smo otkrili da studentski štedni računi i kreditne kartice imaju nepotrebne, nepotrebne troškove koje studenti mogu izbjeći odabirom različitih računa ili pametnijim korištenjem kartica.

U ovoj ćemo studiji razlučiti troškove studentskog računa i kreditnih kartica te osigurati jeftinije alternative. Također ćemo dati savjete o tome kako početi graditi kredit kao student i objasniti zašto je to važno.

Računi za provjeru učenika mogu biti skupi

Za svaki račun za studentske provjere pregledali smo prosječnu naknadu za održavanje, naknadu za prekoračenje i ograničenja naknada za prekoračenje - maksimalni broj puta dnevno koju će vam banka teretiti naknadu za prekoračenje. Prosječna naknada koju su ove banke naplaćivale za održavanje računa ostala je na $ 0 za studente. Tri banke povećale su naknadu za prekoračenje; samo jedan je smanjio svoju naknadu. Osim toga, dvije su banke smanjile ukupan broj prekoračenja koje bi naplaćivale po danu, no jedna je povećala taj broj.

Prosječna naknada za prekoračenje za ove račune povećala se s 34,50 dolara na 35 dolara. Budući da prosječni student prekoračuje svoj račun 2,2 puta godišnje, to bi značilo 77 dolara godišnje u prekoračenjima za student koji koristi račun poput onih koje smo analizirali ili 308 dolara tijekom četverogodišnje karijere. Ovo je samo prosjek. Manji postotak studenata puno je teži od naknada prekoračenja: Prema izvješću CFPB iz 2014. godine, 10,7% 18- do 25-godišnjaka imalo je više od 10 prekoračenja godišnje.

Online računi, kreditni savezi nude bolje ponude

U većini banaka korisnici mogu izbjeći naknade. Banke obično odbijaju troškove održavanja ako zadržite minimalnu saldo ili imate mjesečne izravne depozite. Možete izbjeći naknade za prekoračenje jer ne trošite više od onoga što je na vašem računu. No, najlakši način za izbjegavanje nepotrebnih naknada jednostavno je opting za banku koja ih ne naplaćuje.

"Online banke su ono što bi trebale biti sve banke, što je prijateljskije prema potrošačima", kaže kolumnist Investmentmatome Liz Weston, autor knjige "Vaša kreditna ocjena". "Oni imaju manje naknada i minimalne zahtjeve za ravnotežom, a plaćaju veće kamate, Ne možete ući u granu, ali to sve manje i manje ljudi, a otkrivamo da su banke na mreži u skladu s našim potrebama.

Za one koji više vole da ne bankare na mreži, kreditni savezi su solidna opcija. Sveučilišni računi na koje smo gledali da su bili povezani s kreditnim sindikatima imali su niže prekoračenje na računima za provjeru i višu kamatnu stopu na štednju nego na sveučilišnim računima povezanim s velikim nacionalnim bankama. Bilo je manje vjerojatno da će imati i mjesečne naknade za održavanje.

»VIŠE: Najbolji račun za provjeru studenata

Možete izbjeći naknade za prekoračenje

Također možete isključiti prekid prekoračenja u cijelosti. Pokrivenost prekoračenjima je praksu banke koja plaća određene vrste transakcija, iako im to ne možete priuštiti, a zatim vam naplaćuje naknadu za prekoračenje. Savezna vlada zahtijeva da banke ponudi tu pokrivenost na temelju "opt-in", umjesto da se automatski upisuju. Ako ste se slučajno prijavili za to, što je jednostavno za napraviti, možete se isključiti.

Ako se isključite iz prekoračenja prekoračenja, kartica će vjerojatno biti odbijena ako pokušate kupiti nešto ili izvršiti povlačenje bankomata bez dovoljno novca. Možda ćete i dalje morati naplaćivati ​​slične cijene neučinkovitih naknada za fondove, koje se nazivaju i NSF ili naknade za vraćene stavke.Vjerojatnije će vam biti naplaćeno NSF naknade za stvari poput odskočenih čekova i plaćanja mrežnih računa.

Bez obzira imate li prekoračenje prekoračenja, prijavite se za tekstualna upozorenja za niske stope i prekoračenja putem bankovne web stranice. Ako idete negativno, nadoknadite sredstva što je prije moguće kako biste izbjegli produžene naknade.

»VIŠE: Osnove prekoračenja

Kasnija plaćanja kreditnom karticom daju dvostruku štetu

Također smo promatrali kreditne kartice za pojedine studente od glavnih izdavatelja američkih kartica. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One i Wells Fargo nude sve studentske kreditne kartice s prosječnom naknadom plaćanja od oko 35 dolara i prosječnom kamatnom stopom od 18,64%. Kamatne stope variraju ovisno o vašoj kreditnoj ocjeni; kartice koje smo gledali imale su prosječnu minimalnu kamatnu stopu od 14,51% i prosječnu maksimalnu kamatnu stopu od 22,76%.

Prema anketi Experian, 33% studenata koji su imali kreditnu karticu i koji će diplomirati u sljedećih šest mjeseci kasnili su s plaćanjem kreditnim karticama [5]. Pod pretpostavkom da je ovo predstavnik cjelokupnog studentskog tijela s punim radnim vremenom, više od 2 milijuna studenata zaračunalo je. To je gotovo 73 milijuna dolara potrošeno na kasne naknade - i to pretpostavlja da su prikupili samo jednu kasnu isplatu svaki.

Kasne naknade nisu jedini trošak plaćanja kreditne kartice kasno. Mnoge kartice nose kazne kamatne stope do 30% u takvim slučajevima. To je više od dvostruke prosječne minimalne kamatne stope na studentske kreditne kartice koje smo analizirali i više od 7 postotnih bodova više od prosječne maksimalne stope.

Experianova anketa pokazala je da će prolaznici koji su u skoroj budućnosti imali prosječno 2,573 dolara u kreditnoj kartici. Pod pretpostavkom da su taj dug ujednačeni svaki mjesec kroz četiri godine koledža, izvršili minimalnu isplatu od 25 dolara svaki mjesec i platili prosječnu kamatnu stopu na svoj račun, to bi povećalo 569 dolara kamata nastalog prije stjecanja diplome. To ne uključuje interes koji bi se nakupili nakon stjecanja diplome ako ne otplati saldo - ili, što je još gore, ako se naplaćuju bez plaćanja postojećeg duga.

»VIŠE: Najbolje studentske kreditne kartice

Izgradite kredit, čak i ako ne možete dobiti studentsku iskaznicu

Korištenje kreditne kartice odgovorno - plaćati na vrijeme i ne prelaziti granicu - jedan je od najlakših načina za izgradnju kredita. I dok ste možda godina daleko od uzimanja iz auto kredita ili hipoteka, dobar kredit rezultat može pomoći na mnoge druge načine.

"Vaš kredit određuje puno više od toga da li možete dobiti zajam ili kamate koje ćete platiti", kaže Weston. "To može utjecati hoćete li iznajmiti stan, koliko ćete platiti za osiguranje, veličinu depozita koju ćete morati platiti za dobivanje komunalnih usluga i hoćete li dobiti najbolju ponudu na mobitelu".

Postoji mnogo velikih studentskih kreditnih kartica, iako ih je teško dobiti ako ste stariji od 21 godinu zbog Zakona o kreditnoj kartici iz 2009. Ako ste odbijeni za studentsku kreditnu karticu, nemojte očajavati. Postoje dvije preporučene alternative:

• Osigurane kreditne kartice: Zaštićenu kreditnu karticu podupire se gotovinskim depozitom, obično jednakim ograničenju kartice i obično između 200 i 500 dolara. Kupujete na kartici i isplatite ih kao i za bilo koju drugu kreditnu karticu. Depozit štiti izdavatelja u slučaju da ne izvršite plaćanja. Vratit ćete se nakon što se "diplomirate" na neosiguranu karticu ili zatvorite svoj račun u dobrom stanju.

»VIŠE: Najbolje osigurane kreditne kartice

• Ovlašteno korisničko društvo:Kao ovlašteni korisnik dobivate karticu povezanu s računom nekog drugog, obično člana obitelji ili supružnika. Niste zakonski odgovorni za naplaćene troškove na kartici - primarni je vlasnik računa - ali mnogi izdavatelji prijavljuju ovlaštenu korisničku aktivnost kreditnim uredima. Prije toga, prije nego što postanete ovlašteni korisnik, pobrinite se da primarni vlasnik kartice plaća svoje račune na vrijeme, a izdavatelj kreditne kartice izvješćuje ovlaštene korisničke podatke kreditnim uredima.

Nakon što imate kreditnu karticu, vrijeme je za početak izgradnje kredita. Obavezno platite sve svoje račune na vrijeme svaki mjesec i platite ili ograničite svoj dug. Za više savjeta pogledajte ove dobre kreditne navike.

Erin El Issa je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIJA

Investmentmatome pregledao je unutarnje i vanjske izvore podataka kako bi naučili više o studentskim bankovnim i kreditnim karticama. Informacije o internim podacima koji nisu objašnjeni u studiji ili fusnote možete dobiti tako da nas kontaktirate na [email protected]. Vanjski izvori podataka javno su dostupni na mreži:

• Ured za financijsku zaštitu potrošača. Podatkovna točka: Provjera prekoračenja računa. Srpanj 2014.
• Ured za financijsku zaštitu potrošača. Studentski bankarstvo, godišnje izvješće Kongresu. Prosinac 2016. godine.
• Experian. Izvješće o anketnom ispitivanju Experian College. Travanj 2016.
• Nacionalni centar za statistiku obrazovanja. Upis u osnovne, srednje i visokoškolske ustanove po stupnju i kontroli institucije, stupanj upisa, status pohađanja i spol studenata: Odabrane godine, pada 1990. do jeseni 2024. Ožujak 2015.
• Pew dobrotvorna povjerenja. Potrošači trebaju zaštitu od pretjeranih troškova prekoračenja. Prosinac 2016. godine.
• Sallie Mae. Majoring u novcu: Kako studenti američkih studenata upravljaju svojim financijama. 2016.

fusnote

[1] Izračunali smo troškove studenta tijekom četiri godine dodavanjem sljedećeg:

• Provjera troškova računa: Prosječno 2,2 prekoračenja po godini pomnožena srednjom naknadom prekoračenja od 35 dolara
• Troškovi kreditne kartice: Prosječna kamata na kreditnu karticu iznosila je 2.573 dolara s kamatnom stopom od 18,64%, uz pretpostavku da je dug nastao u jednakim iznosima kroz sve četiri godine, uz prosječnu naknadu za kasno plaćanje od 34,56 dolara uz pretpostavku da je zaračunata kasno godišnje.

Za studente koji plaćaju kasnu naknadu svake godine, ti troškovi iznose 1.016 dolara tijekom četiri godine. Za one koji ne plaćaju nikakve kasne naknade, troškovi bi bili 877 dolara u istom vremenskom okviru.

[2] Većina studenata ima bankovni račun, prema Sallie Mae, koji pokazuje da 85% studenata ima debitne kartice. Izračunali smo ukupnu studentsku potrošnju na prekoračenje i naknadu za kasno plaćanje dodavanjem sljedećeg:

• Naknade prekoračenja: Prosječno 2,2 prekoračenja po godini pomnoženo srednjom naknadom prekoračenja od 35 dolara, pomnoženim s procijenjenim brojem preddiplomskih studenata 2017. godine iz Nacionalnog statističkog centra za obrazovanje, pomnožen s 85% studenata koji imaju debitne kartice prema Sallie Mae
• Naknade za kreditne kartice kasnih plaćanja: Prosječna naknada za kasno plaćanje od 34,56 dolara studentskih kreditnih kartica pomnožena s brojem studenata s kreditnim karticama (broj dodiplomskog studenta pomnožen s 58% onih koji su uskoro diplomirani koji imaju kreditne kartice) pomnožen s jednim - treći od onih koji su u skoroj budućnosti koji su zaračunali plaćanje, uz pretpostavku da je zaračunata za studenta. Napravili smo pretpostavku da će uskoro biti diplomanti predstavnici cjelokupnog dodiplomskog stanovništva.

Ukupna potrošnja studenata iznosila bi 795.096.041 USD.

[3] Prema Pew dobrotvornim fondovima, medijanska naknada za prekoračenje 44 od najvećih banaka u SAD-u iznosi 35 dolara, a prema našoj analizi sveučilišnih računa, srednja naknada za prekoračenje je 35 dolara.

[4] Prema Sallie Mae, 85% studenata ima debitne kartice. Za ovogodišnji i prošlogodišnji ukupni broj naknada za prekoračenje (broj studenata x prosječni prekoračenja x medijska naknada za prekoračenje) množili smo za 85% kako bismo došli do procijenjenih ukupnih naknada prekoračenja za studente. Prošle je godine ukupan broj iznosio 703.471.560 USD. Ove godine iznosi 722.109.850 USD. Razlika je 18.638.290 dolara.

[5] Prema Izvješću o završenom istraživanju Experian College, 58% skoro svih diplomiranih osoba ima kreditne kartice, a 33% onih s kreditnim karticama izvršilo je kasno plaćanje kreditnom karticom.