Podobnost i alternativu zdravstvenog osiguranja COBRA

Dopunsko zdravstveno osiguranje

Sadržaj:

U ovom članku:
Tko ima pravo na COBRA zdravstveno osiguranje
Kako COBRA radi
Rokovi zdravstvenog osiguranja COBRA
Alternative za COBRA
Odabir između COBRA i novog plana

Ako izgubite zdravstveno osiguranje koje vi ili vaš suprug imate tijekom posla, poželjet ćete brzo pogledati mogućnosti za kupnju drugog zdravstvenog plana. To je zato što je za gotovo sve Amerikance potrebno zdravstveno osiguranje. Jedna je mogućnost kupiti plan od tržišta zdravstvenog osiguranja koji je postavljen pod Zakonom o prihvatljivoj skrbi.

Druga je mogućnost nastaviti s istim planom zdravstvenog osiguranja na radnom mjestu, što je moguće zbog zakona zvanog Konsolidirani Omnibus Zakon o pomirenju proračuna, poznatiji kao COBRA. Ovaj savezni zakon zahtijeva od većine poslodavaca da ponudi privremeni produženi pokrivenost pod određenim okolnostima, kao što je kad izgubite posao ili prestanete, kada razvedete supružnika koji nosi osiguranje ili kada taj supružnik umre.

U ovom članku:

Tko ima pravo na COBRA

Kako COBRA radi

COBRA rokovi

Alternative za COBRA

Odabir između COBRA i novog zdravstvenog plana

Tko ima pravo na COBRA zdravstveno osiguranje

Mnogi poslodavci plaćaju dio premija zdravstvenog osiguranja radnika kao korist zaposlenicima. Prema 2015. godini, zdravstveno osiguranje koje pruža poslodavac koštalo je 6,251 dolara godišnje za pojedinca i prosječno 17.545 dolara za obitelj, prema Kaiser Family Foundation. U prosjeku, radnici plaćaju 18% individualnih premija i 29% obiteljskih premija, dok poslodavci preuzimaju ostatak.

Ali vaš bivši poslodavac ne plaća cent prema vašim COBRA premijama. Ako odaberete COBRA zdravstveno osiguranje, možete naplatiti cijeli trošak plana, plus 2% administrativne pristojbe.

Većina poslodavaca nema izbora nego da se pridržava COBRA-e, pa ako izgubite svoj posao, vjerojatno imate pravo. Ako vaše radno mjesto pruža zdravstveno osiguranje i zapošljava više od 20 radnika s punim radnim vremenom, vaš plan vjerojatno mora slijediti COBRA pravila. Međutim, zaposlenici savezne vlade i neke crkvene organizacije su iznimke, prema američkom Ministarstvu rada.

Vrlo male tvrtke, one s 20 ili manje radnika, također su izuzete od pružanja COBRA zdravstvenog osiguranja nakon što zaposlenik napusti posao. Iako savezna vlada ne zahtijeva da mala poduzeća nude COBRA, neke države to zahtijevaju s onim što se zove "mini COBRA" zakoni.


Podobnost COBRA zdravstvenog osiguranja
Ako imate poslodavac osiguranje zdravstvenog osiguranja i:	Vi i vaša obitelj mogu kupiti COBRA zdravstveno osiguranje za:
Prekinete ili prestanete zbog bilo kojeg razloga, osim "ozbiljnog lošeg ponašanja".	18 mjeseci
Vaš tjedni sati su smanjeni, a vi postati dio radnog vremena, gubitka zdravstvene pokrivenosti.	18 mjeseci
Vi ste onemogućeni i prestanite, prestanete s radom ili vam se vrijeme smanji.	29 mjeseci
	Vaš supružnik i / ili uzdržavani članovi mogu kupiti COBRA zdravstveno osiguranje za:
Prijavite se na Medicare.	36 mjeseci
Vi imate pravo na Medicare manje od 18 mjeseci prije nego izgubite svoj posao ili sate sati.	36 mjeseci od vremena Medicare prihvatljivosti.
Vi se razvodite ili legalno razdvojite.	36 mjeseci
Umireš.	36 mjeseci
	Vaše dijete može kupiti COBRA zdravstveno osiguranje za:
Vaše dijete navrši 26 godina, izgubivši ovisni status.	36 mjeseci

Kako COBRA radi

Administrator vašeg zdravstvenog plana obavezan je da vas obavijesti o vašim COBRA opcijama u roku od 14 dana od vaše kvalifikacije. Tada imate 60 dana da se prijavite za COBRA osiguranje ili ga odbijete, pa čak i ako ste u početku odbijali, možete promijeniti vaš um u tom razdoblju. Ako tijekom tih 60 dana trebate medicinsku njegu i još niste izabrali COBRA, još uvijek možete odlučiti i podnijeti zahtjev svom osiguravatelju. Imate 45 dana od kada se prijavite kako biste platili prvu premiju.

Ako ste onemogućeni, možete se kvalificirati za 11-mjesečno produženje COBRA-a nakon isteka. Tijekom ovih 11 mjeseci, vaše COBRA premije mogu iznositi do 150% premije poslodavca.

Rokovi zdravstvenog osiguranja COBRA

14 dana Vrijeme koje vam poslodavac mora obavijestiti o pravima COBRA-e.

45 dana Vrijeme je da platite svoju prvu premiju nakon što odaberete COBRA.

60 dana Količina vremena morate odbiti ili se prijaviti za COBRA, inače odaberite drugi plan.

3 mjeseca Koliko vremena možete ići bez zdravstvenog osiguranja prije nego što morate platiti Obamacare kaznu.

Alternative za COBRA

Gubitak zdravstvenog osiguranja zbog promjene zaposlenosti je kvalificirani životni događaj pod Zakonom o prihvatljivoj skrbi. To znači da se umjesto da uzimate COBRA, možete se prijaviti za novi pojedinačni plan zdravstvenog osiguranja izvan otvorenog upisa. To vrijedi čak i ako ste supružnik ili dijete zaposlenika koji je izgubio pokrivenost ili ako ste izgubili osiguranje jer ste navršili 26 godina.

Ovdje su vaše druge opcije za zdravstveno osiguranje kada se kvalificiraju za COBRA:

Kupite drugu pokrivenost poslodavcu ako dobijete novi posao s zdravstvenim prednostima ili ako poslodavac vašeg supružnika nudi plan na koji se možete kretati. Provjerite je li administrator pogodnosti tog plana siguran.

Odaberite plan prihvatljivog skrbi za zdravstvo na Healthcare.gov ili tržište zdravstvenog osiguranja države.

Kupite privatni zdravstveni plan preko brokera osiguranja ili izravno od osiguravatelja.

Idite na Medicaid ako sada imate malo ili nimalo prihoda.

Imajte na umu ova pravila o COBRA-i, otvorenom upisu i Zakonu o prihvatljivoj skrbi:

Bilo da odaberete COBRA zdravstveno osiguranje ili neki drugi plan, imate 60 dana od prestanka radnoga odnosa ili gubitka vaše pokrivenosti da biste se prijavili.

Ako propustite taj posebni prozor za upis, morat ćete pričekati otvorenu registraciju za kupnju novog plana, osim ako vi ili vaš suprug ne dobijete posao koji nudi zdravstveno osiguranje.

Ako je otvoreno upisivanje dulje od tri mjeseca od datuma kada ste izgubili zdravstvenu zaštitu poslodavca, a niste odabrali COBRA ili se prijavili na drugi plan, morat ćete platiti poreznu kaznu zbog toga što nemate zdravstveno osiguranje.

Tijekom otvorene registracije možete se isključiti iz vašeg COBRA zdravstvenog osiguranja i odabrati novi plan, čak i ako je pred vašom COBRA pokrivenošću.

Odabir između COBRA i novog plana

Kvalifikacija za COBRA zdravstveno osiguranje ne znači da morate uzeti ili trebate. Jedan dobar razlog za odbijanje COBRA je ako si ne možete priuštiti mjesečni trošak: Vaša će pokrivenost biti otkazana ako ne plaćate premije, razdoblje.

Plan plana priuštivog skrbi ili plan supružnika poslodavca može biti vaš najbolji kladiti se za povoljne premije. Možete dobiti porezne subvencije da biste smanjili svoje premije samo pomoću ACA razmjene svoje države.

S druge strane, COBRA bi mogla biti vrijedna malo viših mjesečnih troškova.

"Ako gledate samo na premium, COBRA nema uvijek smisla", kaže Emily Bremer, glasnogovornica Nacionalne udruge za zdravstvene osiguravatelje. Ali kad počnete razmatrati što bi moglo koštati da promijeni planove sredinom godine, COBRA bi mogla biti isplativije, kaže Bremer. Planovi poslodavaca često imaju niže troškove od vlastitih dionica od individualnih planova.

Promjena sredinom godine mogla bi biti skupo ako imate kronično stanje, trebate skupe lijekove ili trebate puno zdravstvenih usluga. Na primjer, možda želite nastaviti s planom poslodavca pod COBRA-om ako:

Već u ovoj godini ste upoznali svoj odbitni ili izuzetni maksimum.

Morat ćete se prebaciti na plan s znatno većom deductible i početi na trgu jedan s plaćanjem prema deductible.

Skupljivi lijek koji vam treba nije pokriven drugim planovima.

Malo poznata razlika između planova poslodavaca i individualnih planova zdravstvene je mreža pružatelja: Planovi poslodavaca obično nude širokopojasni pristup širokoj mreži liječnika. Pojedinačni planovi koje biste kupili na tržištu ili izravno od osiguravatelja mogu uključivati samo lokalne liječnike, kaže Bremer, tako da morate ostati unutar vašeg neposrednog područja za zdravstvenu zaštitu kako bi plan platio. Ako napustite svoje područje i trebate medicinske usluge, možda ne postoje mrežni liječnici ili bolnice, pa biste morali platiti punu cijenu. To bi mogao biti problem ako:

Često putuješ.

Dijete si na planu koji živi od kuće.

Vi podijelite svoje vrijeme između dva rezidencija.

"Sve se svodi na matematiku", kaže Bremer. "Postoji mnogo više takve odluke od premije."

Lacie Glover je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Ažurirano 8. rujna 2016. godine.