Kako izbjeći uobičajenu grešku u kupnji životnog osiguranja

Jedan od glavnih razloga za kupnju životnog osiguranja je zaštititi svoju djecu ukoliko ne možete biti u blizini kako biste ih osigurali. No, jedna od najvećih pogrešaka koje možete učiniti je imenovanje vaše djece kao korisnika na politici životnog osiguranja kada su još uvijek malodobnici.

Kupnja životnog osiguranja je mudra, ali morate biti oprezni prilikom imenovanja korisnika ili ste nenamjerno stavili rupu u financijsku mrežu za sigurnost svoje obitelji.

Zašto ne biste smatrali maloljetnicima kao korisnike

Recimo, na primjer, muž i žena imaju životno osiguranje i imenuju se kao primarni korisnici i djeca kao sekundarni korisnici njihove politike. Ako netko umre, životno osiguranje plaća smrtonosnu korist bračnom drugu, koja može iskoristiti novac kako bi podržao obitelj. Tako bi trebalo raditi životno osiguranje. Ali što ako se oba roditelja sastanu na neodređeno vrijeme prije nego što su djeca odrasli?

Društvo za životno osiguranje ne može platiti sredstva sve dok djeca ne navršavaju većinu, obično 18 ili 21, ovisno o državnom zakonu, ili sud imenuje zakonskog skrbnika dječjeg imanja. Proces imenovanja može biti dugotrajan i skup. Novac koji bi mogao otići na djecu ide prema odvjetničkim naknadama.

Čekanje da ovaj pravni proces završi mogao bi smanjiti kvalitetu života i odgoditi bitne događaje, poput odlaska na koledž.

Imenovanje skrbnika

Jednostavna alternativa je postaviti račun za svoju djecu s osiguravajućim društvom za život pod Jedinstvenim transferima do maloljetnika Zakon (UTMA). Zakon vam omogućuje da imenete skrbnika za odrasle koji upravljaju prihodima za životno osiguranje za djecu dok su maloljetni. Skrbnik može koristiti novac za dječju korist, kao što je stanovanje i obrazovanje. Kad djeca dođu do svoje dobi, novac se preda njima i oni mogu učiniti sve što žele s njom.

Agencija za životno osiguranje može vam pomoći u uspostavljanju UTMA računa kada kupite politiku. To bi moglo biti dobro rješenje ako ste zadovoljni što djeca dobivaju preostale prihode kao mladi.

Postavljanje povjerenja

Druga alternativa je raditi s odvjetnikom za uspostavljanje povjerenja za dobrobit djece i navesti povjerenje kao korisnika politike životnog osiguranja. Kada postavite povjerenje, odabirete stečajnog upravitelja za upravljanje i raspodjelu sredstava prema vašim željama. Prednost povjerenja je da možete odrediti specifične uvjete za raspodjelu novca. Na primjer, možete ga postaviti tako da se novac isplati svojoj odrasloj djeci u fazama u različitim dobima.

Nemate tu opciju prilikom imenovanja skrbnika pod Jedinstvenim prijenosom na djecu.

Pazite na djecu s posebnim potrebama

Ako vaše dijete ima invaliditet i može se osloniti na pomoć države, posavjetujte se s odvjetnikom za posebne potrebe o postavljanju povjerenja za posebne potrebe za dijete. Povjerenje može držati sredstva za dijete bez diskvalifikacije od važnih programa poput Medicaida, federalnog i državnog programa zdravstvenog osiguranja i Dopunskog osiguranja od dohotka koji se vodi administracijom socijalne sigurnosti.

Razgovarajte s financijskim savjetnikom i odvjetnikom kako biste odlučili najbolji način djelovanja.

Barbara Marquand je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .

Slika putem iStock.