Stručni FAQ: Jesu li glavni auto osiguranje tvrtke diskriminirajući protiv low-prihoda vozača?
Putno osiguranje - trošak koji se podrazumeva
Sadržaj:
Prema studiji slučaja koju provodi Consumer Federation of America (CFA), neki od najvećih osiguravatelja automobila naplaćuju nekoliko sigurnih vozača više mjesečno za auto osiguranje od onih s lošim voznim zapisima.
Investmentmatome je istražio ove nalaze govoreći s autorom svjedočenja s podacima CFA-e, Robertom Hunterom, direktorom osiguranja u Consumer Federation of America. Također smo razgovarali s Douglasom Hellerom, izvršnim direktorom potrošačkog nadzora, neprofitnom organizacijom zagovaranja potrošača, kako bi razgovarali o tehnikama određivanja cijena osiguravateljskih društava.
Nalazi u CFA izvješću
CFA je utvrdio da su ti glavni osiguravatelji - Geico, Progressive, State Farm, AllState i Farmers - stavili veći naglasak na prihode svojih klijenata i faktore koji su povezani s prihodima od njihovih rekorda. Drugim riječima, obrazovanje i zanimanje vozača imali su veću težinu kod tvrtki u određivanju koliko su plaćali za auto osiguranje.
Studija slučaja provedena je u 12 američkih gradova i analizirala pet glavnih tvrtki za auto osiguranje, otkrivajući da:
"Glavni osiguravatelji naplaćuju sigurnijeg vozača s manje obrazovanja i niže plaćenim poslom veće premije dvotrećinskom vremenu".
Također je pronašao:
"U većini slučajeva, premije su bile barem 25% veće [au nekim slučajevima] stope su bile više nego dvostruko veće od onoga što se navelo za vozača koji je nedavno imao nesreću, ali je imao posao s višim plaćama".
Što to znači za sigurne vozače u potrazi za povoljnim osiguranjem u cijeloj zemlji?
Kako su dvojica hipotetičkih vozača dobili cijenu?
CFA je stvorio dva lažna korisnika interneta - ili hipotetičke korisnike - da se upoznaju s internetskim stranicama pet auto osiguranja. Lažni korisnici bile su dvije žene, u dobi od 30 godina, koje su vozile iste automobile i modela, imale su istu kilometražu, a oboje su tražili minimalno osiguranje od odgovornosti. Žene će živjeti na istoj ulici u istom srednjem dohotku.
Jedna žena bila je jedina recepcionarica s visokom školom koja je iznajmila kuću u usporedbi s drugim kupcem koji je bio oženjen izvršnom vlasti koja je bila u vlasništvu svoje kuće. Bivši kupac bio je bez osiguranja više od mjesec dana nakon savršenog, desetogodišnje vožnje, a potonja nije imala prekršaja, ali nedavno je bila kriva zbog prometne nesreće.
Rezultati CFA studije pokazali su iznenađujuće razlike između onoga što bi dvije žene platile za auto osiguranje od pet najboljih osiguravatelja na njihovom mjestu.
Najstrašnija razlika, na primjer, bila je:
"Allstate u Baltimoreu priopćio je recepcionaru godišnju premiju od 3,292 dolara, u usporedbi s 1,248 dolara za izvršnu vlast - razlika od 164%. Od pet ispitanih tvrtki, samo državna poljoprivredna gospodarstva dosljedno je citirao niže stope za recepcioner - sigurniji vozač. "
Iako osiguravajuća društva ne smiju osnovati te tarife na osobne ili kućanske prihode, CFA je utvrdio da "prakse za određivanje stope obično rezultiraju višim stopama za vozače s niskim i umjerenim dohotkom". CFA je također istaknula da su te nejednake i visoke stope za korisnike s niskim prihodima dio su razloga zašto je jedna trećina vozača s niskim prihodima u Sjedinjenim Državama neosigurana unatoč zakonu.
Osiguravajuća društva često koriste kreditne rezultate za izračun cijena osiguranja. Je li to norma i opravdana je?
Douglas Heller, izvršni direktor Consumer Watchdog-a, primjećuje da se kreditna izvješća koriste kao surogat za prihode i tehnika koju koriste osiguravajuća društva da podižu cijene na vozačima s niskim prihodima:
"Proturječno je da će ta osiguravajuća društva naplatiti nekoga s lošim rekordom vožnje, ali visokim prihodima niža premija nego netko s nižim dohotkom, ali bolji rekord u vožnji.
Praksa koju je CFA otkrila u svom izvještaju jedan je od dugog stanja. Industrija koristi čimbenike koji nemaju nikakve veze s sposobnošću osobe da vozi sigurno, kako bi se razlikovala i zadovoljila marketinške ciljeve. Kreditna izvješća koriste se kao ono što zovemo surogat.
Osiguravajuće tvrtke kažu da ne temelje svoje stope na potrošačke prihode. Međutim, oni koriste kreditnu ocjenu kao surogat za dohodak - dva dijele korelaciju i to je bio način da ta osiguravajuća društva sklope i kockaju društvo prema njihovoj naklonosti i koriste te tehnike kako bi prikrile svoje diskriminirajuće prakse. Oni postavljaju cijene po ciljevima marketinga, a ne kao pošten posao koji pokušava osigurati pokrivenost vozačima. Koriste ove sheme za određivanje cijena kako bi privukle korisnike koji im se sviđaju i čuvaju one koje ne rade."
Jesu li nalazi CFA-e samo problem za vozače s niskim prihodima, ili je ta diskriminacija zabrinutost koju svatko treba ozbiljno shvatiti?
"Industrija kakva stoji u većini država nije fer i ne radi za milijune vozača. To je problem jer dovodi do prevelikog broja ljudi koji voze oko neosiguranih, što nije samo problem vozaču nego i svima ostalima na cesti. Potrebno je postati cilj javne politike kako bi osiguranje postalo pristupačnijim i dostupno svim vozačima, osobito dobrim vozačima.Potrošači, regulatori osiguranja i zakonodavci moraju se suočiti s nepodudarnom nepravdom ovih osigurateljskih praksi i ustati se do lobista osiguranja."
Okrenuli smo se Robertu Hunteru, ravnatelju osiguranja u Federalnom udruženju potrošača Amerike, kako bismo pitali koja su društva za osiguranje za rasuđivanje da opravdavaju gledanje kreditnih izvješća:
"Najbliže argumentu koji im je da su ljudi koji dopuštaju da njihova kreditna ocjena oštećuju, neoprezni. Međutim, neki su ljudi izgubili posao tijekom recesije, što to ima veze s nepažnjom? To je samo taktika za podizanje stope na siromašne ljude i privlačenje tipa kupaca kojima im se sviđa, a mogu prodati i druge proizvode poput kuće ili životnog osiguranja."
Konačno, zašto je tako teško donijeti zakone koji sprečavaju osiguravajuća društva od ovih praksi?
"Određeni postotak regulatora, posljednji put bio je između 16-18%, zapravo radi u industriji. Dakle, postoji vrlo jak sukob interesa između državnih regulatora i osiguranja."
Slika nesreće automobila zahvaljujući Shutterstocku.
