Prvo izvršavanje stanja kreditne kartice

Ako ste uvijek plaćali saldo kreditne kartice svakog mjeseca, može se smetati da se prvo pronađete ravnotežu. Ravnoteža može biti rezultat zabave više od vašeg novčanog toka, ili može biti posljedica nečega ozbiljnog, kao što je gubitak posla ili medicinska nužda. U svakom slučaju, to je znak da biste trebali ponovno procijeniti upotrebu kreditnih kartica i razmisliti o tome kako upravljati vašim novim saldom odgovorno.

Evo kako upravljati dugom i pripremiti se za sljedeći financijski izazov.

Ispitivanje uzroka duga

Prije nego što pogledate u budućnost, korisno je pogledati kako ste došli ovdje. Ako je dug vaše kreditne kartice rezultat jednokratnog događaja, razmislite o tome što možete učiniti da biste sljedeći put bili spremni. Ako imate hitni fond, manje je vjerojatno da ćete morati nositi se s kreditnim karticama kada dođe do katastrofe.

No, ako su vaše stope kreditne kartice stalno rastu, do točke u kojoj ih ne možete pokriti s raspoloživim prihodom, to je vjerojatno rezultat prekomjerne potrošnje. Vaši troškovi možda su jednostavno narasli brže od vaših prihoda, ili ste možda razvili neke nove navike koje su vašem životnom stilu nadoknadile neodrživost. Pokušajte pratiti potrošnju nekoliko mjeseci. Vi svibanj biti u mogućnosti osloboditi gotovinu od rezanja natrag na restoran jela, okretanje termostat dolje (ili gore, ovisno o sezoni) za par stupnjeva ili odabirom skromnijih mogućnosti zabave.

Još veći izvor štednje može biti ponavljajući troškovi, kaže Sean McQuay, stručnjak za kreditnu karticu Investmentmatomea. "Trebate li još kablove?" Kaže on. "Koristite li članstvo u teretani? Možete li prodati rezervni automobil koji nikada ne koristite? Možete li smanjiti? Budući da se ti troškovi ponavljaju, svaka ušteda troškova će se spojiti s vremenom."

Ne morate smanjiti fiksne troškove ili prestati trošiti novac na zabavne stvari zauvijek. Privremeno manje potrošnje omogućit će vam više novca kako biste se uklonili dugom kreditne kartice i kupit će vam neko vrijeme da razmislite o tome kako izbjeći dugovanje u budućnosti.

»VIŠE:Kako platiti dug

Strategije za otplatu duga kreditne kartice

Razgovarali smo o smanjenju vaše potrošnje, no postoje neke strategije za upravljanje dugom koji bi vam mogao pomoći da ga brže isplati.

Kreditne kartice često imaju vrlo visoke kamatne stope. Međutim, kada plaćate ravnotežu u cijelosti svaki mjesec, nikad zapravo ne plaćate kamate. Nakon što počnete nositi ravnotežu, to se mijenja. Zanemaruje se interes, a dio vaše uplate ide na otplatu kamate, umjesto da otplati dug. Ako izvršite samo minimalnu uplatu, vaša bi uplata mogla biti čak i kamata, što uopće neće smanjiti dug.

Ako imate dobar kredit, često ćete dobiti pauzu od plaćanja kamate prijavom za kreditnu karticu prijenosa stanja. Ove kreditne kartice daju vam godišnji postotak godišnje stope od 0% za određeno vrijeme - često godinu dana ili dulje.

Zvuči sanjivo, zar ne? Ulov je da većina ovih kartica (ali ne i svi) naplaćuju naknadu za prijenos salda od 3% do 5% iznosa koji prenosite. Mogli bi i dalje biti dobar posao, ali morate izračunati koliko biste uštedjeli u interesu i bili sigurni da to vrijedi.

»VIŠE:Investmentmatome je najbolji kreditni transfer kreditne kartice

McQuay je iskoristio veliki trik kako bi se osiguralo da isplati ravnotežu prije isteka razdoblja od 0% travanj. Izračunava koliko duguje, a podijeli ga za broj mjeseci prije završetka razdoblja od 0%. Zatim zakazuje automatske mjesečne uplate kako bi izašle iz svog tekućeg računa, tako da će se stanje u potpunosti isplaćivati ​​prije nego što je razdoblje uvodnog razdoblja završeno.

Naravno, ovo funkcionira samo ako je vaš saldo dovoljno mali da ga se isplaćuje unutar određenog vremena. Ali ako vaš saldo nije ogroman, automatiziranje plaćanja može vam pomoći da ga izbrišete.

Sljedeći koraci

"Jedna od mojih najdražih stvari o kreditnim karticama jest financijska sloboda koju pružaju, uključujući sposobnost davanja duga na kartici kada je to potrebno", kaže McQuay. A kreditne kartice mogu vam pomoći iz nekih uskih mjesta.

Unatoč takvoj fleksibilnosti, loša je ideja naviknuti na nošenje značajnih salda na kreditnim karticama. Izvršavanje ravnoteže može smanjiti vašu kreditnu ocjenu, a možda nećete moći zauvijek dobiti 0% iznosa za prijenos salda.

Stoga je najbolje ukloniti ravnotežu i vratiti se plaćenom načinu života što je prije moguće.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com , Cvrkut: @vcmcguire .