Je li dokument CARD-a doista izazvao smanjenje poslovne kreditne aktivnosti?

Zakon o kreditnoj kartici, koji je stupio na snagu od veljače 2010. godine, pokušao je ograničiti naknade vezane uz osobne kreditne kartice i ograničeno upitno bankarsko poslovanje, kao što su proizvoljne povećanja kamatnih stopa i nedostatak transparentnosti u financijskim izvješćima. Međutim, zakon koji poziva na slične zaštite na poslovne kreditne kartice nije prošao kroz Kongres. Učinci CARD Zakona još uvijek nisu poznati zbog nedavnog uvođenja, ali jedan je trend siguran: osobne kreditne kartice su postale popularnije posljednjih godina.

Businessweek tvrdi da je CARD Zakon odgovoran za poduzetnika koji se prebacuju na osobne, a ne poslovne kreditne kartice, što zauzvrat uzrokuje pad kredita malim poduzećima. Jasno je da su poslovni krediti pali, ali je li to odmak od poslovnih kartica odgovoran? Jedva.

Shift u preferenciji kartice

Tijekom protekle dvije godine broj vlasnika malih tvrtki korištenjem osobnih kreditnih kartica povećan je za 7%, a broj poslovnih kreditnih kartica smanjio se za 5%. Dok kartice dijele mnogo sličnosti, samo osobna kartica pokriva CARD Zakon. Osobnom vlasniku kartice zajamčena je bolja zaštita, kao što je stabilna kamatna stopa za prvu godinu.

Vlasnici malih tvrtki mogu se odlučiti za korištenje osobnih iskaznica za poslovne troškove kako bi izbjegli povećanje kamatnih stopa i druge naknade koje nisu obuhvaćene Zakonom o kartiranju. Većina vlasnika malih tvrtki, bez obzira na to koristite li osobnu ili poslovnu karticu, ne nose ravnotežu, što ukazuje na to da kartice koriste za lakšu transakciju, a ne na kapital. Samo 28% vlasnika malih tvrtki koristi svoje kartice za zaduživanje.

Izvješće NFIB 2012 pokazuje da kada vlasnik male tvrtke naplaćuje poslovne troškove na osobnu kreditnu karticu, ne samo da su dvije trećine tih troškova isplaćene u cijelosti, već i većina dospjelih plaćanja iznosi ispod 500 dolara. To podrazumijeva da ti dospjeli krediti nisu opravdani jer su manji troškovi osobnih kreditnih kartica koji se mogu koristiti u poslovne svrhe. Ako bi ti podaci trebali otkriti ogromne iznose kredita prikupljenih na osobnim kartama koje koriste vlasnici malih tvrtki, mogli bismo zaključiti drugačije, ali to nije slučaj. Također, 60% onih koji imaju obje kartice kažu da je njihova posjetnica poželjna više od njihove osobne kartice.

Federalna rezidencija navodi: "U 2009. godini 83% malih poduzetnika koristilo je kreditne kartice za svoje poslovanje, a 18% ih je posudilo." Međutim, računaju NFIB, "samo 4% tvrtki koje koriste kreditne kartice NE plaćaju off mjesečno, i nemaju drugog izvora kredita. "Samo su rijetko poslovne kreditne kartice jedinstveni izvor kapitala tvrtke; u stvari, rijetko su oni uopće izvor.

Izdanje izvan zamjene kreditnih kartica

Smanjenje kreditiranja malih poduzeća moglo bi se možda lakše pripisati smanjenju potražnje ili ponude za kredite. Konkretno, mnogi alternativni izvori kredita pojavili su se kako bi se mala poduzeća iskoristila. Možda je pojava novih kreditnih linija odgovorna za prijavljen pad kredita malim poduzećima, a ne promjena u preferenciji kreditnih kartica. Nedavni pad kredita, kako je izvijestio SBA, uključuje samo zajmove odobrene za male poslovne kreditne kartice, isključujući mikro-kredite. Dodjeljivanje malih poslovnih mikrokreditnih transakcija moglo bi isključiti pretpostavku pomaka kapitala između osobnih i poslovnih kreditnih kartica.

Prema Claudia Viek, izvršnom direktoru tvrtke CAMEO, mnoge se male tvrtke okreću mikrokreditima i financijskim institucijama za razvoj zajednice (CDFI) za kredite umjesto tradicionalnih financijskih institucija. Viek kaže, "CDFI obično imaju veću fleksibilnost sa svojim kolateralnim zahtjevima i nude razumne uvjete", za razliku od standardnih bankovnih zajmova. Mnoge tvrtke za mikro-kredite nude nezaštićeni obrtni kapital za male tvrtke, po jeftinijoj stopi od osobnih ili poslovnih kreditnih kartica. Uobičajeno kreditno odobrenje kredita također se nudi putem programa za gotovinsko plaćanje mikro-zajmodavaca. Banke obično oklijevaju financirati male tvrtke jer su troškovi općih troškova isti, bez obzira na veličinu kredita. Zato su mnogo spremni financirati uspostavljen posao od rizičnijeg malog poduzetništva.

Dok je CARD Zakon prouzročio prebacivanje s posla na osobne kartice među vlasnicima tvrtki, niti se tradicionalno koristi kao izvor kapitala. Stoga je teško pripisati smanjenju zaduživanja malih poduzeća ovoj promjeni. Učinci alternativnog financiranja su očitije od metoda zaduživanja kako bi odražavala ponašanje malog poduzetništva. Zamjena kreditnih kartica svakako pokazuje poduzetničku sklonost prema transparentnosti i da svi, bilo da se radi o poslovanju ili potrošačima, žele mlijeko za taj CARD Zakon štititi za sve što vrijedi.