Car Title i payday krediti mogu zarobiti nezgodne branitelje

Tiemeyer White, 33-godišnji veteran mornarice u Beaumontu u Teksasu, još uvijek je opsjednut auto-kreditom kojeg je preuzeo prije više od godinu dana.

U studenom 2013. otac i redoviti student elektrotehnike na sveučilištu Lamar vidjeli su kako je njegov kamion ušao u posjed.

Kao i payday zajam trgovine, zajmodavci koji nude brzu gotovinu putem kratkoročnih, visokih stopa bilješke osiguran naslov vozila uglavnom služe zajmoprimaca koji imaju nekoliko alternativa. Neki su posebno zainteresirani.

"To je najgore iskustvo mog života", kaže White. "Nakon šest i pol godina u mornarici, za vrijeme rata i svega, ova situacija samo čini zubima plijenom."

Carinski naslov obično nosi godišnju postotku od 300% i ima vrlo kratkoročni rok, kao što je 30 dana, u kojem mora biti vraćen. Ono se razlikuje od druge vrste kratkoročnog, visokorizičnog duga zove se payday zajam jer dužnik potpisuje naslov svojeg vozila za osiguranje duga. Payday zajmodavci obično dobivaju naknadnu provjeru ili drugi oblik pristupa bankovnom računu dužnika, ali ne i drugi kolateral. Krediti za vlasnike automobila dozvoljeni su u 21 država, dok 29 država nema nikakvih značajnih ograničenja u plaćanju zajmova, tvrde Centre for Responsible Lending u Durhamu u Sjevernoj Karolini.

Predlaže se nova pravila

Predsjednik Baracka Obame predložio je nove propise kako bi se zaštitili članovi službe na aktivnoj dužnosti od skupih kredita za plaćanje i auto naslova. Nova pravila bi zatvorila neke od puškarnica u Zakonu o vojnom posuđivanju iz 2006. godine, koji je osmišljen kako bi zaštitio vojnike i pomorce od grabežljivih zajmodavaca i stopostotne godišnje stope, ili APR, na 36% za niz financijskih proizvoda. Ali branitelji ostaju ranjivi.

U vojnim zajednicama, gdje mnogi veterinari žive, ovo je veliki problem. Više od četiri od pet poštanskih kodova - 82% - koje posjeduju braniteljski pogon također imaju jedan ili više zajmodavca za isplatu ili auto-naslov, prema Texas Appleseed, neprofitnoj organizaciji koja zagovara društvenu i ekonomsku pravdu za Texane. Kaže da gotovo polovica područja ima pet ili više tih operacija, dok oko tri četvrtine Texas poštanskih brojeva nema.

"To je svakako trend koji se tiče", kaže Ann Baddour, viši analitičar politike u Texas Appleseedu. "To je i nešto što ukazuje na činjenicu da moramo učiniti više kako bismo našim braniteljima omogućili pristup sigurnim i poštovanim financijskim proizvodima koji im pomažu u izgradnji njihovih života ili u nekim slučajevima obnavljaju svoje živote".

Ranjivi veterinari

Nije neuobičajeno da se branitelji nalaze u potrebi financijske pomoći. Oko 1,4 milijuna veterana je u opasnosti od beskućništva zbog siromaštva ili nedostatka mreža za podršku u svojim zajednicama, navodi Nacionalna koalicija za branitelje beskućnika.

Ali okretanje na payday ili auto naslov zajmodavac za premošćivanje jaza u dohodak može učiniti stvari još složenije. Federalni ured za financijsku zaštitu potrošača kaže kako kratkoročni krediti visokih stopa mogu postati dugačke zamke koje mogu zamijeniti neoprezno. Imaju prva godišnja razdoblja u rasponu od 391% do 521%, a zajmovi za vlasnike automobila u prosjeku su 300% travanj, prema kreditnom centru, koji zagovara 36% ukupnog kapitala. Kaže da mnogi zajmoprimci koji koriste zajmove s naslova ne mogu pratiti skupe plaćanja i obično ih preokrenuti ili proširiti osam puta.

Shutdown isključuje plaću

White kaže kako mu je zajam za naslov automobila brzo izašao iz ruke. Kada je vlada SAD-a zatvorena zbog naglog zastoja u proračunu u listopadu 2013. godine, nije primio naknadu za Post-9/11 ili studij radnog staža za posao Ministarstva branitelja za gotovo dva mjeseca. Zastao je na računima. Zajmodavac ga je zvao nekoliko puta dnevno, kako na poslu tako i na mobitelu, tražeći plaćanje kredita.

"Kažem im, razumijem da radite svoj posao, ali shvaćam i da je vaš posao - da se odmaknete od toga da moj život pogoršam", kaže White. "Tako sam osjetio taj trenutak."

Dva tjedna kasnije, kamion za vuču zalupio je u svojoj školi parkiralište svoje školske podvozje Dodge Ram SLT 2003, a on je promatrao kako je odvezao. Kasnije je vidio kamion za prodaju na mreži. Dok Zakon o civilnom olakšanju službe za muzeju zabranjuje povrat imovine člana službe aktivne službe bez sudske odluke, to se ne odnosi na branitelje. Bijela kaže kako je otplata zajma i gubitak kamiona ispuštali svoj bankovni račun i otežali usredotočiti se na školski rad.

"Znam jednu stvar, nikada neću dobiti još jedan naslov zajma. To se nikada neće dogoditi ", kaže on.

Napori za promjenu

Neki kratkoročni zajmodavci rade na promjeni statusa quo. U Zajednici Financial Services Association of America, trgovačka udruga više od 40 zajmodavaca za plaćanje, članovi prate sav federalni i državni propisi, kao i skup najboljih praksi, kaže glasnogovornica Amy Cantu.

"Postoji jasna razlika između dobrih glumaca i loših glumaca u industriji payday", kaže ona. Članovi njezine skupine ne posuđuju vojno osoblje aktivnog dužnosnika, ali daje zajmove veteranima.

Članovi Udruge dužni su ponuditi produžene planove plaćanja bez ikakvog dodatnog naplate kako bi zajmoprimcima olakšali ulazak u ciklus duga, kaže Cantu. Oni također ograničavaju prebacivanje kredita na četiri, kako bi zajmoprimaca ostali bez mogućnosti da troškovi rastu izvan kontrole.Prije nego što tražite kredit, provjerite vjerodostojnikovu ocjenu Best Business Bureau i provjerite je li licenciran u vašoj državi, savjetuje.

Krediti za vlasnike automobila također pružaju izvor kratkoročnog kredita za one s malo mogućnosti, prema Todd Zywicki sa Sveučilišta George Mason u Fairfaxu u Virginiji. No, kaže kako cijene i uvjeti trebaju biti jasni i oglašavanje ne smije biti varljiv. Ograničenja Zakona o vojnom zajmu dovela su neke članove službe da se prebace na skupe alternative jer zakon ne smanjuje njihove financijske potrebe, kaže Zywicki. Prema njegovu mišljenju, ograničavanje kratkoročnih kamatnih stopa samo će smanjiti izbor potrošača.

"Ne bismo trebali pretpostaviti da su ljudi koji koriste te proizvode moroni", kaže Zywicki. Umjesto da zakonodavstvo odbacuje ono malo mogućnosti koje imaju, "trebali bismo razmišljati o davanju više izbora ljudi", kaže on.

Izvori pomoći

Umirovljeni vojni djelatnici koji su služili više od 20 godina ili su bili medicinski otpušteni često mogu dobiti pomoć od organizacija za pomoć povezana s njihovom službom. Na primjer, program Hitne pomoći Armije daje potpore i zajmove bez kamata onima koji mogu dokumentirati financijsku potrebu. Grupa je osigurala oko 600 milijuna dolara za vojnike i branitelje od 9/11.

Budući da takve organizacije imaju ograničene resurse, ne mogu pružiti pomoć braniteljima koji su služili kraće vrijeme, poput Whitea. Međutim, mogu ih uputiti na drugi izvor pomoći. Neprofitni USA Cares, na primjer, pruža brzu financijsku pomoć veteranima u potrebi, a odgovoriti unutar 48 sati od primitka zahtjeva.

Prije nego što dobije zajam za plaće ili auto, kaže Baddour, branitelji bi trebali tražiti opcije niže cijene.

"Ponekad, kada imamo očajničku potrebu, razmišljamo o tome da danas ispunimo tu potrebu i ne razmišljamo o tome kako će se to igrati", kaže ona. "Imala sam toliko mnogo zajmoprimaca da mi kažu," nikada više ne bih to učinio. Volio bih da bih otišao k prijateljima i obitelji. Volio bih da idem na drugi način."

Ako ste u službi ili ste veteran i trebate financijsku ruku, ovdje su neke od organizacija koje bi mogle pomoći:

Društvo za pomoć zrakoplovnim snagama - pruža slučajne slučajeve slučajnim potporama i zajmovima bez kamata aktivnim dužnosnicima i umirovljenim zrakoplovima.

Hitna intervencija vojske - daje zajmove i potpore bez kamata vojnicima i veteranima vojske s dokumentiranim potrebama.

Obalne straže uzajamnu pomoć - pruža zajmove za hitne slučajeve bez kamata u mirovinu članova službe koji prezentiraju svoju identifikaciju i financijsku dokumentaciju Obalne straže.

Nacionalna udruga branitelja - osigurava sredstva za troškove osiguranja, stambenog zbrinjavanja i pokopa za veterane ratnih zarada s niskim prihodima.

Pomorsko društvo mornaričko-pomorskog korpusa - pruža financijsku pomoć umirovljenim članovima službe koji mogu dokumentirati financijsku potrebu.

Kamion s vlaknima preko Shutterstocka.