Studenti u Kaliforniji zanemarili su manje od prosjeka SAD-a na studentskim zajmovima

Studenti na Kalifornijskim fakultetima i sveučilištima ne plaćaju studentske zajmove nižom stopom od nacionalnog prosjeka, navodi se u studiji američkog Ministarstva obrazovanja, Studija je pokazala da je 10,4% studenata u Kaliforniji poslijepodne škole koje su trebale započeti s plaćanjem svojih kredita u 2013. godini bile su nepodmirene do treće godine otplate.

Ukupna nepodmirena stopa u SAD-u iznosila je 11,3%. (Pogledajte zadane stope za svih 50 država.)

Istraživanje je obuhvatilo više od 6.000 visokoškolskih škola u zemlji i 604 u Kaliforniji, uključujući privatne, javne i vlasničke (neprofitne) škole. Među najvećim u državi po upisu, neplaćene stope su:

• Gradski fakultet u San Franciscu: 18,7%.
• Istočna Los Angeles College: 14,2%.
• Koledž Santa Ana: 11,7%.
• Diablo Valley College: 10,8%.
• Državno sveučilište u San Franciscu: 4%.
• Sveučilište države San Jose: 3,7%.
• Sveučilište u Kaliforniji, Berkeley: 2%.
• Kalifornijsko sveučilište u Los Angelesu: 2%.
• Sveučilište Južne Kalifornije: 1,7%.
• Sveučilište Stanford: 0,7%.

(Kliknite ovdje za pretraživanje federalne baze podataka za statistiku po školi, gradu ili državi.)

Nacionalni fakulteti javne zajednice imali su prosječnu stopu neplaćanja za 2013. godinu od 18,5%, a vlasničke škole bile su na razini od 15%. Za četverogodišnje javne škole, prosječna stopa iznosila je 7,3%, a za četverogodišnje privatne fakultete 6,5%.

Zadane stope za koledžima u zajednici, strukovnim školama i profitnim školama obično su veće jer bivši studenti manje vjeruju da su završili svoje studije ili vidjeli poticaj u zaradi, a često ne mogu pratiti isplate zajmova, u skladu s izvješće u Brookings radova o ekonomskoj aktivnosti.

>> VIŠE: Zadana postavka studentskog kredita: što to znači i kako se nositi s njom

Novo izvješće daje detaljan uvid u zatezne kamate, no možda neće biti potpuna slika tereta duga studentima. Dok izvješće vodi snimku zajmoprimaca koji su u prvom trogodišnjem prozoru njihove faze otplate, on ne obuhvaća one koji odgađaju otplatu do isteka trogodišnjeg razdoblja mjerenja.

Financijski planer San Francisca: 'Mnogo je teže opravdati trošak'

Osobe s fakultetskim stupnjevima zarađuju više, u prosjeku, od onih sa samo srednjoškolskom diplomom. U 2014. godini, medijan prihoda mladih s diplomom prvostupnika bio je 49.900 dolara, u usporedbi s 30.000 dolara za one koji su završili srednju školu, prema Nacionalnom centru za statistiku obrazovanja.

Međutim, prekomjerni dug studentskog kredita velik je teret za mnoge Amerikance. Može znatno otežati financiranje zajmoprimaca povećanjem ukupnog tereta duga i rezanjem novca koji bi mogli koristiti za hipoteke, mirovinu i druge dugoročne investicije. Ukupni dug duga studentima iznosio je 1,36 bilijuna dolara od lipnja, navodi se u priopćenju Federal Reserve Board od 961 milijarde dolara u 2011. godini.

Pitali smo financijskog planera San Francisca Kyle Morgan o tome kako obitelji mogu integrirati studentske zajmove u svoje financijske živote.

Kako studenti i obitelji mogu osigurati da su njihovi krediti dobra investicija u budućnosti?

Visoka škola može biti jedna od najboljih ulaganja koju osoba može napraviti, iako je mnogima mnogo teže opravdati trošak. Troškovi višeg obrazovanja rastu brže od inflacije desetljećima, pa nije čudo da se mnogi potencijalni studenti suočavaju s istim pitanjem: "Kako ću priuštiti koledž?"

U idealnom slučaju, obitelji trebaju unaprijed razmišljati o strategijama financiranja koledža. Studentski krediti omogućuju pristup novcu za fakultet, ali dolaze po trošku. Predlažem da prvo istražujete alternativne opcije, uključujući samofinanciranje, potpore, stipendije i druge financijske potpore. Zatim upotrijebite kredite za nadopunu troškova, ako morate.

Učenici se također trebaju usredotočiti na fakultete koje mogu priuštiti, što može značiti pohađanje škole u svom prebivalištu. Svaka država upravlja vlastitim sustavom javnih sveučilišta. Javna, državna sveučilišta djelomično su financirana s porezima koje plaćaju stanovnici te države. Iz tog razloga, školarina za državne stanovnike obično je mnogo jeftinija nego za one izvan države studenata. Kalifornijski stanovnici koji odluče ostati u državi za koledž imaju sreću da imaju neke od najprestižnijih svjetskih javnih škola koje možete izabrati.

Ako studentski krediti završi kao jedina opcija, usredotočite se na dobivanje najboljeg povratka na potrošnju u obrazovanju uz izvrsnu ulogu u potražnji na tržištu rada. Stupanj u poželjnom veleposlaniku pomoći će vam da isplati posao koji dobro plaća, a dobra plaća će vam omogućiti da se brinete o otplati duga svog studentskog kredita što je brže moguće.

Kako uzimanje studentskih zajmova može utjecati na buduće financijske životne troškove studenata?

Ako trošite mnogo novca za isplatu studentskih zajmova nakon što diplomirate, propustit ćete taj novac ući u druge važne kante, poput hitnog fonda ili uštede za umirovljenje.

Recimo da napustite koledž s 50.000 dolara studentskog zajma s kamatnom stopom od 6%, zajam od 10 godina i mjesečno plaćanje od 555 dolara. Na kraju deset godina, vratit ćete natrag $ 50.000 u glavnici i $ 16.612 u interesu, za ukupno 66.612 $.

Ako ste umjesto toga uložili 555 dolara početkom svakog mjeseca na 10 godina uz kamatu od 8%, imali biste 102.165 dolara. To je ogroman zamah i odličan početak izgradnje mirovinskog gnijezda jaje.

Teret duga studentskog kredita također može utjecati na druge velike odluke, kao što je putovanje, vjenčanje, kupnja doma ili djeca.

Što roditelji i studenti trebaju imati na umu prilikom iznošenja studentskih zajmova?

Prvo, odredite tko će uzeti zajam: roditelji, student ili oboje. Zatim odredite koji je zajam najbolji način na temelju vaših potreba.

Za bilo koji kredit koji odaberete, provjerite jeste li u potpunosti razumjeli uvjete prije potpisivanja. Na primjer, mnogi roditelji ne znaju da savezni roditelj PLUS zajam ima mnogo manje fleksibilne opcije otplate i oprosta od PLUS zajmova koje student izravno preuzima. Također, savezni studentski krediti obično imaju niže kamatne stope i fleksibilnije mogućnosti plaćanja od privatnih kredita. Federalni studentski krediti zahtijevaju dužnik da dovrši besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć (FAFSA).

Pazite da razumijete koliko je važno vratiti zajam. Neodržavanje vašeg studentskog duga može imati ozbiljne posljedice za vašu financijsku budućnost. Delikventna uplata ili neplaćanje zajma uzrokovat će vašu kreditnu izloženost, što može utjecati na vašu mogućnost iznajmljivanja stana, prijave za komunalije, dobivanje mobilnog telefona, odobrenje za druge zajmove - čak i unajmljivanje za posao.

Zaduženje studentskog kredita može dovesti do garnishment plaća, u kojem savezna vlada svaki mjesec uzima postotak vašeg paycheck. Ako mislite da bi podnošenje stečajnih sredstava moglo nestati studentski krediti, ponovno razmislite. Obveze za studentske kredite, privatne ili savezne, općenito nisu otpuštene u stečaju.

Idite korak unatrag i razmislite o svim mogućnostima. Ako imate poteškoća u odlučivanju o tome što vam je najbolje, razmislite o traženju pomoći od stručnjaka poput financijskog planera ili nezavisnog kolegijskog savjetnika. Oni vam mogu pomoći da prepoznate rješenja koja niste bili svjesni.

Koje opcije postoje za poboljšanje uvjeta duga studentskog kredita?

Mnoge tvrtke nude programe za refinanciranje duga studentskog kredita. Trenutne kamatne stope su niske, što znači da biste mogli refinancirati na nižu fiksnu kamatnu stopu i uštedjeti tisuće dolara tijekom trajanja zajma. Da biste sudjelovali u tim programima, obično morate imati dobar kredit.

Također, većina studentskih zajmova dopušta prijevremenu otplatu. Izrada dodatnih otplata glavnice na vaše kredite smanjuje ukupni iznos kamate koju plaćate.

Što bi obitelji trebale učiniti ako ustanovi da ne mogu izvršiti plaćanja?

Započnite s revizijom vaše osobne potrošnje kako biste vidjeli možete li smanjiti ili eliminirati troškove. Svatko ima osnovne potrebe kao što su sklonište, odjeća, hrana, struja i topline, ali ćete morati smanjiti potrošnju na druge, manje važne stavke u kratkom roku kako biste izvršili plaćanje studentskih kredita.

Ako posjedujete kuću i imate kapital, razmislite o podizanju kreditne linije za kućanstvo kako biste isplatili školski zajam, ako bi kamatna stopa bila niža od onoga na studentskom zajmu.

Alternative uključuju konsolidaciju kredita ili izmijenjene planove otplate. Konsolidacija zajma može smanjiti mjesečnu uplatu isticanjem iznosa koji dugujete kroz duži rok otplate.

Ovisno o vrsti kredita, možete se kvalificirati za plan plaćanja kao što ste zaraditi ili zaradu. Odgoda ili strpljivost vaših zajmova je dostupna pod određenim okolnostima i omogućuje vam odgodu ili smanjenje plaćanja saveznih kredita.

Jesu li isplaćeni otplata planova dobar izbor? Što bi dužnici trebali znati o tome?

Planovi otplata na temelju prihoda mogu biti dostupni kao izmjena postojećeg saveznog studentskog kredita. Omogućuju vam da nadoknadite mjesečno plaćanje na temelju postotka vašeg tekućeg dohotka i veličine kućanstava. The downside: Trajanje vašeg kredita je produljeno, pa niže isplate mogu dovesti do veće isplate kamata tijekom trajanja zajma.

Neki planovi usmjereni na prihode nude oprost za zajam nakon određenog vremenskog razdoblja - obično 20 do 25 godina - ali oprošteni iznos oporezuje se kao dohodak, što može biti neočekivani šok koji dolazi porezno vrijeme.

Kyle Morgan je suradnik financijskog planera s Mosaic Financial Partnersom u San Franciscu.

Stope studentskih zajmova za studentske zajmove

50 država rangirano je od najviših stopa zadanih studentskih kredita.

rangiranje	država	Postotak neispunjavanja studentskih zajmova
1.	Novi Meksiko	18.9
2.	Zapadna Virginia	16.2
3.	Kentaki	15.5
4.	Misisipi	14.6
5.	Indijana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkanzas	14
8.	Arizona	14
9.	Vajoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Južna Karolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Teksas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Južna Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gruzija	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Sjeverna Karolina	11.6
23.	Aljaska	11.6
24.	Kolorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Ajdaho	11
28.	Kanzas	10.7
29.	Vašington	10.4
30.	Kalifornija	10.4
31.	Havaji	10.4
32.	Mejn	10.4
33.	Delaver	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Ilinois	9.4
38.	Pensilvanija	9.2
39.	Virdžinija	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Otok Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Sjeverna Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1